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解读《固定资产贷款管理暂行办法》

5月19日,中国银监会颁布了《《固定资产贷款管理暂行办法》

（以下简称《办法》）上网征求意见,在《办法》发布之前，银监会法

规司负责人对市场热点问题进行了详细解读，他提到《办法》有助于

防范未来银行体系系统性风险,不会抬高企业贷款门槛等。《办法》出

台后会给金融机构6个月的过渡期。

《办法》有助于防范未来银行体系系统性风险

问：为什么要制定《固定资产贷款管理暂行办法》？

银监会负责人：《固定资产管理暂行办法》（以下简称《办法》）是银

监会近两年一揽子贷款业务监管法规的重要组成部分。之所以起草这

个《办法》，主要基于以下几个方面的考虑：

第一，该《办法》主要是通过立法的形式，将国内外商业银行固定资

产贷款风险管理实践中的良好做法逐步纳入法制化的规定。从国际上

看,商业银行贷款风险管理有成熟的经验，在固定资产贷款管理方面

有很多以成为行业管理的良好做法。改革开放30年来，我国商业银

行借鉴国际的良好做法，结合我国国情，在风险管理方面取得实质性

进展。不仅风险管理理念得以更新，风险管理工具也得到应用，而且

基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度。

第二,该《办法》对以往和现行商业银行贷款风险监管制度进行系统

化的调整与完善，是一项银行业先监管的长期制度安排。银监会成立

后倡导以风险为本的监管理念，明确监管工作的目的，就是通过审慎

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有效的监管,保护广大存款人和消费者的利益，通过审慎有效的监管,

增进市场信心。但面对近些年我国金融资产显著增长,信贷资产规模

迅速扩大的状况，如何保障贷款资金的安全,有效防范信用风险已经

成为银行监管极其重要的责任.同时,对于我国商业银行信贷管理模式

在经济市场化转型的过程中还存在一些相对粗放的地方，信贷文化还

不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱。在实际贷款活动中存在贷

款资金不按照贷款用途使用的情况,从而可能诱发系统性风险，影响

到我国银行体系的稳定与发展。该办法是基于长期因素的考虑制定

的，它是我国银行业监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的

重要组成部分。

第三，《办法》符合科学发展观的要求，有利于支持我国经济友好又

快的发展。《办法》在目前国际金融危机冲击背景下，有利于保障商

业银行信贷资金的有效供给，有助于商业银行科学、合理的配置信贷

资源，加大金融对经济增长的支持力度，从而保障信贷资金流向实体

经济和国际民生的重要项目中去，为拉动内需的投资项目保驾护航。

同时，办法也有利于防范贷款快速增长形势下的银行风险，有利于优

化信贷结构，有助于商业银行提高信贷管理的质量，有助于防范未来

银行体系的系统性风险，进一步提升商业银行的风险管理水平。

《办法》强化贷款全流程管理

问：《固定资产贷款管理暂行办法》的基本内容？

银监会负责人：本《办法》共分八章43条，包括总则、受理与调

查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、

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附则等几个部分,《办法》主要从贷款业务流程规范的角度提出监管

要求，是对以往和现行贷款类监管法规系统性完善。其主要要点集中

以下几个方面：

第一,《办法》强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理

模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平。《办法》要

求贷款人内部应将贷款过程管理中各个环节进行分解，按照有效制衡

的原则，将各个环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问

责机制。这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、合同签

订、发放与支付、贷后管理等。通过进一步强化科学的贷款全流程管

理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，有助于提高商

业银行贷款发放的质量,也有利于商业银行增强贷款风险管理的有效

性。

第二,《办法》倡导贷款支付管理理念,强化贷款用途管理，提升商业

银行风险管理与控制的能力。办法要求贷款人应设立独立的责任部门

或岗位,负责贷款发放和支付审核。办法还规定贷款资金支付方式分

为“为“贷款人受贷款人受托支付托支付和“借款人自主支付”两类，并提出了具体操

作要求。在固定资产贷款中,单笔金额超过项目总投资5%，或超过

500万元的，规定原则要求采用贷款人受托支付方式.这些规定是对

现行贷款规则的补充，目的是通过建立健全贷款发放与支付的管理，

依法加强贷款用途管理,堵塞信贷管理环节的漏洞,增加挪用贷款的操

作成本，从而减少贷款