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台风致车辆损坏保险赔付问题研究

法律框架、理赔规则与实务指引

台风作为典型的自然灾害，每年都会对我国东南沿海地区造成严重财产损

失，其中机动车损坏案件在保险理赔纠纷中占比居高不下。根据中国银保监会

数据，2023年台风杜苏芮引发的车险报案量达12.6万件，涉及赔付金额超43

亿元。本文将从法律规范、保险条款、理赔实务三个维度，系统剖析台风致车

辆损坏的保险赔付规则，为车主提供全面的权益保障指引。

一、保险赔付的法律基础与责任认定

《中华人民共和国保险法》第五十七条明确规定，保险事故发生时，被保

险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。这为台风天气下的车辆损

失理赔奠定了基本原则。在财产保险合同关系中，台风造成的车辆损坏通常涉

及机动车损失保险（以下简称车损险）的赔付范围，其法律性质属于不定值

保险合同，即按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险金额。

根据《机动车商业保险示范条款（2020版）》第一章第五条，车损险的保

险责任包括因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失。中国保险行

业协会发布的《机动车保险术语》进一步将自然灾害界定为雷击、暴风、暴

雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪

崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴等不可抗力现象。台风作为列明的自然灾害之

一，其直接造成的车辆损坏属于车损险的基本赔付范围。

司法实践中，法院认定台风致损责任时通常考虑三个要素：一是气象部门

已发布台风预警信息；二是车辆损坏与台风存在直接因果关系；三是被保险人

已履行合理保管义务。在（2022）粤03民终21456号判决中，深圳市中级人民

法院明确指出：台风期间车辆停放于标准停车位仍被坠落物砸损，属于不可抗

力导致的保险事故，保险公司不得以未预见风险为由拒赔。

二、车损险赔付范围的具体认定标准

（一）直接损失与间接损失的区分

台风造成的车辆直接损失包括车身外壳损伤、玻璃破碎、发动机进水、电

路系统损坏等物理损坏。根据《保险法》近因原则，只有与台风存在直接因果

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关系的损失才属于赔付范围。某财险公司理赔部2023年数据显示，台风案件中

车身碰撞损伤占比42%，水淹损失占38%，玻璃单独破碎占15%，其他损失占

5%。

间接损失通常不予赔付，包括车辆维修期间的代步费用、停运损失、贬值

损失等。但2020版示范条款新增的增值服务特约条款中，部分保险公司已将

车辆救援纳入附加险范围，可覆盖台风导致的拖车费用，单次限额通常为

200-500元。

（二）涉水行驶与发动机进水的特殊规则

发动机进水是台风理赔中的争议焦点。根据现行条款，存在两种不同情形：

一是车辆停放中被积水淹没导致发动机进水，属于保险责任；二是车辆在积水

路面行驶导致发动机进水，如未投保发动机涉水损失险（原涉水险）则不予

赔付。银保监会2020年车险综合改革后，发动机进水导致的直接损失已纳入车

损险基本责任，但行驶中进水仍需附加投保。

上海金融法院2021年发布的典型案例显示，某车主在台风期间强行涉水行

驶致发动机损坏，因未投保涉水险被拒赔，法院最终支持保险公司决定。该案

确立的裁判规则是：明知积水深度超过安全标准仍冒险行驶，属于被保险人重

大过失，保险人可减轻责任。

（三）停放车辆与行驶车辆的赔付差异

停放车辆在台风中受损，保险公司通常全额赔付（扣除免赔额）；行驶中

车辆受损则需根据具体情况判断。某保险公司风险评估报告指出，台风天气行

驶车辆的理赔争议率是停放车辆的3.2倍，主要集中在是否属于合理避险行为

的认定上。

特别值得注意的是，车辆因台风导致坠崖、碰撞固定物等事故，即使驾驶

员存在操作失误，只要不存在酒驾、无证驾驶等免责情形，保险公司仍需赔付。

2023年台风苏拉期间，广东省保险行业协会调解的87起纠纷中，79起成功达

成赔付协议，调解成功率达90.8%。

三、免责条款的适用情形与司法限制

（一）法定免责事由

《保险法》第二十七条规定了保险欺诈的免责情形，包括故意制造保险事

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故、编造虚假损失原因等。在台风理赔中，常见的欺诈行为有：故意将车辆停

放在危险区域、事后伪造进水痕迹、夸大损失程度等。2022年，中国银保监会

通报了5起台风保险欺诈案例，涉案金额从2.3万元至17.8万元不等。