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普惠金融：撬动中国经济增长的新杠杆？

普惠金融在中国：崭露头角

在经济全球化的浪潮中，金融体系的发展对国家经济的稳定与繁荣起着举足轻重的作用。普惠金融，作为一种旨在为社会所有阶层和群体提供公平、全面、可持续金融服务的理念，正逐渐成为全球金融发展的重要趋势。在中国，普惠金融的发展更是与国家战略紧密相连，对推动经济结构调整、促进社会公平正义、实现共同富裕目标具有深远意义。

普惠金融的概念最早由联合国在2005年国际小额信贷年正式提出，其核心要义是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体，是普惠金融的重点服务对象。与传统金融相比，普惠金融更强调金融服务的可得性、公平性和可持续性，致力于打破金融服务的门槛限制，让金融资源惠及更广泛的人群。

中国普惠金融的发展有着深刻的时代背景和现实需求。改革开放以来，中国经济实现了高速增长，金融体系不断完善，但金融服务的不均衡问题依然存在。在一些偏远农村地区和经济欠发达地区，金融机构网点覆盖率低，居民和小微企业面临着融资难、融资贵的困境；部分弱势群体由于缺乏抵押物、信用记录不足等原因，难以获得传统金融机构的支持。这些问题不仅制约了经济的协调发展，也影响了社会的公平与和谐。

为解决金融服务不均衡问题，推动普惠金融发展成为中国政府的重要战略举措。2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，将其上升为国家战略。此后，一系列支持普惠金融发展的政策文件相继出台。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，这是我国首个国家级普惠金融发展战略规划，明确了普惠金融的发展目标、任务和措施，为普惠金融的发展提供了顶层设计和政策指引。2023年，国务院又印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，进一步对构建高水平普惠金融体系、推进普惠金融高质量发展作出重要部署，标志着中国普惠金融发展进入了新的阶段。

普惠金融的发展对中国经济社会具有重要意义。从宏观层面看，发展普惠金融有利于促进金融业可持续均衡发展，推动经济发展方式转型升级。通过引导更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，如小微企业、“三农”领域等，能够激发市场活力，促进创新创业，推动实体经济发展，进而实现经济的高质量发展。从微观层面讲，普惠金融能够为广大弱势群体提供金融支持，帮助他们增加收入、改善生活条件，提升金融素养和风险意识，促进社会公平和社会和谐，是实现共同富裕的重要途径。

多维视角：测度中国普惠金融发展

构建测度指标体系

构建一套科学合理的测度指标体系是衡量普惠金融发展水平的关键。本研究从金融服务的覆盖广度、可得性、使用效率以及可持续性四个维度，选取了一系列具有代表性的指标，全面反映中国普惠金融的发展状况。

覆盖广度维度旨在衡量金融服务在地理范围和人群中的普及程度，主要包括每万平方公里金融机构网点数量、每万人拥有的金融机构网点数量、每万人拥有的银行账户数量等指标。这些指标能够直观地反映出金融服务在不同地区的覆盖情况，以及金融服务触达人群的广泛程度。例如，每万平方公里金融机构网点数量越多，说明该地区金融服务的地理覆盖越广泛；每万人拥有的银行账户数量越多，则表明更多的人能够享受到基本的金融服务。

可得性维度关注的是不同群体获取金融服务的难易程度，具体指标有小微企业贷款余额占总贷款余额的比例、农户贷款余额占总贷款余额的比例、贫困地区贷款余额占总贷款余额的比例等。小微企业、农户和贫困地区往往是传统金融服务容易忽视的群体，这些指标能够有效反映出普惠金融在满足弱势群体金融需求方面的成效。若小微企业贷款余额占比高，意味着小微企业更容易获得贷款支持，体现了金融服务可得性的提升。

使用效率维度主要衡量金融服务被实际使用的程度和效果，包括贷款周转率、储蓄存款转化率、金融服务满意度等指标。贷款周转率反映了资金的使用效率，周转率越高，说明资金的流动速度越快，使用效率越高；储蓄存款转化率体现了储蓄向投资的转化效率，转化率高意味着金融体系能够更有效地将储蓄转化为投资，促进经济增长；金融服务满意度则从用户角度出发，反映了金融服务的质量和用户体验，满意度高表明金融服务能够更好地满足用户需求。

可持续性维度重点考量普惠金融发展的长期稳定性和可持续性，选取金融机构的资本充足率、不良贷款率、盈利水平等指标。资本充足率是衡量金融机构抵御风险能力的重要指标，充足的资本能够增强金融机构的稳定性；不良贷款率反映了贷款资产的质量，不良贷款率低说明金融机构的信贷风险可控；盈利水平则关系到金融机构的可持续经营能力，合理的盈利是金融机构持续提供普惠金融服务的保障。

这些维度的选取基于普惠金融的核心内涵