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银行个人客户风险等级管理办法

第一章总则

第一条目的与依据

为有效识别、评估、监测和控制银行个人客户风险，健全风险管理体系，保障银行资金安全，维护金融市场秩序，提升客户服务质量，依据国家相关法律法规、监管要求及本行内部管理制度，特制定本办法。本办法旨在构建科学、动态、全面的个人客户风险等级管理机制，确保风险管理活动的审慎性与前瞻性。

第二条定义与适用范围

本办法所称个人客户风险等级，是指银行根据客户身份、职业、收入、交易行为、信用记录、外部风险信息等多方面因素，对个人客户可能面临的信用风险、欺诈风险、合规风险及其他相关风险进行综合评估后确定的风险程度级别。

本办法适用于本行所有个人客户的风险等级评定、应用、监控与调整等管理活动。无论客户通过何种渠道（包括但不限于柜台、网上银行、手机银行、自助设备等）与本行建立业务关系，均须遵循本办法规定。

第三条基本原则

个人客户风险等级管理应遵循以下原则：

1.风险为本原则：以客户风险评估结果为核心，配置相应的资源和控制措施，重点关注高风险客户。

2.全面性原则：风险评估应综合考虑影响客户风险的各类因素，确保评估结果的客观性和全面性。

3.审慎性原则：在风险识别和评估过程中，应保持审慎态度，充分估计潜在风险。

4.动态管理原则：客户风险等级并非一成不变，应根据客户信息变化、交易行为特征及外部环境等因素进行持续监控和动态调整。

5.保密性原则：客户风险等级信息及相关评估依据属于银行商业秘密和客户敏感信息，应严格遵守保密规定，防止信息泄露。

第二章风险等级划分

第四条划分标准与方法

银行应建立健全个人客户风险等级评估模型，综合考虑以下因素进行风险等级划分：

1.客户基本信息：包括年龄、职业稳定性、收入水平、教育背景、家庭状况、国籍、住所地等。

2.身份背景与声誉：客户是否为政治公众人物（及其近亲属、关系密切人），是否存在不良社会声誉或负面媒体报道等。

3.账户与交易特征：账户类型、开户目的、资金来源与用途、交易频率、交易金额、交易对手、跨境交易情况等。

4.信用状况：个人征信报告中的信用记录、信贷余额、还款情况、查询记录等。

5.外部风险信息：是否涉及司法诉讼、行政处罚、失信被执行人名单、涉案账户等风险信息。

6.客户行为表现：是否配合银行尽职调查，提供信息的真实性、完整性和有效性，是否存在异常交易行为等。

7.其他风险因素：如客户所处行业风险、地区风险等。

风险等级评定可采用定性与定量相结合的方法。定量方法可通过设置评分指标和权重，对客户各风险因素进行打分；定性方法则基于评估人员的专业判断，对无法量化的风险因素进行评估。最终风险等级根据综合评估结果确定。

第五条风险等级分类

个人客户风险等级一般划分为以下几类（具体等级数量及名称可根据银行实际情况调整）：

1.低风险等级客户：客户身份清晰，职业稳定，收入来源明确，信用状况良好，交易行为符合其正常业务往来和财务状况，无不良记录及可疑风险信号。

2.中风险等级客户：客户基本信息和交易行为存在一定不确定性，或信用状况一般，或存在少量非实质性负面信息，需保持关注。

3.较高风险等级客户：客户身份背景复杂，或交易行为存在明显异常，或信用状况欠佳，或涉及部分风险预警信息，需加强监控和尽职调查。

4.高风险等级客户：客户身份难以核实，或提供虚假信息，或涉及重大负面风险信息（如刑事犯罪、严重失信等），或交易行为高度可疑，具有较高的信用风险、欺诈风险或合规风险。

银行可根据自身风险管理需要，对上述等级进行进一步细分或调整，但应确保等级划分的清晰性和可操作性。

第三章风险等级评定与调整

第六条初次评定

银行应在与个人客户建立业务关系前或建立业务关系时，完成对客户的初次风险等级评定。

1.客户经理或相关业务人员负责收集客户基本信息和资料，并对其真实性、完整性进行初步核实。

2.利用银行内部信息系统及外部数据渠道（如征信系统、反欺诈数据库等）获取客户相关风险信息。

3.根据风险等级划分标准和评估模型，完成客户风险等级的初步评定，并提交审核。

4.审核人员对评定结果进行复核，确保评定过程合规、依据充分、结果准确。初评结果应录入客户信息系统。

第七条持续性监控与动态调整

银行应对个人客户风险等级进行持续监控，并根据以下情况及时进行动态调整：

1.客户信息变更：客户主动更新重要身份信息、职业、收入、联系方式等，可能影响其风险等级的。

2.交易行为异常：客户账户出现频繁大额交易、夜间交易、跨境异常收支、与风险地区/人员交易等可疑交易模式。

3.信用状况变化：客户征信报告出现新增逾期、不良贷款、担保违约、被列入失信名单等负面信息。

4.外部风险信号：接收到监管部门