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论商事性民间借贷法律规制的完善：基于实践与比较法视角

一、引言

1.1研究背景与意义

在现代市场经济体系中，商事性民间借贷作为一种重要的融资方式，发挥着不可或缺的作用。它为中小企业、个体工商户等市场主体提供了灵活、便捷的资金支持，有效弥补了正规金融机构在服务范围和效率上的不足，促进了资金的合理流动和优化配置，推动了实体经济的发展。例如，在一些民营经济发达的地区，如浙江温州，商事性民间借贷长期以来是当地中小企业起步和发展的关键资金来源，助力众多企业从小微规模逐步成长为行业龙头，对区域经济增长和就业创造做出了巨大贡献。

然而，当前我国商事性民间借贷领域面临着法律规制不足的困境。从法律体系层面来看，相关规定较为零散，分布于《合同法》《民法总则》以及最高人民法院的司法解释等法律法规中，缺乏一部统一、系统的专门法律，导致在实践中法律适用存在诸多不确定性。在主体资格认定方面，现行法律对商事性民间借贷主体的范围界定不够清晰，自然人、企业以及其他组织在参与商事性民间借贷活动时，面临着诸多模糊地带，这不仅限制了民间资本的合理流动和有效利用，也增加了交易主体的法律风险。

在利率规制方面，虽然现有规定对民间借贷利率设定了一定的限制，但随着市场环境的变化和金融创新的发展，这些规定难以适应复杂多变的市场需求，导致部分商事性民间借贷活动游走在法律边缘，高利贷现象时有发生，严重扰乱了金融市场秩序。在担保制度上，缺乏专门针对商事性民间借贷的担保规则，传统担保方式在商事领域存在诸多不适应性，而新型担保方式又缺乏明确的法律规范，使得担保的有效性和可执行性面临挑战，进一步加剧了借贷双方的风险。

完善商事性民间借贷法律规制具有重大意义。从经济秩序角度看，健全的法律规制能够明确市场主体的权利义务，规范交易行为，减少纠纷和欺诈现象的发生，维护公平竞争的市场环境，促进商事性民间借贷市场的健康、有序发展。法律规制能够为金融创新提供明确的法律边界，引导市场主体在合法合规的框架内进行创新，推动金融市场的多元化发展。从市场稳定层面而言，合理的法律规制有助于防范金融风险，避免因民间借贷无序发展引发的系统性金融风险，维护金融市场的稳定，保障国家经济安全。通过法律手段保护借贷双方的合法权益，增强市场主体的信心，促进社会经济的平稳运行。

1.2国内外研究现状

国外对商事性民间借贷的法律规制研究起步较早，在理论和实践方面都取得了丰富的成果。美国作为金融市场高度发达的国家，拥有完善的金融法律体系。其对商事性民间借贷的法律规制分散在众多法律法规中，如《统一商法典》《消费者信贷保护法》等。这些法律对借贷主体的资格、借贷合同的形式和内容、利率的限制、担保的设定等方面都做出了详细规定，以保障借贷市场的公平、有序和安全。美国各州还根据自身的经济发展状况和金融市场特点，制定了相应的地方法规，形成了联邦与州法律相互补充、协同监管的格局。例如，在利率限制方面，不同州根据当地的经济形势和金融环境，制定了不同的利率上限，以平衡借贷双方的利益，防止高利贷的出现。

日本的商事性民间借贷法律规制体系也较为完善。日本的《出资法》《利息限制法》等法律对民间借贷的利率、融资方式等进行了严格规范，同时，日本还通过行业协会等自律组织对民间借贷进行监管，形成了法律规制与行业自律相结合的监管模式。行业协会制定的自律规则，对会员的行为进行约束和规范，有助于提高行业整体的合规性和稳定性，促进民间借贷市场的健康发展。在担保制度方面，日本法律规定了多种担保形式，并对担保的设立、效力和实现等方面做出了明确规定，为借贷双方提供了多样化的担保选择，增强了借贷交易的安全性。

在韩国，民间借贷主要以互助性质的金融机构为主。为了规范民间借贷市场，韩国政府颁布了一系列专门法律，如《信用合作社法》《相互信用金库法》《短期金融业法》等，明确了各类民间借贷机构的法律地位、运营规则和监管要求。韩国还设立了专门的监管机构，对民间借贷活动进行严格监管，以防范金融风险，保护投资者的合法权益。这些法律的实施，促进了韩国民间借贷市场的规范化和专业化发展，使其在满足中小企业和个人融资需求方面发挥了重要作用。

国内学者对商事性民间借贷的法律规制也进行了深入研究。部分学者从立法完善的角度出发，建议制定专门的《民间借贷法》，统一规范商事性民间借贷活动，明确借贷主体的权利义务、利率限制、担保规则、监管机构和法律责任等内容，以解决当前法律规定零散、缺乏系统性的问题。有学者提出，在制定专门法律时，应充分考虑我国的国情和金融市场特点，借鉴国外的先进立法经验，构建具有中国特色的商事性民间借贷法律体系。通过明确法律规则，减少法律适用的不确定性，为民间借贷市场提供稳定的法律预期，促进市场的健康发展。

还有学者从监管角度进行研究，认为应加强对商事性民间借贷的监管，建立健全多层次的监管体系。