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P2P网贷刑法规则的构建与完善：基于理论与实践的双重审视

一、引言

1.1研究背景与意义

随着互联网技术的飞速发展，金融领域也经历了深刻的变革，P2P网贷应运而生。P2P网贷，即点对点网络借贷，是一种将互联网技术与金融借贷业务相结合的创新模式，它通过网络平台实现个人与个人之间的直接借贷，为资金供求双方提供了一个便捷、高效的对接渠道。自2007年P2P网贷模式引入中国后，凭借其手续简便、门槛较低、借贷双方信息匹配快速等优势，迅速在国内金融市场中占据了一席之地。

从行业数据来看，P2P网贷行业在过去十几年间经历了迅猛的发展。据网贷之家数据显示，截至2015年底，P2P网贷行业历史累计成交量突破万亿元大关，达到13652.19亿元；2016年，行业累计成交量达到32557.35亿元，同比增长138.5%。到了2017年，这一数字更是攀升至60384.83亿元，年增长率达到85.5%。平台数量也呈现出爆发式增长，高峰时期全国范围内运营的P2P网贷平台超过5000家。

在P2P网贷行业蓬勃发展的同时，问题也逐渐凸显出来。自2018年6月起，全国P2P网络借贷平台呈现集中退出态势，据不完全统计，当年出现问题的平台数量超过1000家，涉及金额巨大，众多投资者的资金血本无归。例如，“e租宝”事件震惊全国，该平台以高额利息为诱饵，虚构融资租赁项目，持续采用借新还旧、自我担保等方式进行非法集资，累计交易发生额达700多亿元，涉及投资人遍布全国31个省市区，给投资者造成了巨大的财产损失。类似的还有“善林金融”，通过线上线下相结合的方式开展P2P业务，以虚构借款方、虚假债权转让等手段进行非法集资，涉案金额高达579亿余元。

这些问题平台的出现，严重扰乱了金融市场秩序，损害了投资者的合法权益，引发了社会各界的广泛关注。从法律层面来看，P2P网贷行业的乱象反映出我国在相关法律规制方面存在不足，尤其是刑法规则在应对P2P网贷犯罪时存在一定的滞后性和不适应性。许多P2P网贷平台的违规行为游走在法律边缘，由于缺乏明确的刑法界定，导致在司法实践中对一些犯罪行为的认定和惩处存在困难。因此，深入研究P2P网贷的刑法规则具有重要的现实意义。

对P2P网贷的刑法规则进行研究，有助于完善我国金融犯罪的刑事立法体系。P2P网贷作为一种新兴的金融模式，其涉及的法律关系复杂多样，传统的刑法规则难以完全涵盖其可能出现的犯罪情形。通过对P2P网贷刑法规则的研究，可以发现现行刑法在规制P2P网贷犯罪方面存在的漏洞和不足，从而为立法机关修订和完善相关法律提供理论依据，使我国的金融刑事立法更加适应互联网金融发展的新形势。

加强对P2P网贷的刑法规则研究，能够为司法实践提供明确的法律适用标准。在处理P2P网贷犯罪案件时，司法机关需要准确认定犯罪行为的性质和罪名，依据合理的量刑标准进行惩处。然而，由于P2P网贷犯罪的复杂性和多样性，目前在司法实践中对于一些行为的定性和处理存在争议。深入研究刑法规则，可以明确P2P网贷平台各类行为的罪与非罪、此罪与彼罪的界限，为司法机关准确适用法律提供指导，提高司法审判的公正性和权威性。

从保护投资者权益的角度来看，完善的刑法规则能够对P2P网贷平台的违法犯罪行为形成强大的威慑力。通过明确法律责任，加大对违法犯罪行为的打击力度，可以有效遏制P2P网贷行业的乱象，减少投资者遭受损失的风险，保护广大投资者的合法财产权益，维护社会的公平正义和稳定。

1.2研究方法与创新点

本文综合运用多种研究方法，从不同维度对P2P网贷的刑法规则展开深入探究。案例分析法是重要的研究手段之一。通过收集、整理和深入剖析大量典型的P2P网贷犯罪案例，如“e租宝”“善林金融”等具有广泛社会影响的案件，详细分析案件中P2P网贷平台的具体运营模式、违规操作手法以及司法机关的认定和判决依据。以“e租宝”为例，该平台虚构融资租赁项目，通过线上虚假宣传吸引大量投资者，涉案金额巨大。通过对这一案例的分析，能够清晰地了解其非法集资的手段和特点，以及在司法实践中如何依据现有的刑法规则对其行为进行定性和量刑，从而揭示P2P网贷犯罪的实际情况和规律，为后续研究提供丰富的实践素材和现实依据。

文献研究法在本文中也发挥了关键作用。全面查阅国内外关于P2P网贷、金融犯罪以及刑法规则等方面的学术文献、法律法规、政策文件和行业报告，梳理和总结相关研究成果和实践经验。一方面，对国内的相关法律条文，如《刑法》中关于非法集资类犯罪的规定、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等进行深入解读，明确现有法律框架下对P2P网贷的规制要求；另