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家财险附加险怎么选？盗抢险水管爆裂险实用指南

不少人买了家财险主险，却发现“房子出事”时还是赔不了——其实像被盗、水管爆这样的高频风险，大多需要靠附加险覆盖。这篇指南就拆解最实用的两类附加险，帮你避开套路、选对保障。

先搞懂：为什么主险不够，必须加附加险？

家财险主险通常只保“天灾人祸”大风险，比如火灾、地震、台风，而日常更易遇到的“小意外”往往不在保障内。

比如家里进贼丢了笔记本，主险大概率不赔，得靠盗抢险；

冬天水管冻裂泡了地板家具，主险也可能免责，需要水管爆裂险。

附加险相当于“精准补丁”，花小钱就能补上主险的漏洞，性价比很高。

附加险拆解1：盗抢险——不是所有“丢东西”都能赔

盗抢险核心保“外力破门/破窗入室盗窃”导致的财产损失，但很多人不清楚它的“保与不保”，很容易踩坑。

先明确：哪些情况能赔，哪些不赔？

能赔的情况

绝对不赔的情况

小偷撬门/砸窗进屋，偷了家电、首饰、现金

没锁门/忘关窗导致的丢失（属于“疏忽”）

盗窃时损坏的门窗、家具（比如撬坏的门锁）

家人/保姆/租客等内部人员偷东西（非“外人”）

停在自家车库/院子里的非机动车被盗（部分产品包含）

丢失的现金超过保额上限（通常限1000-5000元）

选盗抢险必看3个要点

保额别乱填，按实际财产估值来：比如家里家电、首饰总价值20万，就选20万保额，保额太低不够赔，太高也多花冤枉钱。

重点看“贵重物品条款”：黄金、手表、电脑等贵重物品，部分产品要求“单独列明”才能赔，没列明可能只按普通财产算（比如电脑只赔2000元）。

确认“免赔额”：多数盗抢险有5%-10%的免赔额（比如丢了1万元，免赔1000元，实际赔9000元），优先选免赔额低的产品。

附加险拆解2：水管爆裂险——老房子更要重点配

水管爆裂是秋冬高频风险（低温冻裂），也是老房子“通病”（管道老化），赔偿范围不仅包括管道本身，还包括被泡坏的装修和家具，很实用。

保障范围比你想的广，别漏看

管道修复费：破裂的水管、暖气管、太阳能管道的维修或更换费用；

财产损失费：被水泡坏的地板、墙面、衣柜、床垫、家电（比如洗衣机进水短路）；

常见原因都保：低温冻裂、管道老化、意外撞击（比如装修砸坏），但人为故意损坏（比如故意砸破水管）不赔。

选水管爆裂险的2个关键提醒

老房子优先选“包含管道老化”的产品：房龄超过10年的房子，管道老化是主要风险，部分产品会把“老化”列为免责，一定要避开。

看“赔偿限额”是否分项：有些产品会约定“装修最高赔5万、家具最高赔3万”，如果家里装修花了10万，就要选不分项或限额更高的产品。

盗抢险vs水管爆裂险：怎么选更适合自己？

如果纠结两个险种选哪个，直接看家庭情况对号入座：

险种

核心保障

适合人群

一年保费（参考）

盗抢险

入室盗窃损失

1.住低层/老小区（防盗差）2.家里有贵重物品3.经常出差不在家

50-150元

水管爆裂险

管道破裂及泡水损失

1.房龄超过5年（管道老化）2.北方地区（冬季冻裂）3.刚装修完（怕泡水毁装修）

30-100元

总结：如果预算够，两个都选（一年总保费200元以内）；如果只选一个，老房子/北方家庭优先选水管爆裂险，低层/有贵重物品的家庭优先选盗抢险。

最后3个避坑建议，帮你少走弯路

先看主险免责，再配附加险：比如有些主险本身就包含“部分水管爆裂责任”，再附加就重复了，先查主险条款再决定。

理赔材料提前存好：盗抢险需要报警回执，水管爆裂险需要维修发票和现场照片，提前了解材料要求，理赔时更顺利。

别只看价格，优先选大公司产品：家财险理赔需要上门查勘，大公司网点多、服务响应快，避免小公司拖延理赔。