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第四方支付违规处罚规定

一、概述

第四方支付是指由支付机构、商业银行或其他金融机构等第三方支付服务提供商，通过与科技公司合作，依托其技术优势，为用户提供支付服务的模式。为了规范第四方支付市场，防范金融风险，监管部门制定了相应的处罚规定。本指南旨在明确第四方支付的违规行为及其对应的处罚措施，帮助相关机构了解合规要求，降低违规风险。

二、违规行为分类及处罚措施

（一）违反支付业务许可规定

1.未经许可开展第四方支付业务

(1)行为描述：未获得相关监管机构许可，擅自从事第四方支付服务，包括但不限于聚合支付、支付接口服务等。

(2)处罚措施：

-责令停止违法行为；

-处以50万元以上200万元以下的罚款；

-情节严重的，可吊销相关业务许可。

2.超范围经营

(1)行为描述：在获得许可后，超出许可范围开展支付业务，如未经批准提供跨境支付服务。

(2)处罚措施：

-责令限期整改；

-处以10万元以上50万元以下的罚款；

-情节严重的，可暂停或吊销业务许可。

（二）违反客户资金管理规定

1.违规占用客户资金

(1)行为描述：未按照规定将客户资金存管在专用账户，或挪用客户资金用于其他用途。

(2)处罚措施：

-责令限期纠正；

-处以50万元以上200万元以下的罚款；

-直接负责的董事、高级管理人员处以10万元以上50万元以下的罚款；

-情节严重的，可吊销业务许可。

2.未落实客户身份识别制度

(1)行为描述：未按照反洗钱要求，对客户身份进行充分识别和记录，导致资金流向不可控。

(2)处罚措施：

-责令加强合规管理；

-处以20万元以上100万元以下的罚款；

-直接负责的员工处以5万元以上20万元以下的罚款。

（三）违反数据安全与隐私保护规定

1.数据泄露或滥用

(1)行为描述：因技术漏洞或管理不善，导致客户支付数据泄露，或未经授权使用客户数据。

(2)处罚措施：

-责令采取补救措施，包括公开道歉、赔偿损失；

-处以50万元以上200万元以下的罚款；

-直接负责的负责人处以10万元以上50万元以下的罚款。

2.未落实数据加密传输

(1)行为描述：支付数据在传输过程中未采用加密措施，存在安全风险。

(2)处罚措施：

-责令限期整改；

-处以10万元以上50万元以下的罚款。

三、违规处罚的执行程序

（一）调查取证

1.监管部门对涉嫌违规的第四方支付机构进行现场或非现场调查；

2.收集相关证据，包括交易记录、系统日志、内部文件等；

3.必要时，可要求机构配合提供进一步材料。

（二）处罚决定

1.调查完毕后，监管部门根据违规情节和影响，制定处罚方案；

2.处罚决定需经过合规部门审核，并依法告知被处罚机构；

3.被处罚机构可在规定期限内提出申诉。

（三）处罚执行

1.被处罚机构需在规定时间内缴纳罚款；

2.情节严重的，监管部门可采取限制业务、暂停许可等措施；

3.监管部门定期对处罚执行情况进行跟踪，确保合规。

四、合规建议

（一）建立健全内部管理制度

1.制定明确的业务操作规范，覆盖客户身份识别、资金管理、数据安全等关键环节；

2.定期开展内部审计，及时发现并纠正违规行为。

（二）加强技术安全投入

1.采用行业认可的加密技术，保障数据传输安全；

2.建立应急响应机制，防范数据泄露风险。

（三）提升员工合规意识

1.定期组织合规培训，确保员工了解监管要求；

2.明确违规责任，强化内部监督。

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二、违规行为分类及处罚措施

（一）违反支付业务许可规定

1.未经许可开展第四方支付业务

(1)行为描述：任何实体，包括但不限于科技公司、服务机构或平台，在未获得相应监管机构的正式批准或许可的情况下，擅自构建、运营或以其他形式提供整合性的支付服务。此类服务可能涵盖为商家提供聚合支付接口、为用户提供移动支付解决方案、处理交易请求、管理支付账户或提供支付相关的技术咨询与执行等。这种行为的核心在于缺乏必要的、法定的经营资质，属于非法经营支付业务范畴。

(2)处罚措施：

-责令停止违法行为：监管机构将发出正式通知，要求立即终止所有非法的第四方支付活动，包括但不限于关闭相关服务端口、下线相关应用、停止发放交易链接等，确保违规行为不再继续对市场和环境产生影响。

-行政处罚：根据违规行为的性质、规模、持续时间以及造成的实际影响，处以罚款。罚款金额通常设定在一个法定区间内，例如，可处人民币50万元至200万元之间的罚款。这个区间的设定旨在与违规行为的严重程度相匹配，对轻微违规处以较低罚款，对严重或屡次违规处以较高罚款。

-吊销或限制许可：对于情节特别严重、造成重大市场混乱或潜在风险的行为，监管机构可能采取更为严厉的措施，如吊销其可能存在的其他相关业务许可，或永久禁止