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银行柜员风险防范业务操作指南

引言

银行柜员身处业务一线，是银行与客户直接接触的窗口，其业务操作的规范性与风险防范意识的强弱，直接关系到银行资金安全、声誉形象乃至客户的切身利益。本指南旨在结合实际业务场景，从思想认识、操作规范、重点环节把控等方面，为柜员同仁提供一套实用、细致的风险防范指引，以期共同筑牢银行安全运营的第一道防线。

一、思想认识与职业操守：风险防范的第一道关口

1.1强化风险意识，时刻警钟长鸣

风险无处不在，麻痹大意是滋生风险的温床。作为柜员，必须深刻认识到每一笔业务、每一个操作环节都可能潜藏风险。要将风险防范意识内化于心、外化于行，摒弃“经验主义”和“侥幸心理”，时刻保持清醒的头脑和高度的警惕性。

1.2恪守职业道德，坚守合规底线

职业道德是柜员从业的基石。要严格遵守各项法律法规、行内规章制度和操作流程，做到“令行禁止”。在任何情况下，都要坚守廉洁自律的底线，不被利益所诱惑，不为人情所动摇，坚决抵制各类违规违纪行为，维护银行和客户的资金安全。

二、业务操作规范：防范风险的坚实基础

2.1严格执行凭证审核制度

凭证是业务办理的依据，其真实性、完整性和合规性直接关系到业务风险。

*受理凭证时：务必仔细核对客户提供的身份证件、账户凭证（存折、银行卡等）是否真实有效，与业务申请人是否一致。

*审核凭证要素：重点关注凭证的日期、户名、账号、金额、用途、印鉴（若有）、签名等关键要素是否齐全、清晰、规范，大小写金额是否一致，有无涂改、挖补痕迹。

*对有疑问的凭证：应及时向客户确认或向上级主管、业务部门咨询，切勿凭主观臆断或猜测处理。对于存在明显瑕疵或可疑的凭证，应果断拒绝受理，并做好解释工作。

2.2规范业务办理流程

每一项业务都有其标准的操作流程，这是无数经验教训的总结，是防范风险的“安全通道”。

*严格按流程操作：无论是存款、取款、转账、挂失还是其他业务，都必须严格按照既定流程和步骤办理，不得随意简化、颠倒或省略环节。

*坚持“先外后内、先急后缓”原则：在保证业务效率的同时，确保对外服务的准确性和对内账务处理的严谨性。

*双人复核制度：对于重要业务、大额交易、特殊业务（如挂失解挂、密码重置等），必须严格执行双人复核或主管授权制度，确保万无一失。复核人员应认真履行职责，对业务的真实性、合规性进行再确认。

2.3审慎进行系统操作

业务系统是银行运营的核心平台，系统操作的规范性直接影响数据安全和资金安全。

*专人专机专用：柜员应在指定终端操作，严禁使用他人工号登录系统，严禁将自己的操作密码告知他人或转借他人使用。密码应定期更换，并确保复杂度。

*仔细录入信息：在系统中录入客户信息、交易金额等数据时，务必认真核对，确保准确无误。提交交易前，应再次确认所有要素。

*及时处理异常：如遇系统故障、交易超时、账务不符等异常情况，切勿慌乱，应立即停止相关操作，及时向技术支持部门和业务主管报告，并按照应急预案进行处理，不得擅自进行冲正、抹账等操作。

2.4加强现金管理与核对

现金业务是柜员日常工作的重要组成部分，也是风险易发环节。

*收款先收款后记账：务必当面点清客户交付的现金，核对无误后再进行账务处理。提倡“唱收唱付”，明确金额。

*付款先记账后付款：账务处理完成后，方可向客户支付现金，并再次核对支付金额与凭证金额是否一致。

*日清日结：每日营业终了，必须对库存现金、重要空白凭证进行盘点核对，做到账实相符、账账相符。发现长款或短款，应立即查找原因，并及时上报，不得隐瞒、挪用或自行处理。

三、重点业务风险防范：聚焦高风险领域

3.1存款业务风险防范

*开户环节：严格执行实名制规定，仔细审核客户身份证件的真实性、有效性和完整性，对代办开户的，还需审核代办人身份证件及授权委托书。对于单位开户，应严格履行尽职调查义务。

*大额及可疑存款：关注大额现金存款的来源，对于频繁、大额或短期内集中转入的款项，应保持警惕，按照反洗钱相关规定进行识别、分析和报告。

3.2取款业务风险防范

*大额取款：严格执行大额取款预约和报备制度，认真核对取款人身份证件，对于代理取款的，需同时核对代理人和被代理人身份证件，并要求代理人在凭证上注明代理关系及联系方式。

*异常取款：对于短期内频繁取款、整数金额取款、老年人或疑似被控制人员的大额取款等情况，应适当进行询问和风险提示，必要时与家属或单位联系核实。

3.3转账业务风险防范

*严格审核：认真核对转账凭证的各项要素，特别是收款方账号、户名、金额等。对于向陌生账户、异地账户、高风险地区账户转账的，应提醒客户注意风险，确认转账信息的准确性。

*防范电信网络诈骗：高度警惕客户在电话、短信或网络指令下办理的