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商业银行的作用以及职

能

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商业银行的性质是指是以经营工商业存、放款为主要业务，并以

利润为主要经营目标的企业法人（金融企业法人）。因为这类银行依

靠吸收活期存款作为发放货款的基本资金来源，这种短期资金来源只

适应经营短期的商业性放款业务，故称“商业银行”。在这里我们简

单的介绍一下商业银行和中央银行最主要的区别是什么？由于两者的

性质不同，中央银行是国家机关，是政府的组成部分；商业银行是企

业法人，是金融机构，是以利润为主要经营目标的。前者不以贏利为

主要目的，而后者则以吸收活期存款，创造利润为主要目的，这是商

业银行最明显的特征，所以人们又称其为存款货币银行。商业银行的

职能是由它的性质所决定的，主要有四个基木职能包括信用中介职能，

支付中介职能，信用创造功能和金融服务职能。以下是四个基本职能

的简介：（1）信用中介职能。信用中介是商业银行最基本、最能反映

其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，

把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投

向经济各部门；商业银行是作为货币资木的贷出者与惜入者的中介人

或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成木与发放贷款利息收

入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。商业银行成

为买卖“资本商品”的“大商人”。商业银行通过信用中介的职能实

现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的

只是货币资本的使用权。

（2）支付中介职能。

商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币

经营业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的

基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管

者、岀纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始

无终的支付链条和债权债务关系。

（）信用创造功能。

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商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用

创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各

种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存

款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银

行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存

款，长期以来，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开

设支票存款帐户的机构，在此基础上产生了转帐和支票流通，商业银

行。以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，而活期存款是构成

贷市供给量的主要部分，因此：商业银行就可以把自己的负债作为货

币来流通，具有了信用创造功能。

（）金融服务职能。

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随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间

的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别

是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具

备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等

服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原

来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代

理支付其他费用等。个人消费也由原来的单纯钱物交易，发展为转帐

结算。现代化的社会生活，从多方

而给商业银行提出了金融服务的要求。在强烈的业务竞争权力下，各

商业银行也不断开拓服务领域，通过金融服务业务的发

展，进一步促进资产负债业务的扩大,并把资产负债业务与金

融服务结合起来,开拓新的业务领域。在现代经济生活中，金

融服务己成为商业银行的重要职能。

虽然支付渠道多元化，支付服务市场化的因素共同驱动了

电子支付市场的迅猛发展。特别是第三方网上支付这块发展非

常迅猛，但是商业银行在电子支付市场体系中仍然居于主导地位。商

业银行在电子支付体系中的地位和作用，电子支付主要是针对支付渠

道和支付工具的创新，它的木质就是进行资金划转和清算，必然与银

行有着密不可分的联系。商业银行在电

子支付链条上的主体地位是不可替代的，首先支付清算职能是不可替

代的。我们国家的法律不允许非金融机构吸收