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先天下之忧而忧，后天下之乐而乐。——范仲淹
银行授信审批流程的优化与管理创新-最新
年精选文档1
银行授信审批流程的优化与管理创新
虽然授信的定义比较简单，但是实际操作起来不是很容易。
授信时间的长短决定了授信业务频次，授信时间过度压缩，压迫
了关键流程，加大授信风险；授信时间过长，客户错过用款期而
取消贷款。因此，提高授信审批时效是非常重要的，解决授信需
求与服务能力之间的矛盾。本文对传统授信审批流程中存在的问
题进行了分析，结合授信管理理论基础进行深刻的研究探讨，指
出了优化与创新银行授信审批流程的有效途径。有必要将客户进
行分类，在实际操作中实施差异化授信流程，对银行的授信流程
进行优化。
一、银行授信审批流程的慨况
改革开发以后，市场经济体制的建立并完善，以及国外银行
业逐渐的进入，我国银行业面临着激烈的竞争。为了促进国民经
济的健康发展，我们必须提高授信业务管理水平，改善信贷资产
质量，减少金融风险。银行信贷风险管理方面改进是首要任务，
采用集体审议、审贷分离、分级授权等信贷管理制度，引进现代
的信贷管理工具，进行科学的协调和整合，新形势下增强贷款经
营能力促进银行的生存与发展有着非常重要的意义。目前银行授
信审批流程是：首先在企业生产经营规模相对稳定的时期，银行
判断企业融资的适度程度，明确企业是否有明显的融资空间，通
过计算授信理论值确定企业最大负债能力，银行再估算客户的资
子曰:“知者不惑，仁者不忧，勇者不惧。”——《论语》
金缺口，经过综合衡量，再确定自己愿意承担的最高授信额
度。如果企业进行新的项目投资，在评估企业的出资能力的基础
上，银行以专项授信形式对授信额度进行适当调整。
二、银行授信审批流程存在的问题
1.缺乏客户价值体现
目前，银行信贷业务授信审批流程的设置主要围绕广大信贷
客户的需求实施的，银行对信贷业务流程设置并未充分体现“客
户至上”的原则，这种流程设计存在一定的弊端，主要体现在操
作流程周期过长、客户服务缺乏差异化。各银行受理一笔贷款项
目需要经历各类调查、审批环节比较多，需要经历层层上报、层
层审批。另外，银行信贷客户对信贷服务有不同的要求，可是银
行并没有在信贷流程上进行差异化设置。
2.财务分析效率比较低
目前，银行针对重要的各户都建立了银行内部的客户信用评
级系统，可是这一科学的信用评级体系并没有成熟的运用。对信
用评级的定性分析仅仅是凭借着信贷调查人员的经验评估，这样
主观的分析包含了诸多的人为因素。另外，银行的调查将重点聚
焦在对法人客户的财务报表分析层面上，在法人客户信贷业务高
回报率的利益驱使，银行忽视了客户信用评级中定量分析，为其
信贷经营埋下了隐性风险。
3.决策权责比较集中
一般情况信贷业务审批从发起审查到专业风险部门评审，要
老当益壮，宁移白首之心；穷且益坚，不坠青云之志。——唐·王勃
经历多个部门及负责人的受理，虽然是在多部门设置环节下
的审批，可是最终决策却依然实行“行长负责制”。各银行已经
进行了信贷审批机制改革，在形式上采用了审贷分离制度，但是
在信贷决策环节中仍然沿用“层层上报、层层审批”。行长负责
制直接导致了银行审批人员职位的脆弱性，导致专职审批人员不
愿对客户信贷申请发表意见。
三、优化与创新银行授信审批流程的有效途径
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