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2024年银行信用风险防控工作方案

一、背景与意义

当前，全球经济金融形势复杂多变，国内经济正处于结构调整和转型升级的关键时期。银行业作为金融体系的核心支柱，面临的信用风险挑战呈现出新的特点与复杂性。部分行业周期性波动、区域经济发展不平衡、客户经营压力传导以及金融科技快速发展带来的新模式、新业态，均对银行传统信用风险管理体系提出了更高要求。

在此背景下，制定并实施科学有效的2024年信用风险防控工作方案，不仅是银行坚守风险底线、保障资产安全、实现稳健经营的内在需求，更是服务实体经济、维护金融稳定、响应监管导向的社会责任。通过系统性、前瞻性的风险防控举措，能够有效提升银行风险识别、计量、监测和控制能力，为全行高质量发展奠定坚实基础。

二、总体要求

（一）指导思想

以国家宏观经济政策和金融监管要求为指引，坚持“风险为本、稳健经营”的基本原则，以提升全面风险管理能力为核心，以科技赋能和数据驱动为抓手，聚焦重点领域和关键环节，补短板、强弱项，构建权责清晰、流程规范、技术先进、协同高效的信用风险防控体系，确保银行信贷资产质量持续稳定向好。

（二）基本原则

1.预防为主，关口前移：将风险防控的重心从事后处置转向事前预防和事中控制，强化源头管理。

2.全面覆盖，突出重点：实现对各类客户、各业务品种、各业务流程信用风险的全面管理，同时针对高风险领域和薄弱环节实施重点攻坚。

3.科技赋能，精准施策：积极运用大数据、人工智能等新技术提升风险识别和预警的精准度与时效性，优化风险决策。

4.权责明晰，协同联动：明确各部门、各层级在信用风险管理中的职责分工，加强前中后台协同，形成风险防控合力。

5.动态调整，持续优化：根据宏观经济形势、市场环境变化及内部管理实践，动态评估和调整风险策略与管控措施。

（三）工作目标

1.风险识别能力显著提升：客户评级准确性、风险预警及时性得到有效改善，重点风险隐患早发现、早介入。

2.资产质量水平保持稳定：不良贷款率、关注类贷款占比等核心指标控制在合理水平，风险抵补能力充足。

3.风险管控机制持续优化：信贷政策制度体系更加健全，业务流程进一步规范，审批效率与风险控制平衡协调。

4.风险文化建设深入推进：全员风险意识普遍增强，合规经营理念深入人心。

三、重点工作任务

（一）强化客户准入与评级管理，筑牢风险第一道防线

1.优化客户准入标准：根据宏观经济形势和行业景气度变化，动态调整各行业、各类型客户的准入指引。严格限制向产能过剩、环保不达标、经营前景不明朗的客户授信。

2.提升客户评级科学性：完善内部评级模型，丰富评级维度，引入更多外部数据和替代数据，提升对客户真实偿债能力的评估精度。加强评级结果的应用与验证。

3.审慎开展关联客户授信：加强对集团客户、关联企业的统一识别与授信管理，防范多头授信、过度授信风险。

（二）深化信贷全流程管理，提升精细化管控水平

1.严格贷前尽职调查：规范调查内容与流程，确保调查信息的真实性、完整性和有效性。推广使用标准化调查模板，鼓励交叉验证。

2.强化审查审批质量：坚持独立审贷、集体决策原则。审批人员应严格把关，重点关注第一还款来源的充足性和可靠性，审慎评估担保措施的有效性。

3.加强贷后管理与风险预警：落实贷后检查频率和内容要求，密切跟踪客户经营状况、财务状况及行业风险变化。充分利用科技系统，建立常态化、智能化的风险预警机制，对预警信号及时响应、妥善处置。

4.规范不良资产处置：遵循依法合规、公开透明的原则，综合运用现金清收、重组、转让、核销等多种方式，加大不良资产处置力度，提高处置效率。

（三）聚焦重点领域风险防控，确保资产安全

1.房地产行业风险管控：严格执行房地产信贷政策，审慎开展房地产开发贷款和个人住房贷款业务，密切关注市场变化和企业流动性风险。

2.地方政府融资平台风险管控：严格落实国家关于地方政府债务管理的各项规定，区分政府与企业信用，审慎评估平台公司的自身偿债能力。

3.中小微企业风险管控：在支持中小微企业发展的同时，加强对其经营稳定性、现金流的分析研判，推广运用供应链金融、知识产权质押等产品，提升风险缓释能力。

4.过剩产能及高耗能高污染行业风险管控：坚决退出落后产能，对相关行业客户实行名单制管理和限额管控，逐步压降风险敞口。

5.大额和集中度风险管控：严格控制单一客户、单一集团客户以及行业集中度风险，确保符合监管要求和内部限额管理规定。

（四）完善风险预警与早期干预机制，提升主动风险管理能力

1.构建多层次风险预警体系：整合内外部数据资源，建立覆盖客户、行业、区域等多个维度的风险预警模型和指标体系。

2.明确预警信号处置流程：对不同级别、不同类型的预警信号，制定标准化的处置预案和响应