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斩断第三方支付平台信贷欺诈的黑手

第三方支付平台信贷的崛起与隐患

在数字化浪潮的席卷下，第三方支付平台信贷业务异军突起，成为金融领域一股不可忽视的力量。以支付宝的“花呗”“借呗”、京东的“京东白条”为代表的信贷产品，凭借便捷的申请流程、快速的放款速度，迅速融入大众生活。这些产品打破了传统信贷模式在时间和空间上的束缚，用户只需在手机上轻点几下，便能完成贷款申请，资金短时间内即可到账，极大地满足了人们日常消费、小额资金周转等多样化的需求。

从市场数据来看，第三方支付平台信贷业务的交易规模呈现出爆发式增长。据相关报告显示，过去几年间，我国第三方支付机构交易规模总和持续攀升，其中信贷业务的占比不断扩大。越来越多的消费者开始依赖这些平台解决资金需求，无论是线上购物时使用“花呗”分期付款，还是创业初期借助“借呗”获取启动资金，第三方支付平台信贷都成为了人们的重要选择。

然而，在其飞速发展的背后，信贷欺诈问题如影随形，且日益严重，给金融秩序和用户权益带来了极大的威胁。一些不法分子利用平台规则漏洞，通过虚构身份信息、伪造交易记录等手段骗取贷款。有的欺诈者专门收集他人身份证信息，批量注册虚假账号，获取贷款后便销声匿迹；还有的与不良商家勾结，制造虚假交易，套取平台信贷资金。这些行为不仅导致平台资金损失，也使得其他诚信用户面临更高的信贷成本和风险，严重扰乱了金融市场的正常运转。一旦信贷欺诈行为频发，平台为了弥补损失，可能会提高贷款利率、收紧贷款条件，这对于广大合法借贷的用户来说是不公平的，也阻碍了普惠金融的健康发展。

信贷欺诈行为的作案手法剖析

随着第三方支付平台信贷业务的日益普及，信贷欺诈行为也呈现出多样化、复杂化的态势。不法分子不断翻新作案手法，给平台和用户带来了巨大的损失。下面将结合具体案例，深入剖析当前常见的信贷欺诈作案手法。

（一）虚假交易套现类

在虚假交易套现类欺诈中，“花呗套现”诈骗案极具代表性。犯罪分子通常会与一些不良商家勾结，构建虚假的交易场景。以一起典型案件为例，不法分子在网络上发布“花呗套现，手续费低”的广告，吸引那些急需现金的用户。当有用户上钩后，他们会让用户在与自己串通好的商家店铺进行虚假购物。比如，用户在商家店铺下单购买一部价值5000元的手机，但实际上并不会真的收到手机，商家在收到平台根据虚假交易发放的信贷资金后，扣除一定比例的手续费（通常为10%-30%不等），将剩余资金转给套现用户，从而完成套现过程。

还有一种更为隐蔽的方式，犯罪分子利用一些电商平台的退款规则漏洞。他们先让用户在平台上购买虚拟商品，如游戏点卡、充值卡等，这些商品一旦充值成功便难以追回。在用户付款后，犯罪分子迅速将充值卡密转手卖出获利，然后以各种理由要求商家退款。由于虚拟商品的特殊性，平台往往难以核实交易的真实性，只能按照规则将款项退回到用户的信贷账户，看似完成了退款，实际上用户的信贷额度已被套现，而平台却遭受了资金损失。这种虚假交易套现行为不仅违反了平台规定，也扰乱了金融市场秩序，使正常的信贷资金流向非法渠道，增加了金融风险。

（二）身份冒用贷款类

身份冒用贷款类欺诈严重侵犯了他人的合法权益，给被冒用者带来极大的困扰。以程某某案件为例，程某某与被害人董某某相识并发展为男女朋友关系，在此期间，董某某以本人名义办理手机号给程某某使用。然而，程某某却在董某某不知情的情况下，用该手机号及董某某的身份信息注册支付宝，并绑定董某某名下的多张银行卡。不仅如此，他还冒用董某某身份使用支付宝借呗、备用金及花呗，甚至冒用董某某名义向江苏银行等申请贷款。从2015年6月至2021年4月，程某某通过这些手段，从董某某银行卡中转出大量资金，并且在无还款来源保证的情况下，骗取银行贷款，至案发，尚有大量本金未归还。

这类欺诈行为的作案手段通常是不法分子通过非法途径获取他人的身份信息，如身份证照片、手机号码、银行卡号等。他们可能通过网络黑客攻击、购买个人信息数据、利用社交关系骗取等方式获取这些信息。然后，利用这些信息在第三方支付平台上注册账号，开通贷款功能。由于第三方支付平台在身份验证过程中，虽然采用了多种技术手段，但仍难以完全避免身份被冒用的风险。不法分子一旦成功开通贷款功能，便迅速申请贷款并将资金转移，而被冒用身份的用户往往在收到还款通知时才发现自己的身份被盗用，此时，不仅个人信用受到影响，还可能面临偿还巨额贷款的压力。

（三）洗钱关联欺诈类

参考化州警方破获的洗钱系列案件，此类利用第三方支付平台信贷进行洗钱相关欺诈行为具有独特的流程和特点。在这起案件中，从事电诈活动的不法分子为了“洗白”资金，以高额回报为诱饵，引诱贪图收益的网民参与。他们让网民利用某第三方支付平台的“某呗”账号贷款出来，然后利用诈骗得来的资金帮网