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借款违约金收取制度

一、总则

1.1目的

为规范借款业务中违约金的收取行为，保障借贷双方的合法权益，维护金融秩序的稳定，依据相关法律法规，结合本机构（公司/平台等）实际业务情况，特制定本《借款违约金收取制度》（以下简称“本制度”）。

1.2适用范围

本制度适用于本机构与借款人之间签订的所有借款合同，包括但不限于个人借款、企业借款、信用借款、抵押借款等各类形式的借款业务。无论借款金额大小、借款期限长短，只要涉及到本机构向借款人提供资金借贷服务，均适用本制度关于违约金收取的相关规定。

1.3基本原则

1.合法性原则：违约金的收取标准、计算方式、收取程序等均应严格符合国家现行法律法规的规定，不得与法律法规的强制性规定相抵触。确保在法律框架内维护借贷双方的权益，避免因违法操作导致合同条款无效或引发法律纠纷。

2.公平合理性原则：违约金的设定应兼顾借贷双方的利益，既能够对借款人的违约行为起到惩戒作用，促使其按时履行还款义务，又不至于给借款人造成过重的经济负担，导致不公平的结果。在确定违约金数额时，应综合考虑借款金额、借款期限、违约可能造成的损失等多方面因素，实现双方利益的平衡。

3.明确性原则：借款合同中关于违约金的条款应表述清晰、明确，包括违约金的收取条件、计算方法、支付方式、支付期限等内容，使借贷双方在签订合同时能够准确理解各自的权利和义务，避免因条款模糊引发争议。

二、违约金收取条件

2.1逾期还款

借款人未按照借款合同约定的还款日期和还款金额足额偿还借款本金和利息，即构成逾期还款违约。具体包括以下情形：

1.未能在合同规定的到期日当日24时前将应还款项足额支付至本机构指定的还款账户。例如，合同约定每月10日为还款日期，借款人在10日24时后才进行还款操作，无论延迟还款时间长短，均视为逾期。

2.还款金额不足合同约定的当期应还款金额，包括本金、利息、罚息（如有）及其他相关费用的总和。如合同约定当期应还款1000元（含本金800元、利息200元），借款人仅还款900元，差额部分即为逾期未还金额。

2.2未按约定用途使用借款

借款人违反借款合同中关于借款用途的约定，将借款资金挪作他用，视为违约行为。借款用途通常在合同中明确规定，如用于企业生产经营、个人消费、购买特定资产等。例如，借款人在借款合同中承诺将借款用于购买原材料进行生产，但实际却将资金用于投资股票市场，即构成未按约定用途使用借款的违约。

2.3其他违约情形

除上述逾期还款和未按约定用途使用借款外，借款合同中约定的其他可能导致违约的情形，一旦发生，本机构也有权按照合同约定收取违约金。这些情形可能包括但不限于：

1.借款人提供虚假的身份信息、财务状况信息或其他重要资料，误导本机构做出错误的借贷决策。

2.借款人在借款期间发生重大不利事件，如破产、被吊销营业执照、涉及重大法律诉讼且可能影响其还款能力等，未及时通知本机构并采取有效措施保障本机构债权安全。

3.违反借款合同中关于担保条款的约定，如担保人未能履行担保责任、抵押物价值显著减少且借款人未按要求提供补充担保等。

三、违约金计算方法

3.1逾期还款违约金计算

1.固定比例法：以逾期未还金额为基数，按照合同约定的固定比例每日或每月计算违约金。例如，合同约定逾期还款违约金比例为每日万分之五，若借款人逾期未还借款本金10000元，逾期天数为30天，则逾期还款违约金=10000×0.05%×30=150元。

2.分段累进法：根据逾期天数的不同阶段，设置不同的违约金比例，随着逾期天数的增加，违约金比例逐步提高。如合同约定，逾期1-30天，违约金比例为每日万分之三；逾期31-60天，违约金比例为每日万分之五；逾期61天以上，违约金比例为每日万分之八。假设借款人逾期未还借款本金5000元，逾期天数为45天，则逾期还款违约金=5000×0.03%×30+5000×0.05%×15=45+37.5=82.5元。

3.复利计算法：在逾期期间，将逾期未还金额产生的违约金加入到下一期的计算基数中，逐期滚动计算违约金，即俗称的“利滚利”。但需注意，复利计算方式应在法律允许的范围内使用，且合同中应明确约定复利的计算方法和利率。例如，合同约定逾期还款违约金以每日万分之四的利率按复利计算，借款人逾期未还借款本金8000元，逾期3期（假设每期为30天），则第一期违约金=8000×0.04%×30=96元；第二期违约金=（8000+96）×0.04%×30≈96.46元；第三期违约金=（8000+96+96.46）×0.04%×30≈96.93元，三期累计违约金约为96+96.46+96.93=289.