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借款信用评估制度

第一章总则

第一条评估对象

本制度适用于向本单位申请借款的所有自然人、法人及其他组织（以下统称“借款人”）。

第二条评估原则

1.客观性原则：评估过程中应基于真实、准确的信息，避免主观臆断和偏见，确保评估结果能够真实反映借款人的信用状况。

2.公正性原则：评估人员应秉持公正立场，不受任何外部因素干扰，对所有借款人一视同仁，按照统一的标准和流程进行评估。

3.科学性原则：采用科学合理的评估指标体系和方法，结合借款人的实际情况进行综合分析，提高评估结果的可靠性和有效性。

4.动态性原则：借款人的信用状况是动态变化的，应定期对其信用进行重新评估，并根据评估结果及时调整信用等级和借款政策。

第二章评估机构及职责

第三条评估机构设置

设立专门的借款信用评估小组（以下简称“评估小组”），负责借款人信用评估的具体工作。评估小组由财务部门、风险管理部门、业务部门等相关人员组成，组长由单位分管领导担任。

第四条评估小组职责

1.制定和完善借款信用评估指标体系及评估方法。

2.收集、整理和核实借款人的相关信息资料。

3.按照评估流程和标准对借款人的信用状况进行评估，确定信用等级。

4.定期对借款人的信用状况进行跟踪评估，及时更新信用等级。

5.建立和管理借款人信用档案，确保信息的完整性和安全性。

6.为单位的借款决策提供信用评估报告和相关建议。

第五条相关部门配合职责

1.业务部门：负责收集借款人的基本信息、借款申请资料等，并及时提交给评估小组。在业务开展过程中，协助评估小组了解借款人的经营状况和还款能力。

2.财务部门：提供借款人的财务数据，协助评估小组进行财务分析。

3.风险管理部门：对评估过程进行监督，识别和评估信用风险，提出风险防范建议。

第三章评估指标体系

第六条自然人借款人评估指标

1.基本情况：包括年龄、性别、户籍所在地、婚姻状况、教育程度等。年龄在18-65周岁之间，具有完全民事行为能力；户籍所在地和居住稳定性等因素也会影响评估结果。

2.职业及收入状况：职业稳定性、工作单位性质、月收入水平、收入来源的稳定性等。从事稳定职业、收入较高且稳定的借款人，信用评估相对更优。

3.信用记录：个人征信报告中的贷款还款记录、信用卡使用记录、是否有逾期还款、欠税、行政处罚等不良信用记录。无不良信用记录或不良记录较少的借款人，信用等级较高。

4.资产状况：个人拥有的房产、车辆、存款、投资等资产情况。资产规模较大、变现能力较强的借款人，还款能力相对有保障。

5.负债情况：个人当前的负债总额、负债与收入的比例等。负债过高的借款人，还款压力较大，信用风险相对较高。

6.家庭状况：家庭成员的职业、收入状况，家庭整体的还款能力等。家庭经济状况良好的借款人，其信用评估更有利。

第七条法人及其他组织借款人评估指标

1.基本情况：包括成立时间、注册资本、企业类型、经营范围、组织架构、法定代表人及主要管理人员的素质和信用记录等。成立时间较长、注册资本充足、管理规范的企业，信用基础相对较好。

2.经营状况：主营业务收入、毛利率、市场占有率、客户群体稳定性、行业竞争地位、经营场所稳定性等。经营状况良好、市场竞争力强的企业，还款能力更有保障。

3.财务状况

偿债能力：资产负债率、流动比率、速动比率等指标，反映企业偿还短期和长期债务的能力。

盈利能力：净利润率、总资产收益率、净资产收益率等指标，体现企业的盈利水平和获利能力。

营运能力：应收账款周转率、存货周转率等指标，衡量企业资产的运营效率。

现金流量：经营活动、投资活动和筹资活动产生的现金流量情况，现金流量充足且稳定的企业，短期偿债能力更强。

4.信用记录：企业征信报告中的贷款偿还记录、合同履行情况、是否有涉诉记录、行政处罚记录等。无不良信用记录的企业，信用等级较高。

5.担保情况：是否提供担保、担保物的价值和变现能力、担保人的信用状况等。有优质担保的企业，信用风险相对较低。

6.行业及宏观经济环境：所处行业的发展前景、行业政策、宏观经济形势对企业经营的影响等。处于朝阳行业、受宏观经济利好影响的企业，信用评估更优。

第四章评估流程

第八条信息收集

1.借款人向业务部门提交借款申请及相关资料，包括但不限于身份证明、收入证明、财务报表、信用报告、担保资料等。

2.业务部门对借款人提交的资料进行初步审核，核实资料的完整性和真实性，然后将资料移交评估小组。

3.评估小组根据评估需要，可通过以下途径补充收集信息：

向征信机构查询借款人的征信报告。

实地走访借款人的经营场所或居住地，了解实际情况。

向借款人的上下游客户、合作伙伴、行业协会等了解相关信息。

收集行业动态、宏观经济数据等外部信息。

第九条信息核实与分析

1.评估小组对