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从宜人贷看网贷平台的发展、困境与转型

一、引言

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

近年来，互联网金融在全球范围内迅速发展，成为金融领域的一股新兴力量。它借助互联网技术的优势，打破了传统金融服务在时间和空间上的限制，为广大用户提供了更加便捷、高效的金融服务。P2P网贷平台作为互联网金融的重要组成部分，在满足个人和中小企业融资需求、推动金融创新等方面发挥了积极作用。

P2P网贷起源于欧美，2005年全球首家P2P网络借贷平台Zopa在英国诞生，随后这一模式迅速在世界各国复制和传播。2007年，中国第一家个体网络借贷平台拍拍贷上线，标志着P2P网贷正式进入中国市场。此后，随着互联网技术的普及和金融市场需求的增长，P2P网贷平台如雨后春笋般涌现。2013-2015年期间，P2P网贷行业迎来了爆发式增长。这一时期，多地出台鼓励政策，商事制度改革也为平台的设立提供了便利，平台数量和交易规模急剧扩张。据网贷之家数据显示，截至2015年12月底，国内P2P平台上线累计已达3858家，参与的出借人达到298万，借款人则有78万，累计待还金额约为4393亿，规模十分可观。

宜人贷作为中国P2P网贷行业的重要参与者，于2012年正式上线。它依托宜信公司多年的金融服务经验和强大的线下资源，迅速在市场中崭露头角。2015年12月18日，宜人贷在美国纽约证券交易所成功上市，成为中国金融科技第一股，这不仅是宜人贷发展历程中的重要里程碑，也标志着P2P网贷行业受到了国际资本市场的认可。上市后的宜人贷在业务规模、用户数量等方面继续保持增长态势。截至2018年6月30日，宜人贷累计服务了超过140万借款用户和150万出借用户，累计促成借款总额达976亿元。在业务模式上，宜人贷不断创新，推出了多种针对不同用户群体的借款产品，如消费贷、经营贷等，满足了多样化的融资需求；同时，通过自主研发的先进技术和大数据分析能力，实现了快速、准确的信用评估和风险控制，为平台的稳健运营提供了有力保障。

然而，P2P网贷行业在快速发展的同时，也逐渐暴露出诸多问题。由于行业初期缺乏有效的监管，准入门槛较低，部分平台为追求高收益而忽视风险控制，导致非法集资、诈骗、跑路等乱象频发。据统计，截至2015年底，出现问题的P2P平台累计已达1390家，占累计上线总量的36%。这些问题不仅给投资者带来了巨大损失，也严重影响了行业的声誉和健康发展。为了规范P2P网贷行业的发展，防范金融风险，自2016年起，监管部门陆续出台了一系列严格的监管政策。2016年8月，银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了P2P平台的信息中介定位，对平台的资金存管、业务范围、风险控制等方面提出了详细要求；此后，又相继发布了多个配套文件，进一步细化监管规则。在严格的监管环境下，P2P网贷行业进入了深度调整期，平台数量大幅减少，行业规模逐渐收缩。

宜人贷也不可避免地受到了监管政策调整和行业环境变化的影响。随着监管要求的不断提高，宜人贷在合规运营方面面临着巨大压力，需要投入大量资源进行业务调整和系统升级，以满足监管标准。行业竞争的加剧也使得宜人贷获取优质资产和客户的难度加大，运营成本上升。在这种情况下，宜人贷的业务增长速度放缓，市场份额受到一定程度的挤压。为了应对挑战，宜人贷积极寻求转型，逐步从单纯的P2P网贷平台向综合性个人金融服务平台转变，探索新的业务模式和增长点。

1.1.2研究意义

从理论意义来看，宜人贷作为P2P网贷行业曾经的领军企业，对其进行深入研究可以为互联网金融领域的学术研究提供丰富的案例素材。通过分析宜人贷的业务模式、风险管理、运营策略等方面，可以进一步深化对P2P网贷平台运作机制的理解，为相关理论研究提供实证支持。研究宜人贷在行业发展不同阶段的应对策略以及面临的问题，有助于探讨互联网金融行业的发展规律和趋势，丰富互联网金融理论体系，为后续的研究提供有益的参考和借鉴。

在实践意义层面，对于P2P网贷行业的其他平台而言，宜人贷的发展历程和经验教训具有重要的借鉴价值。在业务拓展方面，宜人贷通过不断创新产品和服务，满足了不同用户的需求，这启示其他平台要注重市场细分，根据用户特点和需求设计个性化的金融产品。在风险管理上，宜人贷建立了完善的风控体系，利用大数据、人工智能等技术手段进行风险评估和监控，其他平台可以学习其先进的风控理念和技术应用，提升自身的风险防范能力。在合规运营方面，宜人贷积极响应监管政策，进行业务调整和整改，为其他平台树立了合规经营的榜样，促使行业整体合规水平的提升。对于金融监管部门来说，研究宜人贷可以为制