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银行信贷业务及管理缺陷与解析

一、引言

开放以来，我国的经济发展非常迅速，创造出了令整个世界为之瞩目

的巨大成就。进入21世纪之后，这种势头更为强劲，我国的国民生产总

值一度达到世界第二的历史高位。经济的高速运行离不开金融政策的巨大

支持，其中信贷业务的开展便是热点之一。我国的信贷业务开展较晚，但

是发展迅速，已经成为很多银行经济增长的重要支柱业务。信贷业务管理

的好坏对银行的发展影响巨大，因此一定要做好相应的管理工作。在目前

的信贷业务运营中，我们发现了一些问题，本文尝试对其进行总结并寻找

原因，以此来指导该业务更好地开展和运营。

二、银行信贷业务存在的问题

1.银行信贷结构布局不够合理很多银行在信贷资金的投放与使用方面

存在问题，最常见的几种情况如单一地区重复率过高，产品比较单一，信

贷结构配置不当等。信贷业务是目前国内各家银行信贷资产运作的重要内

容，运营程度是否顺畅对银行来说普遍比较重要，会影响到银行运行的稳

健性，并影响到国家信贷政策的贯彻与经济的协调发展。还有很多银行只

看重信贷数量却忽略了信贷结构是否合理，造成信贷资金使用上的比例严

重失衡。结果资金大量的流入楼市和股市，而许多具备发展前景的中小科

技企业却很难获得足够的信贷资金。

2.信贷业务定价偏低信贷业务的定价应该尽可能的符合银行的整体利

益，要与信贷经营管理所付出的成本、承担的风险和期望的资本回报相匹

配。目前大部分银行在客户的争夺上日益白热化，很多银行都把贷款利率

降到最低，以此来拉拢客户。最终造成的结果是各个银行的贷款利率整体

不断走低，银行的利润也在不断降低。

3.中间业务收入开展空间狭隘受制于传统思想，中间业务在国内的开

展比较晚，而且一直以来都没有收到银行的重视，导致其规模较小且层次

较低。目前国内商业银行中间业务的普遍特点是起点低，范围小，品种稀

少，产品的种类仅限于结算、收费等劳动密集型产品。技术含量高的资信

调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类中间业务在我国刚

刚起步，有的基本没有开展，而且大部分中间业务属于无偿服务。2022

年，我国商业银行的中间业务发展取得了较大进展，中间业务新产品不断

被推出，中间业务已从货币、信贷市场拓展到资本、外汇、黄金等市场，

从商品流动服务延伸到资金、资本流动服务领域，但是仍然有待发展。

4.信贷业务停滞及客户经理团队基础薄弱良好的信贷业务需要有一个

完整而合理的运作团队，这是绝对不可以忽略的。银行信贷业务的稳定有

序发展离不开优秀的团队，这也关系到银行其他业务的稳定性。由于信贷

业务的开展力度上依然有待改进，很多银行在团队成员建设上也是马马虎

虎，无法结成一个凝聚高效的团队，有些银行的信贷业务在一些地区甚至

陷于停滞状态，造成了严重的后果。也有的商业银行比较短视，重量不重

质，也在一定程度上影响了优秀员工团队的发展。

三、存在问题的成因分析

通过以上总结，发现目前国内银行在信贷业务的开展方面确实存在不

少问题，那么这些问题又是如何产生的，究其本质才能从根本上找到解决

之道，通过认真的调研与思索，本文认为以下几个原因造成了上述问题。

2.银行贷款定价分析银行信贷业务定价必须遵循效益性原则、市场化

原则、差别化原则这三大基本原则，效益是所有业务开展的中心，成本和

风险必须要有合理的回报，在价格的制定上，一定要贴近市场，不可与市

场相脱节，而对个别重要客户则可以适当的差别化对待。这三大原则是定

价的基本指导方针。很多银行正是由于定价上的不规范，使得信贷市场资

金配置效率进一步降低。一般情况下，贷款价格是指银行让渡资金使用权

收取的报酬，既是贷款利率。但是只有在银企之间信息相对称的情况下，

利率作为价格才能传递信贷业务中的一切信息，在此信贷员能够灵活调整

下达到出清，资金配置达到最优。贷款定价低因为没有根据投资项目未来

现金流的分布等进行贷款价格的确定，所以银行要将利率提高到能使银行

在任一种情况下都能获得足够的现金流。

4.银行人才培训机制呆滞人才是未来企业最为重要的战略资源，合理

的人才培训体系可以保证银行处于完备的人才梯队建设之中。一些银行多

年来培训出具备工作能力的客户经理大多跳槽到其他商业银行，现在的客

户经理团队多数都是新毕业的大学生，无营销和信贷业务基础，还有一些

其他岗位调整到信贷条线，有信贷业务工经验只不过1-2年。这样的队伍

还仍然采取老的培训机制，早已不能适应快速发展信贷业务的需要。由于

重视程度不高，一般在开展新业务时才发现应进行业务能力培