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新型城镇化背景下居民“财务健康”状况分析可行性报告

一、总论

1.1研究背景与意义

1.1.1新型城镇化政策背景

新型城镇化是我国推进高质量发展的核心战略之一，自2014年《国家新型城镇化规划（2014-2020年）》实施以来，城镇化率从2013年的53.7%提升至2022年的65.22%，城镇常住人口规模持续扩大。党的二十大报告进一步强调“以人为核心的新型城镇化”，要求“推进以县城为重要载体的城镇化建设”，推动农业转移人口市民化、城镇基本公共服务均等化及城乡融合发展。在此背景下，居民作为城镇化进程的主体，其财务健康状况直接关系到城镇化质量、社会稳定及经济可持续发展。然而，现有城镇化研究多聚焦于空间扩张、产业布局等宏观层面，对微观主体——居民财务健康的系统性分析不足，难以支撑“以人为本”的城镇化政策优化需求。

1.1.2居民财务健康的重要性

居民财务健康是指居民在收入稳定、收支平衡、风险抵御及财富增值等方面的综合状态，是衡量民生福祉的关键指标。在新型城镇化进程中，居民面临住房、教育、医疗等刚性支出压力，同时收入结构多元化（如工资性收入、经营性收入、财产性收入）、金融参与度提升（如理财、信贷、保险），财务决策复杂性显著增加。财务健康水平不仅影响个体生活质量（如抗风险能力、消费信心），更通过储蓄率、投资行为传导至宏观经济，关乎内需潜力释放、金融系统稳定性及城镇化可持续性。例如，居民过度负债可能引发区域性金融风险，而财务健康水平提升则能促进消费升级，为经济增长提供内生动力。

1.1.3现有研究的不足与本研究价值

当前国内外关于居民财务健康的研究多集中于单一维度（如储蓄行为、信贷风险），或基于静态数据分析，缺乏结合新型城镇化动态特征（如人口流动、公共服务转型）的系统性框架。国内研究对农民工、新市民等城镇化重点群体的财务健康关注不足，且实证数据样本代表性有限。本研究通过构建多维度财务健康指标体系，结合新型城镇化政策背景，旨在填补以下研究空白：一是揭示城镇化进程中居民财务健康的演变规律及群体差异；二是识别影响财务健康的关键因素（如户籍制度、金融可得性、公共服务覆盖）；三是为制定差异化、精准化的居民财务健康促进政策提供理论支撑与实践参考，助力新型城镇化从“量”的扩张转向“质”的提升。

1.2研究目标与内容

1.2.1研究目标

本研究旨在通过系统性分析新型城镇化背景下居民财务健康的现状、问题及影响因素，实现以下目标：一是构建科学合理的居民财务健康评价指标体系，涵盖收入稳定性、收支平衡性、资产稳健性、风险应对能力及财务素养五个维度；二是揭示不同城镇化阶段（如人口流入区、人口流出区）、不同群体（如城镇原居民、农民工、新市民）的财务健康特征及差异；三是识别影响居民财务健康的核心驱动因素与制约机制，量化城镇化政策（如户籍改革、住房保障）的调节效应；四是提出优化居民财务健康的政策路径，为政府、金融机构及居民个体提供决策依据。

1.2.2研究内容

为实现上述目标，研究内容主要包括以下四个方面：

（1）居民财务健康理论框架构建。梳理国内外财务健康研究进展，结合新型城镇化特征（如人口迁移、公共服务均等化、产业转型），界定居民财务健康的内涵与外延，构建“收入-支出-资产-风险-素养”五维理论分析框架。

（2）财务健康指标体系设计与数据收集。基于理论框架，设计包含20项具体指标的财务健康评价体系（如收入波动率、恩格尔系数、资产负债率、应急储蓄覆盖率、金融知识得分等），通过分层抽样方法，在全国东、中、西部选取6个典型省份（如广东、河南、四川），覆盖20个市（县）的城镇居民，开展问卷调查与深度访谈，样本量预计为10000份，同时整合国家统计局、央行、地方统计局等宏观数据。

（3）财务健康现状与影响因素实证分析。运用描述性统计、聚类分析、多元回归模型等方法，分析居民财务健康的总体水平及群体差异；采用结构方程模型（SEM）检验城镇化因素（如城镇化率、公共服务投入、金融网点密度）、个体特征（如年龄、学历、职业）及外部环境（如经济周期、政策变化）对财务健康的影响路径与效应强度。

（4）政策优化路径研究。基于实证结果，结合“十四五”新型城镇化规划要求，从宏观（政策制定）、中观（金融机构服务）、微观（居民行为）三个层面，提出差异化政策建议，如完善农民工住房信贷支持、提升新市民金融素养、优化县域金融服务供给等。

1.3研究方法与技术路线

1.3.1研究方法

本研究采用定性与定量相结合、理论与实证相补充的研究方法，确保研究结果的科学性与适用性：

（1）文献分析法。系统梳理国内外关于财务健康、新型城镇化的相关文献，提炼核心概念与理论模型，为本研究提供理论基础。

（2）问卷调查法。设计结构化问卷，收集居民收入、支出、资产、负债、金融行为及财务素养等微观数据，通过分层抽