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【金融市场】FilIancial

2017年7月fU(总第啪期)

商业银行的小微企业金融服务工作研究

文／高真真董德成

小微企业在国家经济建设中扮演着重要角色、发挥着重要小微企业放置在其行业乃至于整个产业链中对企业进行全方位

作用，不仅促进了大量就业，提高了我国的经济发展水平，还提的分析，充分考虑小微企业的经营特色、管理水平、发展前景等

供了多样化的产品和服务，更好地满足了社会需求。但是小微方面因素，并以此为依据制定合理恰当的金融服务方案，在符合

企业在发展过程中也面临一些困难和问题，其中“融资难、融资商业银行风险管理控制标准以及要求的同时，使得企业的金融

贵”的问题较为突出，不仅资金来源过于单一，融资渠道也相对服务需求得到最大化的满足，解除企业发展困境。第二，推动贷

狭窄，这对加快小微企业发展、培育小微市场主体、激发经济发款额度合理化。商业银行要加强对小微企业还款水平的分析，提

展活力都造成了影响。近年来，为解决“融资难、融资贵”的问高评估的准确性，并将还款能力作为标准和核心内容来确定贷款

题，国家密集出台了一系列政策，持续加大对小微企业的支持的额度，使贷款水平维持在一个合理化的范围，降低商业银行的

力度，扶持小微企业发展。商业银行作为一国经济中重要的金信贷风险。第三，保证贷款担保方式的合理陛。担保方式的差异

融中介，在小微企业的金融服务中扮演着非常重要的角色，也决定着授信业务的风险抵补和缓释能力，科学运用法人担保、

是解决融资难与贵问题的关键一环。因此，商业银行应进一步自然人担保、抵押物担保等方式，把信用风险控制在合理区间。

加强对小微企业金融服务工作的研究，不断健全完善小微企业(二)创新商业银行金融产品

金融服务体系，助力小微企业发展。小微企业所处的行业呈现出分散化的特征。这些企业经营

范围广泛、产品种类繁多，金融服务需求呈现出较大的差异，这

一、小微企业金融服务需求特征

就要求商业银行能够真正了解小微企业的实际诉求，有针对性

小微企业在我国的整个企业体系中占比达到95％，在推动地创新金融产品，拓展服务功能，努力满足不同类别小微企业

人口就业、维护社会稳定、提升国家经济发展水平等方面发挥的金融需要，进而保障商业银行的竞争优势，通过金融服务创

了重要作用，在社会经济领域中占有重要地位。当前，小微企业新的方式来赢得发展的动力。具体而言，商业银行要加强对整

面临的主要问题是融资困难、融资成本高，其原因是多方面的。个市场环境以及市场发展状况的分析，研究小微企业客户所处

小微企业经营规模小，贷款数额相对较小，从银行授信资产盈行业的整体特征，进而能够分析出客户的实际需要，找到小微

利的角度来看，相较大型企业缺乏规模效益。同时，由于小微企企业本身的发展潜能并且对其进行有效挖掘，在此基础上来展

业财务管理缺乏规范性，经营风险的不确定性较大，容易受到开产品的创新活动，为企业提供个性化以及差异化的金融产

市场波动和外部环境的影响，这些都影响到商业银行向小微企品，抢占市场先机，在满足小微企业发展需要的同时，为商业银

业授信的积极性和主动性。小微企业的金融服务需求是其自身行竞争水平的提高带来更大的优势。除此以外，商业银行在创

的基本特征所决定的，有着明显的个性化特征，简单概括就是新产品的同时要进一步规范运营以及贷款流程，提高信息的对

急、频、短，从整体上看虽然业务数量较多，但是单笔