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河南公务员考试申论热点:存款保险制度为利率市场化清障

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徐立凡

建立存款保险制度，为利率完全市场化去除了最终障碍,也为银行走向充分竞争去除了最终障碍。

酝酿２０数年后，存款保险制度终于出台。3月31曰,央行牵头起草的《存款保险条例》对外公布，将于5月１曰起实施。《条例》规定的存款保险具备强制性，在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构,包含商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等,都应该参加。除金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本机构的存款等外，其余人民币存款和外币存款都属于被保险存款范围。《条例》同时规定,存款保险实施限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。

存款保险制度为金融安全增设了一道安全网,其受益者为银行储户。过去，在市场经济不充分发育的情况下,国家财政充当着银行最终担保人的角色。尽管这种安排保证了银行避开市场风险，但也使银行失去了展开市场竞争的动力,成果是银行仅靠存款利息和贷款利息之间的息差,以及缺少治理的中间收费业务就可赚取巨额利润。无法以市场为准制订银行赚钱水平,导致银行面对实体经济时，借贷资本经常与实体经济的需求脱节,要么该取得资金支持的得不到支持，要么其利润被银行提前榨取,从而使资金严重错配;面对普通储户时,也总是垄断经营的面孔,难以从储户利益角度出发提供服务。刚性支付模式,对于那些想经过创新发展的银行，也是一个束缚。

最近几年,随着利率市场化逐渐破冰和互联网金融的崛起，银行也感受到了市场压力,并开始逐渐转变经营模式。不对称降息和存款利率管制的松动,使银行存贷息差收窄，去年商业银行存贷款息差收入占营业净收入之比降到了48%。这种形势迫使银行经过增值服务谋求非息收入利润起源。但是，因为存款利率上浮区间仍未解除管制，利率市场化还没有走完“最终一公里”。银行间的竞争因子还没有充分培育出来,还需要再推一把。

建立存款保险制度，为利率完全市场化去除了最终障碍，也为银行走向充分竞争去除了最终障碍。存款保险制度的价值,在于消除银行的保护性息差,同时强化储户的安全利益。《条例》规定的5０万元最高偿付限额,可认为99.63%的存款人提供全额保护。这就意味着,在可以保证储户基本权益的前提下,允许银行出现竞争失败者。有生有死，正是市场竞争的基本形态。

基于过去与银行打交道的经验,人们不免猜测,本应由银行支付的保费是否会转嫁到储户头上。《条例》中对此有所限制,即将存款保险费率分为基准费率和风险差异费率两块。对于储户来说，此后在比照存款利率的同时,也可比照银行保费,作为选择银行的原则。与此同时,对于银行收费业务的监管也应该同时加强。

存款保险制度出台后，解除存款利率上浮空间限制的条件也已成熟。可以预期，随着市场因子的增加，此后将形成储户选择权越来越大的金融环境。事实上,这原来就是金融机制是否得以优化的重要原则。

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