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需求视角下博山区农村信贷的深度剖析与优化策略

一、引言

1.1研究背景与意义

农村信贷作为农村金融体系的关键构成部分，在推动农村经济发展、提高农民收入、促进农村产业结构调整等方面发挥着不可或缺的作用。资金是支持区域经济发展的重要资源，对于基础薄弱，资金原始积累缓慢的农村经济而言，信贷市场的发展状况在很大程度上影响着农村经济发展的水平。近年来，随着中国城市化的加速，农村经济结构也在不断发生转变，农村居民收入逐渐增加，购买力也在不断提升，农村地区的信贷需求也逐渐增加。然而，当前农村信贷市场却存在着诸多问题，如信贷渠道不畅，许多农户难以找到合适的贷款途径，导致资金需求无法得到满足；融资成本高，过高的利息支出加重了农户的负担，阻碍了农村经济的发展；风险评估不完善，金融机构难以准确评估农户的信用风险，使得一些有潜力的农户被拒之门外。这些问题严重影响了农村经济的发展，也制约了农民的生产、生活和创业。

博山区作为山东省的一个农业大区，农业产业较为发达，农民收入水平相对较高。然而，在农村金融领域，博山区同样面临着一些亟待解决的问题，如信贷渠道狭窄，农户可选择的贷款机构有限；信贷利率较高，增加了农户的融资成本。因此，以博山区农户为调查对象，深入探究农村信贷的需求状况、信贷使用情况、信贷渠道选择、信贷利率认知等方面的内容，分析其中存在的问题，并提出切实可行的对策，对于博山区和其他发展中的农村地区优化农村金融、提高农民收入、促进农村经济发展具有重要的现实意义。通过对博山区农村信贷的研究，能够为当地政府和金融机构制定科学合理的农村金融政策提供有力依据，推动农村金融市场的健康发展，进而促进农村经济的繁荣和农民生活水平的提高。同时，该研究成果也能为其他地区的农村信贷研究和实践提供有益的参考和借鉴，助力全国农村经济的协同发展。

1.2国内外研究现状

在国外研究中，JosephChisasa（2014）通过对南非农村信贷市场现状进行分析，发现南非金融市场在正式市场和非正式市场之间是支离破碎的，并提出增加正规金融机构的建议。AnjaniKumar（2015）识别了影响信贷来源选择的因素，发现随着时间推移，信贷市场结构会发生变化，机构信贷的份额增加，然而农村信贷发放中的地区差异和非正规机构的存在等问题仍然存在，需要做出适当的政策调整，使得农村家庭获得机构信贷的机会。Miller、JonesKenShwedel（2010）以及SholpanGaisina（2017）表明，金融机构联合生产者和购买者创建价值链，提供多层次和多学科的金融服务，加速农业产业发展。LooseCleberson（2018）认为家庭农业中，农村信贷作为农业生产的杠杆工具，在促进地方经济发展方面具有基础性作用，保护了小农户免受市场竞争力的影响，农村信贷对增加收入以及促进生产方面有重要影响。RossLevin（2019）认为，金融发展反映在改善金融体系的五个功能层面，包括获取更准确的投资潜力信息、加大行为监控、系统化的交易和风险管理机制以及货物和服务贸易便捷高效等。Rajan、Zingales（2020）、Morck、Wolfenzon、Yeung（2021）发现金融发展通过创建更好的金融系统和降低信息和交易成本来提高金融资本配置的效率，许多企业可以从银行获得贷款，地方金融发展带动了地方经济的发展。

国内研究方面，聂勇（2011）研究了中国传统地方金融中不良贷款高、利润率低、市场竞争不完全和信用数据激烈等问题，认为创新地方金融体系，创新金融产品和服务，确立服务“三农”目标，严控金融风险，加大货币政策支持力度，完善农村金融基础设施是可行途径。冉广和、赵倩（2012）采用可行性分析方法分析了中国地方金融体系的低效率和广泛差异，提出要改善农村金融环境，引进和加大农村金融机构进入农村经济的力度，完善财政支农支出结构，完善政策体系，增加金融资源的可利用性，促进农业农村经济发展，提高农村金融体系效率。胡娅（2016）认为我国农村金融制度不完善会导致信息不对称，而信息不对称会诱发信贷供给者的逆向选择行为和信贷需求者的道德风险，使得农村金融促进农村经济发展的作用未充分发挥。欧阳红兵、雷源（2017）提出利率市场化和资产管理新方式的双重压力下，地方中小金融机构竞争加剧，地方金融业务创新被视为必要的战略选择。沈小丹（2018）从金融机构和市场体系两个方面分析了地方金融体系亟待解决的诸多问题，并提出了解决这些问题的改革方案，推进地方金融机构信息化管理。黄帛（2019）以贵州为例，提出完善农业保险制度，包括建立政府主导的农业保险协调机构、提供必要和充足的资金支持以及促进农业保险相辅相成的发展。许梦博（2018）指出，要根据需要加快农业保险市场结构性改革，打造以创新产品和业务模式为核心