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银行反洗钱客户风险分级管理操作手册

第一章总则

1.1目的与依据

为有效识别、评估和控制银行客户的洗钱及恐怖融资风险，提高反洗钱工作的针对性和有效性，合理配置反洗钱资源，根据国家相关法律法规及监管要求，结合本行实际情况，制定本手册。本手册旨在规范全行客户风险分级管理工作，确保反洗钱工作“风险为本”原则得到切实落实。

1.2适用范围

本手册适用于本行所有对客户进行识别、建立业务关系、提供金融服务及开展交易的部门与员工。涵盖各类个人客户及机构客户。

1.3基本原则

1.风险为本原则：以客户风险等级为基础，配置相应的反洗钱资源，对高风险客户采取强化措施，对低风险客户采取简化措施。

2.全面性原则：客户风险分级应覆盖所有客户及业务环节，确保无遗漏。

3.审慎性原则：在风险识别和评估过程中，应保持审慎态度，充分考虑各种潜在风险因素。

4.动态管理原则：客户风险等级并非一成不变，应根据客户信息变化、交易行为特征及外部环境等因素进行动态调整。

5.保密性原则：客户风险等级信息及相关评估资料属于敏感信息，应严格保密，仅限反洗钱工作需要时使用。

第二章组织架构与职责分工

2.1反洗钱工作领导小组

本行反洗钱工作领导小组是客户风险分级管理的最高决策机构，负责审定客户风险分级管理的相关政策、制度和重大事项。

2.2反洗钱管理部门

反洗钱管理部门（通常为合规部或单独设立的反洗钱中心）是客户风险分级管理的牵头和协调部门，具体职责包括：

*制定和修订客户风险分级管理相关制度和操作细则。

*组织、指导和监督各业务部门开展客户风险等级评定与管理工作。

*建立和维护客户风险等级评定模型（如有）。

*对客户风险等级评定结果进行抽查与复核。

*负责高风险客户的集中管理与监控（如适用）。

*组织开展客户风险分级管理的培训与宣传。

2.3业务部门

各业务部门（如公司金融部、个人金融部、国际业务部等）是客户风险等级评定与日常管理的直接责任部门，具体职责包括：

*在业务办理过程中，按照本手册要求收集客户信息，进行客户风险等级初次评定。

*根据客户风险等级，采取相应的尽职调查和风险控制措施。

*负责本部门客户风险等级的日常监测、信息更新与动态调整。

*及时向反洗钱管理部门报告客户风险等级调整情况及可疑交易线索。

*配合反洗钱管理部门开展客户风险分级的检查与培训工作。

2.4运营支持部门/分支机构

运营支持部门及各分支机构负责在业务操作层面执行客户风险等级评定流程，落实尽职调查措施，并确保客户信息的准确录入与维护。

2.5科技部门

科技部门负责提供客户风险分级管理所需的系统支持，包括客户信息系统、交易监控系统、反洗钱系统等的开发、维护与优化，确保系统功能满足风险分级管理要求。

第三章客户风险等级划分标准与方法

3.1风险等级划分

本行客户风险等级划分为以下三级：

*高风险客户：存在较高洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪风险的客户。

*中风险客户：存在一定洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪风险，但风险程度低于高风险客户的客户。

*低风险客户：洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪风险较低的客户。

（注：根据监管要求或本行实际情况，可考虑在高、中、低风险等级下设置更细分的级别，如“极高风险”、“中高风险”等，具体划分需另行明确标准。）

3.2风险等级划分依据与考虑因素

评定客户风险等级时，应综合考虑以下各类因素，并结合定性与定量分析方法进行判断：

3.2.1客户身份与背景因素

*客户类型：自然人客户（尤其是政治公众人物及其密切关系人）、法人客户（尤其是特殊类型法人，如信托、基金会、壳公司等）、非居民客户等。

*职业/行业：从事高风险行业（如现金密集型行业、珠宝、古董、赌博、房地产、跨境贸易等）的客户，或职业身份难以验证、流动性强的客户。

*国籍/注册地/住所地：来自或前往反洗钱、反恐怖融资监管薄弱国家或地区，或受联合国等国际组织制裁国家或地区的客户。

*声誉与背景：已知或涉嫌参与洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪活动的客户，或其关联方有此类嫌疑的客户。

3.2.2客户行为与交易因素

*账户类型与用途：开立多个账户、频繁开立或注销账户，账户用途与客户身份、职业不符等。

*交易特征：交易金额巨大、交易频率异常、交易对手复杂、交易地域偏远或集中于高风险地区、交易模式与客户身份或业务性质不符、现金交易比例异常高等。

*业务关系：不愿提供必要信息、拒绝配合尽职调查、业务关系建立或终止异常等。

3.2.3其他风险因素

*外部信息：收到监管机构、执法部门的风险提示，或媒体报道涉及负面信息等。

*本行自身经验：基于本行过往处理类似客户或