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商业银行

本刊专稿

银行账户远程开立的国际经验借鉴及启示

王雪韬

（浙江省杭州高级中学，浙江杭州 310003）

摘要：随着我国纯网络银行的逐步开业运营，银行账户如何开立成为业界和监管机构研究讨论的焦点问题。本文从我国银行

账户开立管理的现状出发，梳理总结了美国、欧盟和日本等发达国家和地区银行账户远程开立以及身份认证的管理制度和实践经

验，分析了影响我国银行账户远程开立的制约因素，并在此基础上提出了适当转变银行账户管理理念、探索多种形式的账户身份验

证方式、研究建立账户分层管理体系、加强社会信用及金融基础设施建设等政策建议。

关键词：网络银行；账户管理；远程开户；国际经验

中图分类号:F830.4 文献标识码:A 文章编号:1005-0167(2015)09-0030-06

银行账户实名制是国际惯例，也是我国现行金融机构反洗钱工作的通知》等法规制度，勤勉尽责，

融法律法规的要求，其目的是防范洗钱、恐怖融资遵循‘了解你的客户’的原则，履行客户身份识别义

和金融欺诈等违法犯罪行为。实名制要求银行在办务，落实银行账户实名制”。

理开户业务时要充分验证客户身份信息的真实性和（二）实名认证要求“面签”

开户意愿的真实性，目前这一要求主要通过客户本按照现有监管规定，面签是唯一受认可的银行

人或受托人持有效身份证件来银行柜台“面签”的开户方式，由本人或代理人当面与银行签订协议，

方式来实现。由于网络银行是线上金融，没有或极确立权利和义务关系。《个人存款账户实名制规定》

少有物理网点，在微众银行和网商银行两家网络银（国务院令第285号）第六条规定个人在金融机构

行业已开业营运的背景下，对于相关金融监管部门开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使

应该采用什么样的管理理念，金融机构应采用什么用实名；代理他人在金融机构开立个人存款账户的，

样的开户模式以落实账户实名制是一项亟待解决的代理人应当出示被代理人和代理人的身份证件。

重要而现实的问题。（三）实名认证证件范围有明确规定

一、我国银行账户开户与管理现状《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银

银行账户是金融业务的基础，保障账户安全是行令〔2003〕第5号）第二十二条规定“法律、法

维系金融体系稳定和安全的源头。人民银行对账户规和国家有关文件规定的其他有效证件也可以作为

管理一直坚持审慎、稳健原则，制定出台了一系列开立银行账户的身份证明材料，同时规定银行为个

规章制度。目前，我国银行账户管理现状和特点主人开立银行结算账户时，根据需要还可要求申请人

要表现以下几个方面。出具户口簿、驾驶执照、护照等有效证件”。《人民

（一）账户开立要求落实实名制币银行结算账户管理办法实施细则》第十五条明确

相关法律制度对账户开立的身份识别进行了规了除《人民币银行结算账户管理办法》第二十二条

定，要求账户开立采用实名认证。人民银行印发的规定的证明文件之外的其他可申请开立个人银行结

《人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务算账户的证明文件。

管理的通知》（银发〔2011〕116号）指出“银行应严（四）账户实名认证要求贯穿整个业务过程

格按照《中华人民共和国反洗钱法》、《个人存款账《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易

户实名制规定》，《人民币银行结算账户管理办法》、记录保存管理办法》第十九条规定“在与客户的业

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录务关系存续期间，金融机构应当采取持续的客户身

保存管理办法》、《中国人民银行关于进一步加强金份识别措施，关注客户及其日常经营活动、金融交

作者简介：王雪韬，浙江省杭州高级中学。

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