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银行个人信贷风险控制工作方案

一、总体目标

本方案旨在构建一套全面、系统、可持续的个人信贷风险控制体系，通过对个人信贷业务全流程的有效管理，精准识别、审慎评估、科学控制和及时化解潜在风险，保障银行信贷资产安全，提升个人信贷业务的整体质量和盈利能力，促进个人信贷业务健康、稳健、可持续发展。具体目标包括：有效识别和评估个人信贷风险，将不良贷款率控制在可接受范围内；优化信贷审批流程，提升风险决策效率；加强贷后管理，确保贷款质量的持续稳定；提升从业人员风险意识和专业能力，完善风险文化建设。

二、指导思想

以国家法律法规和监管政策为导向，坚持“合规为本、审慎经营、风险可控、效益优先”的基本原则。以客户为中心，深入了解客户需求与风险特征，将风险管理理念贯穿于个人信贷业务的贷前、贷中、贷后各个环节。运用先进的风险管理工具和技术，实现对个人信贷风险的精细化、动态化管理。平衡风险与收益，在有效控制风险的前提下，支持合理的个人信贷需求，服务实体经济发展。

三、组织架构与职责分工

为确保个人信贷风险控制工作的有效实施，需明确各级机构及部门的职责分工，形成权责清晰、协同高效的风险管理机制。

1.总行风险管理委员会/信贷审批委员会：作为个人信贷风险的最高决策机构，负责审定个人信贷业务的总体风险政策、审批权限、重大风险事项等。

2.总行风险管理部/信贷管理部：作为个人信贷风险的牵头管理部门，负责制定和完善个人信贷风险管理制度、流程和标准；组织开展风险识别、评估和监测；指导和监督分支机构的风险管理工作；牵头处置重大个人信贷风险事件。

3.总行个人金融部/零售信贷部：作为个人信贷业务的经营管理部门，负责个人信贷产品的研发与推广；在符合风险管理要求的前提下，推动业务发展；配合风险管理部门开展客户风险评估和贷后管理。

4.分支机构风险管理部/信贷管理部：负责落实总行风险管理政策和制度；组织实施辖内个人信贷业务的风险审查、审批（在授权范围内）、风险监测与预警、贷后管理及风险处置工作。

5.分支机构个人信贷业务部门/客户经理团队：作为风险控制的第一道防线，负责客户的营销、初步筛选、尽职调查、资料收集与真实性核实；落实贷后管理的具体措施；及时报告风险预警信号。

6.运营管理部/放款中心：负责个人信贷业务的合同审查、放款审核、账务处理及档案管理，确保操作合规。

7.内控合规部/法律合规部：负责对个人信贷业务的合规性进行监督检查；提供法律支持，处理法律纠纷。

四、主要风险点识别

个人信贷业务面临的风险种类繁多，需进行系统性识别：

1.信用风险：借款人因收入下降、失业、投资失败等原因导致还款能力不足；或因道德因素、恶意逃废债导致还款意愿丧失。

2.操作风险：客户经理尽职调查不到位、信息录入错误、资料造假未被识别、审批流程执行不严格、合同签订不规范、抵质押物管理不善、贷后检查流于形式等。

3.市场风险：利率波动对借款人还款压力及银行利息收入的影响；房地产等抵押物市场价格波动导致抵押价值不足。

4.客户风险：客户个人健康状况恶化、家庭变故、过度负债、参与高风险投资等。

5.外部环境风险：宏观经济周期波动、行业衰退、区域经济风险、法律法规政策调整等。

五、风险控制策略与措施

（一）贷前调查与准入控制

1.客户身份识别与尽职调查（KYC）：严格执行客户身份识别制度，通过多种渠道核实客户身份信息的真实性与有效性。客户经理必须与借款人面谈，实地走访（必要时），详细了解客户的职业、收入来源与稳定性、家庭财务状况、负债情况、贷款真实用途、还款计划及还款能力。重点关注客户是否存在多头借贷、过度授信、涉诉、失信等情况。

2.客户准入标准制定与执行：明确个人信贷业务的客户准入基本条件，包括年龄、职业、收入、征信记录、资产状况等。对特定行业、特定人群应制定差异化的准入政策。严禁向不符合准入标准的客户发放贷款。

3.贷款用途真实性核查：严格审查贷款用途，确保贷款用于合法合规的个人消费、经营或其他规定用途。严禁贷款资金流入房地产市场（限购限贷区域）、股市、期货等高风险领域。必要时采取受托支付方式，确保资金流向可控。

4.征信报告查询与分析：必须查询并详细分析借款人及共同借款人的个人信用报告，关注其历史还款记录、逾期情况、查询次数、当前负债规模、对外担保等信息，评估其信用状况。

（二）授信审批与额度管理

1.建立科学的审批流程：实行审贷分离、分级审批制度。根据贷款金额、风险等级等因素确定不同的审批权限和审批路径。审批人员应独立判断，不受外部干预，严格按照审批标准和政策进行决策。

2.审慎评估还款能力：综合考虑借款人的收入水平、稳定性、负债收入比（DTI）、资产负债状况、家庭支出等因素，科学评估其还款能力。避免过度依赖单一收入证明，可