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银行信贷客户风险评估模板

一、评估原则与目标

信贷客户风险评估应始终遵循以下原则：

*客观性原则：以事实和数据为依据，避免主观臆断。

*全面性原则：从客户资质、经营状况、财务实力、担保措施、行业环境等多维度进行考察。

*审慎性原则：对风险因素保持高度警惕，进行合理的风险预判。

*动态性原则：认识到风险是动态变化的，评估结果需结合后续跟踪进行调整。

评估目标在于：

*识别客户在信贷业务中的潜在风险点。

*量化或定性判断客户的信用状况、还款能力与还款意愿。

*为信贷决策（贷与不贷、贷多少、利率多少、期限多长、采取何种担保方式等）提供核心依据。

*为贷后风险管理提供关注重点。

二、客户基本信息与准入筛查

（一）客户身份与背景信息

1.客户类型：明确客户是公司法人、个体工商户还是自然人（如个人经营性贷款）。

2.基本证照：核查营业执照、组织机构代码证、税务登记证（或三证合一）、特殊行业经营许可证等的真实性、有效性及年检情况。

3.股权结构与实际控制人：了解企业的股权构成，追溯实际控制人及其背景，关注关联关系及潜在的利益输送风险。

4.成立年限与历史沿革：考察企业经营的稳定性和持续性，分析其发展历程中的重大事件。

（二）行业与市场环境分析

1.所属行业：确定客户主营业务所属的行业，参照国家产业政策、行业发展规划。

2.行业地位与竞争格局：评估客户在行业内的市场份额、竞争优势与短板，分析行业竞争的激烈程度。

3.行业发展趋势：研判行业处于生命周期的哪个阶段（初创、成长、成熟、衰退），受宏观经济、技术变革、政策调控的影响程度。

4.区域经济环境：考虑客户经营所在地的经济发展水平、产业集群效应、地方政府支持力度等。

（三）基本经营情况

1.主营业务与产品/服务：详细了解客户的核心业务、主要产品或服务，及其市场定位。

2.生产/经营规模：通过产能、产量、销售额、员工人数等指标评估其经营体量。

3.供销渠道：分析主要原材料供应商和下游客户的集中度、稳定性，以及合作的持续性。

4.经营模式：评估其商业模式的合理性、可持续性及盈利模式。

（四）初步准入判断

根据银行内部信贷政策及相关法规要求，对客户进行初步筛选，判断是否符合基本准入标准（如行业限制、规模要求、信用记录门槛等）。

三、还款能力评估：核心还款来源分析

还款能力是评估客户风险的核心，需从财务与非财务两方面综合考量。

（一）财务状况分析

1.财务报表质量审核：对客户提供的近三年及最近一期的财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）进行审核，关注报表的真实性、完整性、合规性及审计意见类型（如有）。

2.偿债能力分析：

*短期偿债能力：流动比率、速动比率、现金比率。

*长期偿债能力：资产负债率、产权比率、利息保障倍数。

3.盈利能力分析：

*销售毛利率、销售净利率、总资产收益率（ROA）、净资产收益率（ROE）。

*分析利润构成及主要来源，判断盈利的稳定性和可持续性。

4.营运能力分析：

*应收账款周转率及周转天数。

*存货周转率及周转天数。

*流动资产周转率、总资产周转率。

5.现金流量分析：

*经营活动现金流量净额：是衡量核心还款能力的关键，应关注其持续性和充足性。

*投资活动现金流量：分析其投资方向和规模。

*筹资活动现金流量：了解其融资渠道和融资成本。

6.财务趋势分析：对比分析近三年财务指标的变化趋势，识别异常波动及潜在风险。

7.同业对比分析：将客户财务指标与行业平均水平或优秀企业进行对比，评估其相对表现。

（二）非财务因素对还款能力的影响

1.企业主/实际控制人素质：包括教育背景、从业经验、个人信誉、管理能力、风险偏好及个人财务状况。

2.管理团队稳定性与专业能力：核心管理团队的凝聚力、专业素养和经营决策水平。

3.技术与创新能力：产品或服务的技术含量、研发投入、核心技术的可持续性。

4.市场应变能力：对市场需求变化、原材料价格波动、竞争对手策略调整的应对能力。

四、还款意愿评估：信用与履约记录考察

即使客户具备还款能力，良好的还款意愿也是确保贷款安全回收的前提。

（一）信用记录查询与分析

1.征信报告查询：通过人民银行征信系统查询企业及企业主/实际控制人个人的信用报告，重点关注：

*现有信贷余额、贷款用途、担保情况。

*历史还款记录，是否存在逾期、欠息、展期、重组等不良记录。

*是否有对外担保，担保对象的信用状况。

*是否存在未结清的涉诉、欠税、行政处罚等负面信息。

2.同业口碑与合作历史：了解客户与其他银行或金融机构的合作情况，有无违约记录或负面评价