人身伤亡保险合同属于哪类合同.pdfVIP

人身伤亡保险合同的法律属性与类

型化分析

一、人身伤亡保险合同的概念界定与法律特征

人身伤亡保险合同是指投保人与保险人约定，当被保险人因意外事故、疾病

等原因导致身故或伤残时，由保险人依照合同约定向受益人支付保险金的商业保

险合同。根据《中华人民共和国保险法》第十二条规定，人身保险是以人的寿命

和身体为保险标的的保险，而人身伤亡保险作为人身保险的核心组成部分，具有

以下显著法律特征：

（一）射幸性与附和性并存

射幸性体现为保险事故是否发生具有不确定性，保险人的赔付义务以约定风

险发生为前提。《保险法》第二条明确保险合同的射幸属性，但该特性受保险利

益原则限制，禁止通过保险合同获取不当得利。附和性则表现为合同条款由保险

人预先拟定，投保人通常只能选择接受或拒绝，《民法典》第四百九十六条对此

类格式条款的订立规则作出专门规制，要求提供方履行提示和说明义务。

（二）定额给付性为主的赔付原则

与人身损害赔偿的补偿性不同，人身伤亡保险合同多采用定额给付方式。《保

险法》第三十九条允许投保人与保险人约定保险金额，当保险事故发生时，保险

人直接按约定金额赔付，不考虑实际损失数额。这种特性在死亡保险中尤为突出，

但在医疗保险等健康险中可能兼具补偿性特征，形成特殊的混合属性合同。

（三）保险利益的特殊要求

《保险法》第三十一条严格限定人身保险的保险利益范围，投保人对本人、

配偶、子女、父母及其他有抚养、赡养或扶养关系的家庭成员具有法定保险利益，

除此之外需被保险人同意。这种限制性规定旨在防范道德风险，与财产保险中仅

需具有经济利益的要求形成鲜明对比。

二、人身伤亡保险合同的类型化分析

（一）以保险责任为标准的分类

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1.意外伤害保险合同

以被保险人因意外事故导致身故或伤残为给付条件，具有短期性、保

费低廉的特点。根据中国银保监会《人身意外伤害保险业务监管办法》，

意外事故需满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的四大要件。典型案

例显示，对于猝死是否属于意外事故，司法实践中通常依据保险合同免责

条款的明确说明义务进行判定。

2.健康保险合同中的伤亡保障

长期健康保险常包含身故责任，如重大疾病保险中的身故赔付条款。

这类合同兼具健康保障与身故保障双重属性，《健康保险管理办法》第十

九条规定，包含死亡责任的健康保险产品，其死亡给付金额不得超过疾病

最高给付金额。

3.人寿保险合同

以被保险人的生存或死亡为给付条件，包括定期寿险、终身寿险等。

此类合同具有长期性和储蓄性特征，现金价值随时间积累，《保险法》第

四十七条对现金价值的退还作出专门规定，形成与人身损害赔偿的根本区

别。

（二）以合同主体为标准的分类

1.个人人身伤亡保险合同

投保人与被保险人为同一人或存在保险利益关系的自然人，是最常见

的合同类型。司法实践中常见的争议焦点包括：保险合同代签名的效力认

定（《保险法司法解释二》第三条）、未成年人作为被保险人的死亡保额限

制（《保险法》第三十三条）等。

2.团体人身伤亡保险合同

以单位为投保人，员工为被保险人，具有承保效率高、费率优惠的特

点。《团体人身意外伤害保险业务监管规定》要求投保团体必须符合法人

或非法人组织的基本条件，且参保人数需达到一定比例。此类合同中受益

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人的指定权问题常引发纠纷，特别是在用人单位代指定受益人的效力认定

方面。

三、人身伤亡保险合同的法律适用与特殊规则

（一）合同订立的特殊要求

1.年龄误告的法律后果

《保险法》第三十二条规定，投保人申报的被保险人年龄不真实，并

且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按

照合同约定退还保险单的现金价值。但该解除权受不可抗辩条款限制，合

同成立超过两年的不得解除。