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保险基础知识整理

第一章风险概述

第一节风险及其特征

一、风险的含义

风险是指某种损失发生的不确定性。

二、风险的构成要素

（一）风险因素、风险事故和损失

1、风险因素：是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性

或扩大其损失程度的原因或条件。风险

因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。根据

风险因素的性质不同，通常可将其分为实质风险因素、道德风险因素

和心理风险因素。

2、风险事故（也称风险事件）：是指造成人身伤害或财产损失的

偶发事件，是造成损失的直接的或外在

的原因。

3、损失：是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，

即经济损失。

三、风险的分类

（一）依据风险产生的原因分类，风险可分为自然风险、社会风

险、政治风险、经济风险与技术风险。

（二）依据风险标的分类，风险可分为财产风险、人身风险、责

任风险和信用风险。

（三）依据风险性质分类，风险可分为纯粹风险与投机风险。

（四）依据风险影响的结果分类，风险可分为基本风险和特定风

险。

四、风险的特征

（一）风险的不确定性（二）风险的客观性（三）风险的普遍性

（四）风险的社会性

（五）风险的可测定性（六）风险的发展性

第二节可保风险

一、可保风险及其演变

可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。

二、可保风险的条件：

（一）风险必须具有不确定性（二）风险必须是纯粹风险

（三）风险必须使大量标的均有遭受损失的可能（四）风险必须

有导致重大损失的可能

（五）风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失（六）风险必

须具有现实的可测性

三、风险单位及其划分

（一）风险单位的定义：

风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范

围，是保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。

（二）风险单位的划分：

1、按地段划分

2、按投保单位划分

3、按标的划分

第三节风险管理

一、风险管理的概念

风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过

程，即通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合

各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的

后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。

二、风险管理的程序

1、风险识别：是风险管理的第一步。它是指对企业，家庭或个人

面临的和潜在的风险加以判断、归类和

对风险性质进行鉴定的过程，即对尚未发生的、潜在的和客观存

在的各种风险，系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事

故的原因。

估计和预测风险发生的概率和损失幅度。

3、风险评价：是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生

的概率、损失程度，结合其他因素全面

进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安

全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。

4、选择风险管理技术：根据风险评价结果，为实现风险管理目标，

选择最佳风险管理技术是风险管理中

最为重要的环节。

5、评估风险管理效果：是指对风险管理技术的适用性及收益性情

况的分析、检查、修正和评估。

三、风险管理的目标

风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障。

风险管理具体目标可以分为损失前目标和损失后目标。

四、风险管理的方法：

（一）控制型风险管理技术：主要表现为在事故发生前，降低事

故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。

控制型风险管理技术主要包括下列方法：避免预防分散抑制

（二）财务型风险管理技术

财务型风险管理技术主要包括以下方法：自留风险：

转移风险：又分为财务型非保险转移风险和财务型保险转移风险。

第二章保险概述

第一节保险的基本概念

一、保险的含义

根据保险法的规定：保险是指投保人根据合同约定，向保

险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所

造成的财产损失