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**第二節信用的主要形式五、民間信用(一)民間信用的含義及形式民間信用，亦稱“民間借貸”，或個人信用。西方國家指相對於國家之外的一切信用，包括商業銀行信用。在我國，民間信用主要指居民個人之間以貨幣或實物的形式所提供的直接信貸。民間信用的形式主要有以下幾種：(1)私人之間直接的貨幣借貸。(2)私人之間通過仲介人進行的間接的貨幣借貸。(3)通過一定組織程式的貨幣“合會”、“標會”、“搭會”等進行的貨幣借貸。(4)以實物作為抵押的“典當”形式的貨幣借貸。**信用與金融**第一節信用的產生和發展一、信用是現代金融的基石現代市場經濟是信用高度發達的市場經濟，即信用經濟。信用是現代市場經濟的基礎、紐帶和靈魂。在一個發達的商品交換社會中，一切經濟活動的開展都離不開信用。信用已成為現代市場經濟的一個基本構成要素。**第一節信用的產生和發展二、信用的含義及構成要素(一)信用在日常生活中的含義在日常生活中，人們常使用“信用”的含義通常包含著信託、恪守諾言、實踐成約等內容。**第一節信用的產生和發展前期授予AB授予價值償還價值(二)信用的經濟學定義所謂信用，是指以償本付息為前提條件的價值單方面的讓渡或轉移。信用具有以下本質特徵：信用不是一般的借貸行為，而是有條件的借貸行為，即以償還和支付利息為先決條件。信用是價值運動的特殊形式。它是以償還為條件的價值單方面的轉移或運動。信用反映一定的生產關係。後期償還思考：給學生提供的無息助學貸款屬不屬於信用？**第一節信用的產生和發展(三)信用的構成要素1.信用的主體即經濟活動中的赤字部門和盈餘部門，它們具體包括企業、機構、政府、個人以及在信用活動中起媒介作用的金融仲介，包括銀行和非銀行金融機構。2.信用關係即信用主體通過直接或間接的方式進行資金和實物的融通形成的債權和債務關係。提供信用者為債權方，接受信用者為債務方。**第一節信用的產生和發展3.信用條件主要指期限和利率。期限是信用關係開始到其終結的時間。利息是債權人因讓渡實物和貨幣使用權所得到的報酬。4.信用標的即信用關係的對象。它可以是實物形式，主要表現為商業信用；也可以是貨幣形式，主要表現為銀行信用。5.信用載體即信用工具，它是載明債權債務關係的合法憑證。**第一節信用的產生和發展信用——古老的範疇

中國的貨幣和信用起源很早。早在夏代（西元前2100年—西元前1600年），貝就成為交換的媒介。相傳西周（西元前11世紀—西元前771年）就已出現了信用行為。春秋戰國時期（西元前770年—西元前221年），貨幣經濟得到了長足的發展，在使用金、銀、銅等秤量貨幣的同時，還形成了不同類型的銅鑄幣，有布幣、刀幣、圈錢等。

**第一節信用的產生和發展三、信用的歷史演變(一)信用產生的原因首先，信用產生的前提是私有制的出現。其次，信用產生的客觀經濟基礎是商品貨幣關係的存在，換言之，信用產生於貨幣作為支付手段的職能，即商品買賣中的延期支付。最後，信用產生的現實根源在於商品或貨幣佔有的不均衡。**第一節信用的產生和發展(二)信用的發展過程尚未工具化的信用。指借貸活動雖已發生，但尚未具體化為工具，即借貸的書面憑證。尚未流通化的信用。指信用雖已發生，且已具體化為工具，但還沒有供信用工具流通轉讓的市場。流通化的信用。指借貸活動已經發生，並具體化為工具，而且這些信用工具可以在市場上轉讓、流通，從而使得資金得以靈活運用。它是信用逐漸發展的結果，是信用發展的高級階段。**第一節信用的產生和發展(三)前資本主義社會的信用：高利貸信用高利貸信用是指通過貸放貨幣或實物以獲取高額利息為特徵的借貸活動。它是最初的信用形式，是最古老的生息資本形式，也是前資本主義社會信用的基本形式。高利貸信用特點：1.利息率極高2.非生產性3.保守性**第一節信用的產生和發展高利貸信用存在的基礎：(1)簡單商品經濟。前資本主義社會商品經濟是簡單商品經濟，是一種小生產、自耕農、小手工業佔優勢的社會生產方式。(2)金屬貨幣制度。前資本主義社會的貨幣制度是金屬貨幣制度，貨幣的數量是有限的，面對比較強大的貨幣需求，貨幣的供給必然嚴重不足，從而也導致了高利貸利率的高水準。(3)信用不發達。由於商品經濟不發達，貨幣獲得較為困難。與簡單商品經濟相適應的是單一的信用形式，在高利貸以外沒有其他的信用形式和融資方式。同時，農民和小生產者在面臨生計和