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外籍人士核保：身份验证与健康证明要求详解

随着外籍人士在华工作、生活需求的增加，其投保健康险、寿险等保险产品的需求日益增长。核保作为保险风控的关键环节，对外籍人士的身份验证与健康证明有着明确且严谨的要求，既需符合中国法律法规，也需兼顾跨境信息核查的特殊性，以下从两大核心维度展开说明。

一、身份验证：确保主体真实性与合规性

身份验证是外籍人士核保的基础前提，核心目标是确认投保人/被保险人的真实身份、在华合法居留资格，避免身份伪造、信息错位等风险，具体要求包括以下三方面：

核心证件要求

必选基础证件

需提供有效期内的外国护照，且护照信息页（含姓名、国籍、出生日期、护照号码、有效期）需清晰可辨，无涂改、破损痕迹。若护照有效期不足6个月，需补充提供近期办理的护照续签证明，避免因证件失效影响核保流程。

在华居留证明

根据居留类型不同，需补充对应证明文件：

长期居留（停留超180天）：提供有效期内的外国人居留许可证（工作类、学习类、团聚类等），需包含居留事由、居留期限、签发机关等关键信息；

短期居留（停留≤180天）：提供有效期内的外国签证（如旅游签、商务签、工作签），若为免签入境（如部分互免签证国家），需提供入境边防检查机关出具的入境证明（含入境日期、停留期限）。

信息一致性核查

证件信息需与投保单填写内容完全一致，包括姓名（外文姓名需与护照完全匹配，中文译名需标注在投保单备注栏，且需与居留证/签证上的中文名称一致）、出生日期、性别、国籍等，避免因“音译差异”“简称使用”导致信息错位；

若投保时使用境外地址（如户籍地），需补充提供地址证明（如境外房产证、银行对账单），且地址需与护照/居留证上的境外住址可对应；若使用在华地址，需提供租房合同、房产证或物业公司出具的居住证明。

跨境验证辅助手段

对于证件真实性存疑的情况，保险公司可通过外交部领事认证或驻华使领馆核查确认证件有效性（需投保人配合提供认证申请材料）；

依托出入境管理部门的“外国人来华工作管理服务系统”“出入境边防检查综合信息系统”，核查居留许可、签证的签发记录与状态，确保在华居留合规性。

二、健康证明：评估风险与保障匹配度

健康证明是外籍人士核保的核心依据，需结合其既往健康状况、当前身体状态及在华医疗可及性综合评估，具体要求根据投保险种（健康险、寿险、重疾险）略有差异，核心标准如下：

基础健康证明材料

1.近期体检报告

需在近6个月内由正规医疗机构出具，医疗机构需具备合法资质（境外机构需为当地卫生部门认可的二级及以上医院，境内机构需为二级及以上公立医院或保险公司指定体检机构）；

体检项目需覆盖基础指标：身高、体重、血压、血常规、尿常规、肝功能（谷丙转氨酶、谷草转氨酶）、肾功能（肌酐、尿素氮）、空腹血糖、心电图、胸部X光片（或胸部CT）；若投保重疾险、高额寿险，还需补充肿瘤标志物（如癌胚抗原、甲胎蛋白）、腹部超声（肝、胆、胰、脾、肾）等项目。

1.健康告知问卷

需由投保人/被保险人本人（或经授权的翻译协助）填写，确保理解问卷内容（如既往病史、手术史、长期服药情况、家族遗传病史等），避免因语言障碍导致“未如实告知”。若问卷为中文，需提供外文翻译件（翻译件需经公证机构或驻华使领馆认证）；若为外文，需补充中文翻译件并由投保人签字确认。

特殊健康情况补充材料

1.既往病史证明

若健康告知中提及高血压、糖尿病、心脏病等慢性疾病，或手术、住院经历，需提供：

境外医院出具的病历摘要（需包含诊断结论、治疗方案、复查结果，且需翻译并公证）；

若在华接受过治疗，需补充境内医院的就诊记录、出院小结、检查报告（需为原件或医院盖章的复印件）；

长期服药者需提供药品处方（注明药品名称、剂量、服用时长），并说明当前服药依从性。

1.传染病筛查证明

针对肺结核、乙肝、艾滋病等传染病，需根据险种要求补充专项筛查报告（如乙肝五项、HIV抗体检测），且检测时间需在近3个月内；若为境外检测，需提供检测机构资质证明（如ISO认证、当地卫生部门授权文件）。

医疗记录的认可与转化

境外医疗记录需满足“可追溯性”：需标注医疗机构名称、医生资质（如执业证书编号）、检测设备型号（如影像学检查），避免因记录模糊导致核保无法评估；

若境外检测单位的参考范围与国内标准差异较大（如血常规、肝肾功能指标），保险公司可要求投保人在境内指定机构重新检测，以国内标准作为核保依据；

对于罕见病或境外特有疾病，需提供国际疾病分类（ICD-10）编码，便于核保人员准确判断疾病风险等级。

三、特殊场景与注意事项

1.短期来华外籍人士

若投保短期意外险、旅游医疗险（保障期限≤90天），身份验证可简化为“护照+入境签证/免签证明”，健康证明可提供投保前12个月内的境外体检报告（基础项目即可