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共生共荣：我国中小企业信用担保机构与协作银行合作关系探究

一、引言

1.1研究背景与意义

在我国经济体系中，中小企业占据着举足轻重的地位，是推动经济发展、促进创新、稳定就业的重要力量。据相关数据显示，截至2022年末，中国中小微企业数量已超过5200万户，比2018年末增长51%，2022年平均每天新设企业2.38万户，是2018年的1.3倍。中小企业贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业，已然成为经济社会发展的生力军。

然而，中小企业在发展进程中却面临着诸多挑战，其中融资难问题尤为突出，严重制约了其进一步发展壮大。中小企业自身通常规模较小、资产有限、抗风险能力较弱，且财务信息透明度较低。这些特点使得银行等金融机构出于风险把控和收益考量，往往对中小企业的贷款申请持谨慎态度。从金融机构角度来看，为中小企业提供融资服务成本较高，单个中小企业贷款额度小，金融机构需处理大量小额贷款业务，增加了人力、物力和时间成本，且在风险评估和管理上更为谨慎严格。在市场环境方面，当前金融市场体系尚不完善，针对中小企业的融资渠道相对狭窄，直接融资市场如股票市场和债券市场对中小企业准入门槛较高，大部分中小企业难以企及。

为有效破解中小企业融资难题，信用担保机构应运而生，并与银行展开合作。信用担保机构凭借专业的风险评估和信用增级能力，为中小企业提供担保服务，降低银行贷款风险，增强银行对中小企业的放贷信心，从而为中小企业开辟了新的融资渠道，在一定程度上缓解了中小企业融资困境。这种合作模式不仅有助于中小企业获得发展所需资金，实现自身的成长与壮大，进而推动产业升级和经济结构调整；同时，也为银行拓展了业务领域，增加了信贷业务量，提升了市场竞争力；对于担保机构而言，通过与银行合作，实现了自身的业务拓展和可持续发展，促进了金融市场的多元化发展。如在安徽省L县，通过银行与担保机构的合作，当地众多中小企业获得了融资支持，在区域经济发展、就业创造等方面发挥了关键作用。因此，深入研究我国中小企业信用担保机构与协作银行合作关系，对于解决中小企业融资难问题，促进中小企业健康发展，推动经济增长和维护金融市场稳定都具有至关重要的现实意义。

1.2国内外研究现状

国外对于中小企业信用担保机构与协作银行合作关系的研究起步较早，理论与实践均较为成熟。在理论方面，国外学者基于信息不对称理论、委托代理理论等，深入剖析了银担合作中存在的问题及根源。Stiglitz和Weiss（1981）指出，信息不对称会导致信贷市场出现逆向选择和道德风险，中小企业由于信息透明度低，在融资中处于劣势，而信用担保机构可在一定程度上缓解这种信息不对称，降低银行与企业之间的信息成本，从而提高信贷市场效率。

在合作模式与机制方面，国外学者进行了广泛研究。日本的信用担保体系较为完善，学者们对其信用担保协会与金融机构合作模式的研究表明，日本通过建立多层次的担保体系，信用担保协会与金融机构明确风险分担比例，如担保协会承担70%-80%的风险，剩余部分由金融机构承担，同时配合政府的再担保机制，有效分散了风险，促进了中小企业融资。美国则以小企业管理局（SBA）为核心的担保体系，SBA与商业银行合作，为中小企业提供担保贷款，在风险分担、担保费率设定、贷款审批流程等方面形成了一套成熟的运作机制。

在风险分担方面，国外研究认为合理的风险分担机制是银担合作可持续的关键。Bolton和Scharfstein（1996）从委托代理角度分析指出，银行与担保机构应根据各自风险承受能力和信息优势合理分担风险，避免一方承担过多风险导致合作失衡。实践中，许多国家采用比例担保方式，如德国担保银行与合作银行按照一定比例分担风险，一般担保银行承担60%-80%，银行承担20%-40%，同时通过再担保、风险补偿基金等方式进一步分散风险。

国内对中小企业信用担保机构与协作银行合作关系的研究始于20世纪末，随着我国中小企业融资问题日益凸显，相关研究逐渐丰富。国内学者在借鉴国外经验的基础上，结合我国国情，对银担合作的各个方面进行了深入探讨。在合作现状与问题方面，学者们普遍认为我国银担合作存在诸多问题。从担保机构角度，部分担保机构资金实力薄弱，如大多数担保机构资金主要来源于政府拨款，资金规模有限，难以满足中小企业融资需求，且业务种类单一，缺乏专业人才，内部管理不规范，导致信用不足，难以获得银行充分信任（张学陶、朱灿，2007）。从银行角度，商业银行与担保机构合作主动性不足，在合作中往往要求担保机构承担过高风险，甚至100%的连带责任，导致风险分担不合理，同时在贷款追偿时，银行与担保机构缺乏有效合作（浅析如何加强担