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银行业务风险管理操作流程手册

前言

本手册旨在规范银行业务风险管理的操作流程，强化全员风险意识，提升风险管控能力，确保银行业务持续、稳健、合规运行。本手册适用于银行各级机构及全体员工在开展各项业务过程中的风险管理活动。所有相关人员均应认真学习、严格遵守，并在实践中不断完善。

第一章风险管理总体流程

银行业务风险管理是一个持续循环、动态优化的过程，主要包括风险识别、风险评估、风险控制与缓释、风险监测与报告以及风险回顾与改进五个核心环节。各环节紧密相连，缺一不可，共同构成风险管理的完整闭环。

第二章风险识别

2.1目的

风险识别是风险管理的起点，旨在全面、系统地发现和确认银行业务活动中存在的各类潜在风险因素，为后续风险管理工作奠定基础。

2.2范围与频率

风险识别应覆盖银行所有业务领域、产品、流程及相关系统，包括但不限于信贷业务、资金业务、中间业务、运营管理、信息技术等。识别工作应定期进行，并在新业务开办、新产品上线、流程发生重大变更或外部环境出现显著变化时及时开展专项识别。

2.3方法与工具

常用的风险识别方法包括但不限于：

*业务流程梳理与分析：通过绘制业务流程图，分析每个节点可能存在的风险点。

*历史数据分析：对过往发生的风险事件、损失案例进行统计分析，总结风险发生的规律和特征。

*专家访谈与研讨：组织业务骨干、风险管理专家及相关岗位人员进行访谈或专题研讨。

*检查清单法：根据监管要求、行业经验及内部规章制度，制定风险检查清单，逐项排查。

*因果分析图（鱼骨图）：用于分析特定风险事件发生的根本原因及其潜在影响因素。

*头脑风暴法：鼓励团队成员自由提出各种可能的风险设想，激发创新思维。

2.4信息来源

风险识别的信息来源应多样化，包括但不限于：

*内外部审计报告、监管检查意见及整改情况；

*业务经营数据、财务报表及各类管理信息系统数据；

*客户反馈、投诉及媒体报道；

*行业动态、市场信息及宏观经济形势；

*法律法规、监管政策及行业标准的更新。

2.5输出

风险识别阶段应形成《业务风险识别清单》，详细记录风险点名称、所属业务领域、潜在表现形式等信息。

第三章风险评估

3.1目的

风险评估是在风险识别的基础上，对识别出的各类风险进行分析和量化（或定性描述），评估其发生的可能性及潜在影响程度，从而确定风险等级，为制定风险应对策略提供依据。

3.2评估维度

风险评估主要从以下两个维度进行：

*可能性：指风险事件发生的概率或频率，可分为高、中、低等不同级别。

*影响程度：指风险事件一旦发生，对银行财务状况、经营成果、声誉、客户关系、监管合规等方面可能造成的负面影响，同样可分为高、中、低等不同级别。

3.3评估方法

根据风险的性质和可获得数据的充分性，可采用定性、定量或定性与定量相结合的评估方法：

*定性评估：主要依靠专家判断和经验，对风险的可能性和影响程度进行主观描述和分级。适用于数据不足或难以量化的风险。

*定量评估：运用统计分析、数学模型等方法，对风险发生的概率和损失金额进行估算。适用于数据充分、可量化的风险，如市场风险、信用风险中的部分计量模型。

3.4风险等级划分

结合风险发生的可能性和影响程度，将风险划分为不同的等级（如极高、高、中、低、极低）。银行应制定统一的风险等级划分标准和风险矩阵，确保评估结果的一致性和可比性。

3.5输出

风险评估阶段应形成《业务风险评估报告》，明确各风险点的评估结果、风险等级、主要影响领域及关键驱动因素。

第四章风险控制与缓释

4.1目的

风险控制与缓释是根据风险评估结果，采取相应的策略和措施，将风险控制在银行可承受的范围内，或降低风险发生的可能性及影响程度。

4.2风险应对策略

针对不同等级的风险，可采取以下一种或多种组合策略：

*风险规避：对于风险等级过高、银行无法承受或控制成本过高的风险，考虑停止相关业务活动或改变业务模式。

*风险降低：通过采取内部控制措施、优化业务流程、加强人员培训、引入技术手段等方式，降低风险发生的可能性或减轻其影响。这是银行最常用的风险应对策略。

*风险转移：通过保险、外包、担保、对冲等方式，将部分或全部风险转移给第三方。

*风险承受：对于风险等级较低、在银行可承受范围内，或控制成本高于风险可能造成损失的风险，在权衡利弊后选择主动承受，并密切监测。

4.3控制措施制定与实施

*制定控制措施：针对已识别和评估的风险，特别是中高等级风险，应制定具体、可操作的控制措施。明确措施的责任部门、责任人员、实施时间表和预期目标。

*措施实施与跟踪：责任部门应严格按照计划组织实施控制措施，并对实施过程进行跟踪和记录，确保措施落实