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研究报告

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数字普惠金融发展现状和对策探究

一、数字普惠金融发展概述

1.数字普惠金融的定义与特点

(1)数字普惠金融，顾名思义，是指利用数字技术，尤其是互联网、移动通信、大数据、云计算、人工智能等现代信息技术，为传统金融服务的不足和普惠金融的空白区域提供更为便捷、高效、低成本的金融服务。这一概念起源于2005年联合国小额信贷年，随后在全球范围内得到广泛推广。根据世界银行发布的《全球金融包容性调查》报告，截至2020年，全球有超过70亿人拥有银行账户，但仍有约17亿成年人无法获得正规金融服务。数字普惠金融正是为了解决这一全球性问题而发展起来的。以中国为例，据中国银保监会数据显示，截至2021年底，中国数字普惠金融贷款余额已达17.17万亿元，同比增长28.8%，有力地支持了小微企业和个体工商户的发展。

(2)数字普惠金融的特点主要体现在以下几个方面。首先，普惠性是数字普惠金融的核心特征，它能够将金融服务覆盖到传统金融服务难以触及的广大农村地区和弱势群体。例如，支付宝的农村普惠金融服务点项目，截至2021年已覆盖全国超过28万个行政村，为超过6亿农村居民提供便捷的金融服务。其次，便捷性是数字普惠金融的另一大特点，通过手机等移动终端，用户可以随时随地办理各种金融业务，极大地提高了金融服务效率。以微众银行为例，其“微粒贷”产品通过大数据风控技术，实现了纯线上贷款，用户申请贷款无需提供抵押和担保，贷款审批速度快，自2015年推出以来，已累计发放贷款超过5000亿元。再次，低成本是数字普惠金融的显著优势，通过数字技术降低了金融服务成本，使得金融服务更加亲民。据中国支付清算协会发布的报告显示，2019年第三方支付交易规模达到247.82万亿元，同比增长27.7%，其中移动支付交易规模达到215.63万亿元，同比增长31.9%，移动支付普及率不断提高。

(3)数字普惠金融的发展还体现了创新性。金融机构不断推出创新产品和服务，以满足不同客户群体的需求。例如，京东金融推出的“京东白条”产品，结合京东电商平台数据，为用户提供便捷的信用支付服务；蚂蚁集团旗下的蚂蚁财富，则通过智能投顾等创新服务，帮助用户实现财富增值。此外，数字普惠金融还促进了金融服务的个性化发展，金融机构可以根据客户的行为数据、信用数据等，为用户提供定制化的金融服务。以微粒贷为例，其通过大数据风控技术，对借款人的信用状况进行综合评估，实现了差异化定价，为不同信用等级的用户提供合适的贷款产品。总之，数字普惠金融以其普惠性、便捷性、低成本和创新性等特点，为全球金融发展注入了新的活力。

2.数字普惠金融的起源与发展历程

(1)数字普惠金融的起源可以追溯到20世纪末，随着互联网技术的飞速发展，金融服务开始从传统银行向互联网平台转移。这一阶段，电子银行、网上支付等新兴服务逐渐兴起，为普惠金融提供了技术基础。1995年，全球第一家网上银行美国安全第一网络银行(SFNB)成立，标志着金融服务的数字化进程正式启动。

(2)进入21世纪，随着移动通信和大数据技术的进步，数字普惠金融进入了快速发展阶段。2006年，联合国将小额信贷年定为“国际小额信贷年”，呼吁全球关注金融排斥问题。这一时期，许多国家和地区开始探索利用数字技术提供普惠金融服务，如孟加拉国的格莱珉银行、肯尼亚的M-Pesa等，这些创新模式为数字普惠金融的发展积累了宝贵经验。

(3)近年来，数字普惠金融在全球范围内取得了显著成果。随着人工智能、区块链等新兴技术的应用，数字普惠金融服务范围不断扩大，从移动支付、网络贷款拓展到保险、投资等领域。2015年，联合国提出了“可持续发展目标”，将普惠金融列为其中之一，为数字普惠金融发展提供了政策支持。同时，全球范围内涌现出众多创新金融科技企业，如中国的蚂蚁集团、腾讯金融等，推动了数字普惠金融的快速发展。

3.数字普惠金融的全球发展现状

(1)全球数字普惠金融的发展呈现出多元化、快速发展的趋势。根据国际货币基金组织（IMF）的数据，截至2021年，全球数字支付交易量同比增长了20%，其中移动支付交易量增长尤为显著，达到18%。在非洲，移动支付已成为许多人获取金融服务的主要途径，如肯尼亚的M-Pesa服务，用户数超过2500万，覆盖了全国近90%的成年人。在亚洲，中国和印度的数字金融服务市场迅速扩张，支付宝和微信支付等移动支付平台的普及，极大地推动了普惠金融的发展。

(2)各国政府积极推动数字普惠金融的发展，出台了一系列政策措施。例如，印度政府推出了“数字印度”计划，旨在通过普及数字技术，提高金融服务的可获取性。印度尼西亚政府则通过“数字金融普及计划”，旨在让更多农村地区的人群能够享受到金融服务。在欧洲，英国和法国等国家通过制定相关法规，鼓励金融机构创