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金融机构
商业银行
银行业洞察：中外银行业不良资产处置机制比
较与趋势
美国的市场化出清、中国的核销清收并行与欧洲的渐进式化解
全球不良资产的总体变化趋势与结构
过去十余年，全球主要经济体银行业不良率总体下行，但修复
方式与节奏差异很大。美国次贷危机后较早完成资产质量修复全球不良资产修复路径分化：美国快速处置，中国趋于稳健，欧
并维持低位；欧元区缓步回落、周期偏长；日本低位小幅波洲进程相对缓慢
动；中国总体保持在低位区间，行业风险可控，不同机构与区
域间分化。过去十余年，全球主要经济体银行业不良贷款率总体呈下降趋势，
但下降的幅度与节奏存在显著差异。不同经济体的经济修复速度、
不良贷款生成结构决定资产质量弹性，美国不良贷款中零售占资产结构特征以及监管要求不同，共同决定了各自风险出清的周
比较高、对就业与利率更敏感，波动较大；欧日以企业类为期与幅度。
主，风险显性化相对滞后；中国仍以企业类为主，零售端不良
呈边际抬升。美国在次贷危机后较早实现资产质量修复，不良贷款率在2009年
高点超过5%，随后快速回落，2013年已降至1%以下并保持稳定。
各经济体不良贷款处置路径的差异显著，美国侧重前置识别与这反映出美国银行体系在危机后的较短时间内完成了风险确认和
核销，充分减值后直接出表，依托成熟承接链提高处置效率，资产调整，目前不良率波动主要受经济周期的短期扰动影响。
但盈利波动更高。中国不良贷款处置在外部市场折价较深时，
银行倾向于“先核销、后清收”，通过内部法务追偿、抵押物欧元区的不良贷款率下降过程更为缓慢。欧债危机期间不良率升
拍卖、债务重组等手段在较长周期内实现现金回流。至约6%，此后在资本补充和信贷结构优化的带动下逐步下降，目
前约为2%。不同成员国间差异依然存在，南欧银行体系不良率仍
制度层面，最近20年间，中国不良资产处置与转让由行政化高于平均水平。整体来看，欧元区表现出较长的风险修复周期，
进一步走向市场化与机制化，转让规则优化、参与主体更加多不良贷款回落更多体现为长周期渐进式改善。
元，银登中心平台职能强化，透明度与流转效率同步提升。
日本银行业的不良贷款率长期处于低位。自2000年以来，不良率
惠誉博华持续下降，目前维持在1%左右。这种稳定主要与银行风险偏好较
低、信贷增长温和及监管持续收紧有关，资产质量指标对经济波
动的敏感度相对有限。
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