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2024银行信贷“以税贷”创新业务报告

摘要

本报告聚焦于2024年银行业信贷业务中“以税贷”产品的创新发展态势。通过分析当前经济环境、政策导向及市场需求，深入探讨“以税贷”业务在产品设计、风控模型、技术应用及客户服务等方面的创新方向与实践案例。报告旨在为银行业金融机构优化“以税贷”业务策略、提升服务实体经济质效提供参考，并对未来发展趋势及潜在挑战进行展望。

一、引言：“以税贷”业务的时代背景与战略意义

（一）宏观经济与政策驱动

2024年，全球经济复苏进程依然面临不确定性，国内经济结构持续优化调整，中小微企业作为国民经济的毛细血管，其健康发展对稳增长、保就业具有至关重要的作用。国家层面持续出台政策，引导金融机构加大对实体经济，特别是民营和中小微企业的支持力度，解决其融资难、融资贵问题。“以税贷”作为一种基于企业纳税信用和纳税行为数据的信用贷款产品，凭借其无需抵押、审批高效、精准滴灌的特点，成为落实普惠金融政策、服务中小微企业的重要抓手。

（二）市场需求与银行转型

随着市场竞争加剧和客户需求多元化，传统信贷模式已难以满足中小微企业“短小频急”的融资需求。银行机构亟需通过业务创新，提升服务效率和客户体验。“以税贷”业务通过将企业纳税信用转化为融资信用，不仅拓宽了银行服务边界，更成为银行践行“数据赋能”、实现数字化转型的重要突破口。

二、2024年“以税贷”业务创新焦点分析

（一）产品设计多元化与场景化融合

2024年，“以税贷”产品不再局限于单一的信用贷款模式，呈现出多元化发展趋势。

1.额度与期限的灵活适配：银行根据不同行业、不同发展阶段企业的纳税特点和经营周期，设计出更为灵活的额度测算方式和差异化的贷款期限，如针对季节性明显的企业推出“随借随还”的循环额度产品。

2.与增值服务的打包融合：部分银行将“以税贷”与结算服务、代发工资、财资管理等业务相结合，形成“融资+服务”的综合解决方案，提升客户粘性和综合收益。

3.产业链与供应链场景嵌入：依托核心企业的纳税数据和信用背书，将“以税贷”产品延伸至其上下游小微企业，解决产业链末端企业的融资难题，实现“以大带小”的协同发展。

（二）风控模型智能化与数据维度拓展

风控是“以税贷”业务的核心。2024年，银行在风控模型上的创新主要体现在：

1.AI与大数据技术深度应用：利用人工智能算法对企业历史纳税数据、发票数据、工商信息、征信信息、司法信息乃至水电气、物流等非结构化数据进行深度挖掘和交叉验证，构建更为精准的信用评估模型和风险预警机制。

2.动态风控与实时监测：改变传统事后风控模式，通过对接税务部门实时数据接口及企业经营动态数据，实现对贷款客户还款能力和还款意愿的动态监测与风险预警，提升风险处置的时效性。

3.引入替代性数据增强风控：在传统纳税数据基础上，积极探索引入企业主个人征信、社交媒体数据、供应链交易数据等替代性数据，丰富风控维度，尤其针对纳税记录较短或纳税规模较小的“轻资产”创新型企业，提升其融资可得性。

（三）技术赋能与客户体验优化

金融科技的发展为“以税贷”业务流程再造和客户体验提升提供了强大支撑。

1.全流程线上化与自动化：客户可通过银行APP、官网等线上渠道完成申请、授权、审批、签约、放款等全流程操作，大幅缩短审批时效，部分产品已实现“秒批秒贷”。

2.开放银行模式的探索：通过API、SDK等技术手段，将“以税贷”产品能力输出至税务平台、产业互联网平台、企业服务SaaS平台等第三方场景，实现场景化获客和批量业务拓展。

3.智能客服与个性化服务：运用智能客服机器人、语义理解等技术，为客户提供7x24小时的咨询服务。基于客户画像和行为分析，提供个性化的产品推荐和融资建议。

（四）生态合作与数据共享深化

“以税贷”业务的健康发展离不开多方协同。2024年，银行在生态合作方面展现出更积极的姿态：

1.深化与税务部门的数据共享：在确保数据安全和隐私保护的前提下，与税务部门建立更稳定、高效的数据共享机制，获取更全面、权威的企业纳税数据。

2.与第三方数据服务商合作：积极对接征信公司、大数据公司、行业协会等，整合多方数据源，弥补信息不对称。

3.银政担合作模式创新：与政府性融资担保机构加强合作，通过风险分担、贴息补助等方式，共同为小微企业“增信赋能”，降低银行信贷风险，扩大服务覆盖面。

三、“以税贷”业务创新面临的风险挑战与应对

（一）主要风险挑战

1.数据安全与隐私保护风险：随着数据应用范围扩大，数据泄露、滥用等风险凸显，对银行的数据治理能力和合规管理提出更高要求。

2.模型风险：过度依赖算法模型可能导致“模型偏见”或“黑箱操作”，若模型设计不当或数据质量不高，可能引发信用风险。

3.客户过度授信与多头借贷风险：部分企业可