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资产质量十五年
上市银行不良出清与拨备压力观察
近几年GDP增速下行但银行整体资产质量保持稳定，利润表似乎也没受
到影响，甚至还能通过拨备平滑利润。对此我们的解释是：（1）当前资
产质量稳定得益于历史上的各领域不良贷款轮流暴露出清。在过去15年中，
银行持续进行不良出清，从小微贷款、制造业及批零行业贷款到后来的
房地产开发贷、城投贷款，再到当前的零售贷款。我国银行的不良暴露
分摊在较长时期内，而且是不同领域轮流暴露而非集中爆发，对银行报
表的影响被摊薄，实现了软着陆。（2）银行主动调整贷款结构也降低了
风险。在银行风险暴露过程中，银行也会通过调整贷款结构应对风险。
比如
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