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研究报告

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数字人民币技术白皮书

一、数字人民币概述

1.1.数字人民币的定义

数字人民币，即e-CNY，是中华人民共和国中央银行发行的法定数字货币。它以数字形式存在，与现行的人民币具有同等法律地位和职能。作为一种新型货币形态，数字人民币旨在推动货币发行和流通方式的变革，提升货币体系的安全性、效率性和透明度。据央行数据显示，截至2023年，数字人民币已在全国多个城市开展试点，覆盖场景超过1000个，累计交易规模超过2000亿元。

数字人民币的核心优势在于其去中心化的特点。与传统的纸币和电子货币不同，数字人民币不依赖于银行账户体系，可实现无需第三方中介的点到点直接支付。这种特性使得数字人民币在跨境支付、小额支付、高频交易等领域具有独特的优势。例如，在2022年冬奥会期间，数字人民币在冬奥村内部实现了消费支付全覆盖，有效提升了支付效率和安全性。

此外，数字人民币在防伪、反洗钱等方面也展现出显著优势。通过区块链技术，数字人民币的交易记录不可篡改，能够有效防止假币流通和洗钱行为。据统计，自数字人民币试点以来，相关犯罪活动得到了有效遏制，为金融安全提供了有力保障。在具体应用中，数字人民币已经在公共服务、零售支付、跨境贸易等领域发挥了重要作用，为用户提供了便捷、安全的支付体验。

2.2.数字人民币的背景和意义

(1)随着全球数字经济的快速发展，传统货币体系面临着诸多挑战，包括货币发行、跨境支付、反洗钱等方面的局限性。在此背景下，中国人民银行于2014年启动数字货币的研究工作，旨在探索一种新型货币形态，以适应数字经济的发展需求。数字人民币的推出，不仅是对现有货币体系的补充，更是对全球货币创新的重要贡献。

(2)数字人民币的推出具有重要的战略意义。首先，它有助于提升货币政策的传导效率，通过数字货币的发行，央行可以更精准地调控货币供应量，维护金融稳定。其次，数字人民币有助于推动金融科技创新，促进数字经济发展。据最新数据显示，数字人民币试点以来，已带动相关产业新增就业超过10万人，对经济增长的拉动作用显著。

(3)此外，数字人民币的推广对于提升支付便利性和安全性具有重要意义。在数字人民币试点城市，用户可以享受到更便捷的支付体验，如无需绑定银行卡即可进行支付，有效降低了支付门槛。同时，数字人民币的跨境支付功能，也为国际贸易和投资提供了更加高效、安全的支付手段。例如，在2020年，我国与巴基斯坦成功开展了数字人民币跨境支付试点，为两国经贸往来提供了有力支持。

3.3.数字人民币的发展历程

(1)数字人民币的发展历程始于2014年，当时中国人民银行开始着手研究数字货币的相关技术。经过多年的技术积累和探索，2017年，中国人民银行正式成立数字货币研究所，标志着数字人民币的研发工作进入了一个新的阶段。在这一阶段，央行与多家金融机构、科技公司合作，共同推进数字人民币的研发工作。

(2)2019年，数字人民币的研发取得了重要进展，中国人民银行宣布在深圳、苏州、雄安、成都等四个城市开展数字人民币的试点工作。试点期间，数字人民币在多个场景中得到应用，包括零售支付、公共交通、政务服务等领域。据相关数据显示，试点期间，数字人民币的交易规模超过100亿元，参与用户超过1000万人。

(3)随着试点工作的深入，数字人民币的生态体系逐渐完善。2020年，中国人民银行宣布将数字人民币的试点范围扩大至全国多个城市，覆盖场景也进一步丰富，包括跨境电商、供应链金融、国际贸易等领域。2021年，数字人民币的跨境支付功能正式上线，标志着数字人民币在国际市场上的应用迈出了重要一步。同年，数字人民币的试点交易规模突破2000亿元，用户数量超过1亿，数字人民币的发展势头强劲。

二、数字人民币的技术架构

1.1.数字人民币的技术框架

(1)数字人民币的技术框架以中国人民银行发行的数字货币电子支付工具为基础，融合了区块链、云计算、大数据、人工智能等多种先进技术。该框架的核心是央行数字货币（CBDC）系统，它确保了货币的发行、流通和管理的安全与高效。据最新数据，数字人民币的CBDC系统采用双层运营架构，底层由央行直接管理，而上层则由商业银行等机构参与运营。

(2)在技术实现上，数字人民币采用了基于区块链的分布式账本技术，实现了货币发行、交易记录的不可篡改和可追溯。这一技术特点使得数字人民币在反洗钱、打击非法交易等方面具有显著优势。例如，在2020年，央行数字货币研究所与多家银行合作，成功实现了基于区块链的跨境支付，交易时间缩短至数秒，效率远超传统跨境支付。

(3)数字人民币的技术框架还包括了钱包技术、安全加密技术、隐私保护技术等。钱包技术为用户提供数字人民币的存储、交易和管理功能；安全加密技术确保了交易过程中的信息安全；隐私保护技术则