商业银行企业贷款实操指南.pptxVIP

商业银行企业贷款业务操作流程

工商银行贵州金融培训学校张良

.10;本专项主要内容

第一部分企业贷款业务操作流程

第二部分企业流动资金贷款

第三部分企业固定资产贷款

第四部分企业住房开发贷款;培训目标：通过学习，全方面准确地掌握企业贷款业务的操作流程。并对企业流动资金贷款、固定资产贷款、住房开发贷款的基本要素有所了解。;第一部分企业贷款业务操作流程;一、企业贷款条件

（一）企业贷款

企业贷款是一种借贷行为，是银行把货币借给企业客户使用，于约定时间收回并获得利息的行为。

企业贷款是商业银行传统的融资类产品，划分为企业流动资金贷款、固定资产贷款、住房开发贷款、委托贷款等。;（二）企业贷款条件

企业贷款对象是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业法人和符合商业银行贷款条件的企业客户。向商业银行申请贷款的企业客户应具备如下基本条件：

1．恪守信用，有按期还本付息的能力，并在商业银行开立基本账户或普通存款账户。

2．资产负债率符合商业银行的要求。;3．有限责任企业和股份有限企业对外股本权益性投资不超出净资产的50％（预防空壳)。

4．申请中长久贷款，企业法人所有者权益与所需总投资的百分比不低于国家要求的投资项目标资本金百分比。

5．申请项目贷款，要符合国家产业政策、信贷政策和商业银行的贷款投向；要有项目立项文件；能够提供合法有效的担保。;二、企业贷款业务操作流程

企业贷款业务流程普通涉及建立信贷关系、受理贷款申请、贷前调查、贷款审查、贷款签批、贷款发放、贷款检查、贷款回收或展期等主要环节。;（一）建立信贷关系

银行与客户建立信贷关系，普通按如下四个环节进行操作：

1.客户申请建立信贷关系

客户首次向贷款行申请贷款或借款人变更法人主体时，应首先向贷款行申请建立信贷关系或重新建立信贷关系，并填写《建立信贷关系申请书》，并向银行提供以下资料。;(1)国家相关部门注册登记或同意成立的相关文件复印件，会(审)计师事务所出具的验资报告，有特殊要求的行业应有有权同意机关核发的生产许可证或专营证件。

(2)客户经济或财务情况资料，法人客户应提供上一年度财务报表和最近一期财务报表及审计报告。;(3)企(事)业法人单位的章程，或个人合伙企业的合同或合同复印件。

(4)法定代表人身份证明。借款人是股份有限企业和有限责任企业的还应同步提供董事会或股东会授权法定代表人办理借款事宜的授权书。

(5)银行开户许可证、预留印鉴卡和贷款证(卡)。;2.银行受理审查和审批

银行接到客户提交的《建立信贷关系申请书》及相关资料后，安排双人对客户提供的情况进行核实，对照贷款的条件，鉴别其是否具备建立信贷关系的条件。填写《建立信贷关系审批书》，报有权审批部门审批。;3.企业信用等级评估

按《贷款通则》要求和现行制度要求，对企业要评估信用等级，并按信用等级掌握贷款。对新开户的企业应在建立信贷关系前评估企业的信用等级，对已经在本行、本社开户的企业，国有控股银行普通由二级分行于年初（一季度前）依据企业生产经营情况评估企业信用等级。农村信用社应该由县级联社在年初一定时限内依据企业生产经营情况评估企业信用等级.;企业信用等级评估标准及详细流程各行各有特色。工商银行制定的评估标准，主要是环绕借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、经营效益、信誉情况、发展前景等指标进行定量定性分析评估。信用等级依次为AAA、AA、A、BBB、BB、B六类。

;4.建立信贷关系

经有权人审查同意建立信贷关系的，由贷款调查部门与客户签署《建立信贷关系合同书》。签字生效后由调查部门将相关材料存档备查。如不同意建立信贷关系的，应说明理由，由贷款调查部门负责向客户退回相关资料。;（二）贷款申请与贷前调查

银行接到借款人贷款申请后，首先要查验贷款申请是否符合申请贷款的基本条件和要求；是否已建立信贷关系；是否按银行要求提供相关的资料。然后查验借款人的信用等级。对于基本符合银行贷款条件和信用等级要求的贷款申请，进入贷款调查程序。对于不符合银行贷款条件或信用等级要求的贷款申请，不予贷款，并告知借款人。;1.客户申请贷款时应提供的资料

(1)填写并提交《借款申请书》;

(2)客户上一年度经工商行政管理部门办理年检手续证明文件的复印件;

(3)客户上一年度和最近一期的财务报表及生产经营、物资材料供应、产品销售等相关统计资料;

(4)客户在银行开立基本账户情况和原有借款还本付息情况;

(5)购销合同复印件或反应资金需求的相关凭证资料;

(6)贷款行需要的其它