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2025年征信考试冲刺：征信风险评估与防范难点突破试题

考试时间：______分钟总分：______分姓名：______

一、简答题（请根据要求作答）

1.请简述在征信风险评估中，风险识别、风险计量和风险监测预警三者之间的关系和各自的主要作用。

2.在征信业务中，数据质量问题可能对风险评估和风险防范产生哪些具体影响？请列举至少三种主要的数据质量问题及其潜在后果。

3.《个人信息保护法》对金融机构处理个人信息提出了哪些核心要求？在征信业务场景下，这些要求如何具体体现？

4.请解释什么是信用评分模型的“模型漂移”，并说明对其进行监控和校准的重要性。

5.征信机构在防范内部欺诈方面，通常可以采取哪些关键的控制措施？

二、案例分析题（请根据要求作答）

某商业银行发现其个人信用贷款不良率近期出现异常上升，初步分析主要集中在对公考生的个人经营性贷款业务。这些客户的信用评分普遍不高，但早期审批时，部分客户受到了关系人（如银行内部员工亲属）的轻微干预，审批标准有所放松。同时，银行内部暴露出部分信贷审批人员对风险把控意识不足，贷后管理缺失的问题。此外，银行使用的第三方征信数据源中，反映客户经营状况的数据颗粒度较粗，未能及时反映其经营风险的变化。

请结合以上情境，回答以下问题：

1.分析该银行个人经营性贷款不良率上升可能涉及到的风险类型（至少列举三种）。

2.指出该案例中暴露出的在风险识别、风险计量、风险控制以及内部管理方面存在的具体问题。

3.针对上述问题，提出至少五项具体的改进建议，以提升该业务条线的风险评估能力和风险防范水平。

试卷答案

一、简答题答案及解析

1.答案：

*风险识别是风险管理的第一步，旨在发现和区分潜在的风险来源和性质；风险计量是将识别出的风险转化为可量化的指标或等级，以便进行比较和排序；风险监测预警则是对风险指标进行持续跟踪，当指标达到预设阈值时发出警报。三者关系是：识别是计量的基础，计量是监测的前提，监测预警为识别和计量提供反馈，并触发相应的风险应对措施。其作用分别是：识别用于“知风险”，计量用于“测风险”，监测预警用于“警风险”。

*解析思路：首先要明确风险管理的流程是递进的。识别是起点，找出有哪些风险；计量是量化，把这些风险有多大给量化出来；监测预警是持续看，这个量化出来的风险指标有没有变化，变了多少，是否超标。这三步紧密相连，缺一不可。作用上，识别让你知道风险是什么，计量让你知道风险有多大，监测预警则告诉你风险现在怎么样了，是否需要立即注意。

2.答案：

*数据质量问题对风险评估和防范的影响包括：降低风险评估准确性（如模型基于错误数据训练，导致预测失效）；导致风险识别遗漏或误判（如关键风险信息缺失，无法及时发现高风险客户）；引发合规风险和诉讼（如因数据不准确导致对消费者权益保护不到位）；损害征信机构声誉（数据质量问题可能被公众或监管机构发现，影响公信力）；增加运营成本（需要投入更多资源进行数据清洗和核查）。

*解析思路：思考数据是评估的基础。如果数据错了，评估结果肯定错。具体影响要结合评估和防范两个环节。对评估，主要是准确性受影响，模型不行了，看不准风险。对防范，可能是风险没发现出来（遗漏），或者看错了，把风险当成没风险（误判）。同时，数据错还可能违反规定（比如没保护好个人信息），或者大家都不信任这家机构了（声誉）。最后，改数据、查数据本身也要花时间钱。

3.答案：

*《个人信息保护法》的核心要求包括：处理个人信息应具有明确、合理的目的，并限于实现目的的最小范围；遵循合法、正当、必要原则；保证个人信息处理活动符合法律法规的规定，并采取必要措施确保其安全；告知个人信息主体处理个人信息的规则，并获取其同意（如适用）；个人信息主体有权访问、更正、删除其个人信息，并有权撤回同意等。

*在征信业务场景下，这些要求体现为：征信机构收集个人信息必须有明确合法的目的（如授信审批、信用评估），并仅用于此目的；必须公开告知信息处理规则；需要采取加密、脱敏、访问控制等技术和管理措施保障个人信息安全；在提供信用报告等服务前，需明确告知信息使用规则并通常需要个人授权；需要建立机制响应个人的访问、更正、删除等请求。

*解析思路：先记住《个人信息保护法》的几个基本原则和权利（合法正当必要、最小化、告知同意、安全保障、个人权利等）。然后想征信业务怎么用这些原则和权利。收集信息是为了啥？（评估信用，这是合法正当必要的）。告诉用户怎么用信息了？（告知规则）。保护信息安全怎么做？（加密等措施）。用户想看自己的信息、改信息、删信息怎么办？（响应个人权利）。授权是不是也需要？（通常是）。把这些点