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银行贷款逾期催收预案

一、总则

逾期贷款催收是银行风险管理的重要环节，旨在通过系统化的流程和策略，降低不良贷款率，维护银行资产安全。本预案旨在明确逾期催收的职责分工、操作流程、沟通技巧及风险控制措施，确保催收工作高效、合规、人性化。

二、催收流程

（一）逾期预警与分级管理

1.预警机制：

-贷款到期前15天，系统自动发送还款提醒短信或邮件。

-到期日当天，若客户未还款，系统标记为“逾期1天”。

-逾期超过30天，升级为“高风险逾期”，需立即启动催收流程。

2.分级标准：

-轻度逾期（1-30天）：优先电话提醒，协商还款计划。

-中度逾期（31-60天）：增加人工催收频次，要求提供还款证明。

-重度逾期（60天以上）：启动法律程序或委托第三方机构协助。

（二）催收操作步骤

1.第一步：首次接触

-电话催收：

-工作时间：早8:30-晚17:30（节假日除外），每日3-5次回访。

-话术要点：

-表明身份（银行名称、工号）。

-明确逾期天数及金额。

-了解客户还款意愿和能力。

-短信/邮件催收：

-内容模板：

“尊敬的客户，您尾号为XXXX的贷款已逾期XX天，请尽快联系客服协商还款事宜，避免影响个人信用。”

2.第二步：协商还款方案

-条件：客户需提供真实收入证明（如工资流水、经营流水等）。

-方案选项：

-分期还款：最长可分12期，利率按原合同执行。

-延期还款：需额外支付滞纳金（如日利率万分之五）。

-抵押/担保重组：若涉及抵押物，需重新评估价值。

3.第三步：强制催收措施

-多次无效催收后：

-停止一切正常业务（如贷款、信用卡申请等）。

-向征信机构报送逾期记录（如央行征信，逾期超过90天）。

-考虑委托第三方催收机构（需符合监管要求，如委托比例不超过30%）。

-法律途径：

-逾期180天以上，可提起诉讼，依法处置抵押物或追偿欠款。

三、催收风险管理

（一）预防催收风险

1.贷前审核：严格评估客户还款能力，避免高风险授信。

2.贷中监控：实时跟踪客户经营状况（如企业经营异常、大额资金流出等）。

（二）催收合规要求

1.行为规范：

-严禁威胁、恐吓客户，催收话术需经审核备案。

-保护客户隐私，不得泄露个人信息。

2.录音要求：

-重要催收对话（如协商分期）需全程录音，保存3年备查。

（三）异常情况处理

1.客户投诉：

-24小时内响应，记录投诉内容并上报管理层。

-涉及催收暴力行为，立即暂停催收并报警。

2.催收失败：

-分析失败原因（如客户失联、无资产可执行等），调整策略或上报分行。

四、附则

1.本预案适用于所有银行分支机构，执行中需根据地区差异调整具体措施。

2.催收人员需定期接受培训，考核内容包括合规知识、沟通技巧、风险识别等。

3.每季度对逾期催收数据（如催收成功率、坏账率）进行汇总分析，优化流程。

二、催收流程

（一）逾期预警与分级管理

1.预警机制：

-贷款到期前15天，系统自动发送还款提醒短信或邮件。

-短信内容需包含客户姓名、贷款金额、到期日及联系方式，示例：“尊敬的[客户姓名]，您的尾号[XXXX]贷款即将到期，金额[XXX元]，请按时还款，逾期将产生费用，如有疑问请联系[客服电话]。”

-邮件需附带还款明细表，说明利息、罚息计算方式。

-到期日当天，若客户未还款，系统标记为“逾期1天”，并自动触发首次催收流程。

-逾期超过30天，升级为“高风险逾期”，需立即启动人工催收流程，并记录逾期原因（如忘记还款、资金困难等）。

2.分级标准：

-轻度逾期（1-30天）：

-催收方式：

-电话催收（优先），每日1-2次，避免在休息时间拨打。

-短信/邮件提醒（辅助），内容以温和提醒为主，如：“您的贷款已逾期，请尽快处理，以免影响信用。”

-目标：督促客户主动还款或解释逾期原因。

-中度逾期（31-60天）：

-催收方式：

-电话催收（核心），增加频次至每日2-3次，需记录客户语气、态度及还款意愿。

-上门催收（可选），适用于金额较大或多次电话无效的客户，需提前预约并全程录音。

-提供还款方案：如“可申请分期还款，最长12期，需提供收入证明。”

-目标：了解客户真实还款能力，推动协商还款方案。

-重度逾期（60天以上）：

-催收方式：

-电话/上门催收（持续），但需注意合规性，避免过度骚扰。

-征信上报：逾期超过90天，需向征信机构报送逾期记录，影响客户信用评分。

-法律途径准备：收集客户资产信息（如房产、车辆、存款等），评估是否需启动法律程序或委托第三方机构协助。

-目标：最大化挽回损失，同时确保催收行为合规。

（二）催收操作步骤

1.第一步：首次接触