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保险科技：从技术赋能到生态重构的进化之路

政策锚定方向：科技成为保险业高质量发展核心引擎

2024年以来，顶层设计持续为保险科技发展赋能。国务院《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》明确提出提高数智化水平，要求运用人工智能、大数据等技术提升全链条管理能力。2025年三部门联合印发的《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》进一步细化路径，将云计算、隐私计算等技术纳入重点应用范畴。政策红利推动行业科技投入持续攀升，2024年保险科技投入已达584.7亿元，其中人工智能与大数据占比超六成。

技术重塑生态：全链条创新的实践突破

产品端：从标准化到个性化的精准跃迁

大数据与AI技术打破了传统保险的同质化困局。C寿险AH省分公司依托北斗计划，通过整合客户健康数据、消费行为等多维信息，构建覆盖获客—承保—续期全周期的数字化解决方案。健康险领域已实现动态定价，如通过运动手环数据调整保费，既精准管控风险又激励健康生活方式。互联网保险规模十年间从290亿元激增至6157亿元，印证了场景化产品的市场号召力。

运营端：自动化重构效率边界

RPA与大模型技术正在颠覆传统流程。中华联合财险70%-80%员工采用大模型编码，开发效率提升25%；中国平安通过计算机视觉技术打造全自动化理赔流程，实现秒级定损。区块链技术则解决了数据可信共享难题，在医疗险领域实现诊疗数据实时核验，欺诈风险下降40%以上。

风控端：从事后赔付到事前预防

物联网与预测性AI推动风险管理模式革新。美国Zesty公司的Z-Fire模型可对每处房产进行野火风险评分，成为财产险定价核心依据；国内insurer通过分析气象数据与客户行为，建立自然灾害预警机制，实现风险减量服务。隐私计算技术的应用更实现了数据可用不可见，在合规前提下挖掘数据价值。

进阶中的挑战：创新与规范的平衡之道

技术伦理风险：AI幻觉导致的核保误判、算法歧视引发的定价不公等问题凸显，李礼辉指出可信任是智能金融的核心。

落地融合难题：基层机构仍存在信息孤岛，C寿险曾面临智能化协同落地难的瓶颈，反映出技术与业务的深度融合尚需突破。

监管适配滞后：数据归属权界定、跨境数据流动等问题缺乏明确标准，制约了技术规模化应用。

未来图景：生态化与新质生产力的双向奔赴

跨界生态构建：新华保险与华为、中国人保与中国移动等合作，探索保险+科技+服务新模式，将保障嵌入健康管理、智能家居等场景。

大模型深度渗透：从辅助工具向核心生产力跃迁，阳光保险的正言GPT已衍生出销售机器人、理赔机器人等具象应用。

监管科技同步升级：监管沙盒机制将加速落地，在风险可控前提下为创新预留试错空间，推动科技向善原则落地。

正如梁涛所言，科技与保险是双向奔赴——科技赋予保险精准服务能力，保险则为科技应用提供场景与保障。在新质生产力培育的浪潮中，保险科技正从行业变革的催化剂升级为价值创造的核心引擎。