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采用新型商业社保模式破解新农保问题

董关岭

(南开大学经济学院，天津300457)

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摘要：本文结合2009年9月开始试行的新型农村养老保险办法及实际中的问题，阐述了新农保在实践中出现的一些问题，比如养老保险资金的保值增值问题等，结合笔者长时间的查阅和思考，提出了采用新型的商业社保结合模式，加入了银行作为基金托管人和监督者角色，实现三者的优势互补，使新农保可以在公平和效率的平衡下运行稳健。

关键词：新农村养老保险；商业社保模式；问题；对策

中图分类号：F840.67文献标识码：A文章编号：1671-8089（2010）02-0070-02

新农保办法的提出，具有重要的历史意义，它结束了中国农民在半个世纪无养老保险的历史，从此中国进入了农民养老保险的制度时代，是实现党的十七大提出的“老有所养”目标的关键一步，但是对于新农保的具体的经营管理模式，却没有一个完美的模式可资借鉴，对此的研究也较少，本文试图做出一种创新，期待有一点建设意义。

一、??新型农村养老保险的问题

1、新农保的管理问题。如何实现新农保制度的长期有效管理，这是难度最大的问题。尤其是农村人口众多，居住分散，流动性大，新农保与其他制度相交织的条件下，其管理难度更不应低估。无论是在机构、人员方面，还是在硬件设施和基层网络建设方面，“新农保”经办力量都严重不足。目前不少地方的业务处理还是以手工操作为主，信息建设落后，应加快“金保工程”建设步伐。

2、筹资问题。此次新农保的基础养老金部分由中央和地方共同出资补贴，对于这部分养老金中央的补助应该是问题不大，关键是地方的补助能否及时快捷的到位，这在缺乏刚性规定和监督的情况下，极易发生资金的拖欠，造成空帐现象。

3、基金保值增值问题。新农保沿袭了老农保基金管理机制和运营渠道，仍以县（市、区）为统筹单位，基金管理运营层次低。目前，绝大部分基金的管理、运营集中在一般不具备相应的基金管理人才、技术和投资主体资格的区县一级，而由区县级管理农保基金存在着管理手段缺乏、规模不经济、易于受当地行政力量干预的问题。在基金保值增值方面，由于缺乏统一规范的基金投资管理办法，基金投资无章可循。按规定基金主要存银行和买国债，在银行利率和国债收益率持续走低时，基金难以保值。

对于我国新型养老保险中暴露的种种的弊端，笔者认为最有效的方法是借助于商业保险，让两者优势互补。

二、新型的商业社保结合模式可行性理论分析

（一）新制度经济学理论。新制度经济学理论认为政府和

工作积极顺利推进。

（二）新型商业社保结合模式可以解决的新农保问题

1、对于管理问题的解决这种模式充分发挥了现有保险公司的资源，利用其在网络、管理体制、人员，技术等优势，充分发挥保险的社会管理功能，减轻政府的经办机构和人员的压力，节省制度成本，同时可以提高整个社保的效率，实现政府从办农办到管农保的职能转变。同时，商业保险公司作为独立于政府的市场主体，可以有效地防止各种外部干扰，充分运用商业保险的风险管控技术，对资金运作、保险金给付制定严格的风险管控措施，有效降低挪用保障资金、虚假给付保险金等人为风险。而且保险公司较丰富的客户服务和理赔管理经验以及较多的网点也方便农民的费用报销与支付。从保险公司角度看，可以利用自身业务平台取得中介业务收益，而且经营风险不大。

2、对于基金保值增值问题的解决商业保险公司可以通过合理的投资组合促进养老基金的保值和增值，可以利用其准确的精算技术厘定缴费标准和给付水平，还可以通过市场化运作帮助政府降低管理成本，节约财政支出。

3、筹资问题的解决这种委托代理模式，明确了政府和保险公司的责任，可以起到有效的监督政府对保险资金的投入，从而杜绝“空账”、“虚账”等问题。

4、银行的加入可以有效的防止“委托—代理”问题由于在委托代理模式下保险公司不承担风险，从而有可能导致保险公司采取冒险的投资策略，以获得高收益，银行的加入可以对保险公司的冒险行为进行约束和监督从而可以在一定程度上解决委托—代理问题。

四、总洁

本文首先阐述了了目前我国新农保在实施中的问题——管理问题和基金的保值增值问题，然后提出采用商业保险公司代理的管理模式，但是本文又创新性的提出加入银行托管基金的方法，以期能克服传统的代理模式的“委托----代理”问题，从而最大限度的发挥这种模式优点，以使我国的这项惠及亿万农民的政策真正的发挥其作用。

参考文献：

[1]詹连富.论我国农村社会养老保险制度建立问题[J].吉林大学社会科学学报，2010;(1)

[2]林义.破解新农保制度运行五大难[J