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从产业三方协同视角完善我国银行卡欺诈风险防范法制体系研究

一、引言

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

在现代金融体系中，银行卡作为重要的支付工具，占据着举足轻重的地位。截至2023年一季度末，全国共开立银行卡95.73亿张，环比增长1.01%，如此庞大的发卡量，彰显了银行卡在我国金融领域的广泛普及与深度渗透。它不仅极大地便利了民众的日常消费，还为各类经济活动提供了高效、便捷的支付支持，已然成为金融体系不可或缺的关键环节。

然而，随着银行卡业务的迅猛发展，银行卡欺诈风险也日益凸显，逐渐成为金融领域中不容忽视的重要问题。银行卡欺诈手段层出不穷，犯罪分子利用各种高科技手段和人们的心理弱点实施诈骗。从常见的伪卡欺诈、直接骗取客户资金、利用ATM机骗卡，到更为隐蔽的网络钓鱼、木马程序植入等，令人防不胜防。例如，不法分子通过在ATM机、门禁系统等设备上安装摄像头、假键盘等装置，盗录持卡人银行卡卡号、密码等安全信息，再利用这些盗取的信息制作伪卡进行大肆消费、取现；或者伪装成银行客服、公检法人员，通过电话、短信等方式，诱使持卡人透露个人信息和银行卡密码，从而实施诈骗。这些欺诈行为不仅给持卡人带来了巨大的经济损失，还严重扰乱了金融秩序，威胁到金融体系的稳定运行。

银行卡欺诈风险的危害是多方面的。对于持卡人而言，一旦遭遇欺诈，辛苦积攒的财富可能瞬间化为乌有，给个人和家庭带来沉重的打击，影响其正常的生活和经济计划。对于银行等金融机构来说，欺诈事件的发生不仅会导致资金损失，还会损害其声誉和客户信任度，增加运营成本和风险管理难度。从宏观角度看，银行卡欺诈风险还会对整个金融市场的稳定和健康发展产生负面影响，阻碍经济的正常运行，降低社会公众对金融体系的信心。

近年来，尽管我国在防范银行卡欺诈风险方面采取了一系列措施，如加强技术防范、提高安全意识教育等，但银行卡欺诈案件仍时有发生，且呈现出不断变化和升级的趋势。因此，完善我国防范银行卡欺诈风险的法制规范已迫在眉睫。通过建立健全相关法律法规，明确各方权利义务，加强监管和执法力度，能够有效遏制银行卡欺诈行为的发生，保护持卡人的合法权益，维护金融秩序的稳定，促进银行卡产业的健康发展。

1.1.2研究意义

从理论层面来看，目前我国在银行卡法律规制方面虽有一定基础，但仍存在诸多不完善之处，相关研究也有待进一步深入。现有的法律法规在面对日益复杂多变的银行卡欺诈风险时，显得力不从心，存在诸多漏洞和空白。例如，在电子支付、跨境交易等新兴领域，法律规范相对滞后，无法有效应对新出现的欺诈问题；对于一些新型欺诈手段，如利用人工智能、大数据等技术实施的诈骗，法律界定和责任追究尚不明确。本研究通过深入分析我国银行卡欺诈风险的现状、类型及法律规制中存在的问题，结合国内外相关经验，提出完善法制规范的建议，有助于丰富和完善我国银行卡法律规制研究，填补理论空白，为后续的学术研究和法律实践提供有益的参考和借鉴。

从实践角度出发，完善防范银行卡欺诈风险的法制规范具有重要的现实意义。它能够为银行、持卡人、商户等银行卡产业三方提供明确的行为准则和法律依据。当各方在业务往来中遇到欺诈纠纷时，能够依据清晰的法律规定来解决问题，避免因法律不明而产生的争议和混乱，从而降低交易成本，提高交易效率。严格的法制规范可以加大对银行卡欺诈行为的打击力度，提高违法成本，使犯罪分子不敢轻易涉足此类违法活动，有效遏制欺诈行为的发生，降低欺诈风险，保护持卡人的资金安全和合法权益。完善的法制规范还有助于维护银行卡产业的正常秩序，促进银行卡业务的健康、稳定发展，为我国金融体系的稳定运行提供有力保障，推动整个金融市场的繁荣发展，更好地服务于实体经济和社会发展。

1.2国内外研究现状

国内学者针对银行卡欺诈风险防范法制规范进行了多方面的研究。程记平、吴小玲等学者指出，在银行卡纠纷案件中，银行面临着诸多法律风险。例如，在银行卡真伪鉴别方面，法院通常认为准确识别银行卡真伪是银行的合同义务，若银行无法有效识别伪卡并进行支付，将承担违约责任；在密码交易规则适用上，尽管银行规定使用密码交易视为持卡人本人所为，但近年来一些法院判例表明，在持卡人无过错或过错不明显且银行服务存在瑕疵时，银行不能简单依据该规则免责；对于未充分履行对持卡人签名审核义务、客户身份证件审核义务以及安全保障义务等情况，银行也可能面临法律责任。陈艳、李美伶认为，商业银行在防范个人涉案账户方面存在制度执行不到位、培训学习不到位等问题，导致个人涉案账户居高不下，需要通过积极传导增强员工责任意识、强化培训提升员工反欺诈识别能力以及明晰职责各方协同筑好涉案账户防线等措施来压降个人涉案账户。

国外在银行卡欺诈风险防范法制规范方面有着较为成熟的经验和研究成果。以美国为例，其在信用卡相关法律规制上较为完