数字普惠金融发展动因及区域发展差异研究现状与展望.docxVIP

研究报告

PAGE

1-

数字普惠金融发展动因及区域发展差异研究现状与展望

一、数字普惠金融发展动因

1.1数字普惠金融的概念与特征

数字普惠金融作为一种新型的金融服务模式，其核心在于利用数字技术，特别是互联网、移动通信、大数据、云计算等现代信息技术，为传统金融服务体系难以覆盖的群体提供便捷、高效、低成本的金融服务。这一概念最早由联合国在2015年提出，旨在通过金融科技的发展，推动金融服务的普及，提升金融服务的普惠性。根据中国银保监会发布的《数字普惠金融发展报告》，截至2020年底，我国数字普惠金融规模已达到30万亿元，同比增长20%，服务用户数超过8亿，其中农村地区用户数占比超过40%。

数字普惠金融具有以下显著特征：首先，服务对象广泛。与传统金融相比，数字普惠金融能够覆盖更多低收入群体、小微企业、农村居民等传统金融服务难以触及的群体。例如，支付宝的“蚂蚁借呗”和“花呗”等消费信贷产品，为大量年轻消费者提供了便捷的信用消费服务。其次，服务渠道便捷。数字普惠金融依托互联网、移动端等渠道，用户可以随时随地通过手机等设备获取金融服务，极大地方便了用户的使用体验。以微信支付为例，其覆盖了餐饮、购物、交通等多个领域，为用户提供了一站式的支付解决方案。最后，服务成本较低。数字普惠金融通过减少物理网点、人工服务等成本，降低了金融服务成本，使得金融服务更加普惠。

具体案例来看，京东金融推出的“京东白条”便是数字普惠金融的一个典型代表。该产品通过大数据风控技术，为用户提供信用支付服务，有效解决了消费者在购物时的资金周转问题。据统计，截至2020年底，“京东白条”用户数已超过1亿，累计交易额超过1.5万亿元。此外，微众银行作为一家纯线上银行，其依托互联网技术，实现了快速审批、高效放款，为小微企业和个人提供便捷的金融服务。微众银行自成立以来，已累计发放贷款超过1.2万亿元，服务客户超过3000万。这些案例充分展示了数字普惠金融在提升金融服务覆盖面、降低服务成本、优化用户体验等方面的积极作用。

1.2数字普惠金融发展的内在需求

(1)数字普惠金融的发展源于社会经济的内在需求。随着全球经济的快速发展，金融服务的需求日益增长，尤其是对于传统金融服务难以覆盖的群体，如小微企业、低收入家庭、农村居民等。这些群体往往面临着融资难、融资贵的问题，而数字普惠金融的出现为解决这一问题提供了新的途径。根据世界银行的数据，全球仍有约17亿成年人无法获得正规金融服务，这表明数字普惠金融的发展具有巨大的市场潜力。例如，在非洲，移动支付用户数量从2011年的不到5000万增长到2020年的超过6亿，这一增长趋势正是对数字普惠金融内在需求的体现。

(2)数字普惠金融的发展也是金融科技快速发展的结果。近年来，互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的飞速进步，为金融行业带来了深刻的变革。这些技术不仅降低了金融服务的成本，还提高了服务的效率和便捷性。以区块链技术为例，其去中心化的特性有助于提高金融交易的透明度和安全性，从而推动了数字普惠金融的发展。此外，金融科技的广泛应用还促进了金融服务的创新，例如，P2P借贷、众筹等新型金融模式的出现，为资金需求者和投资者提供了更多的选择。

(3)数字普惠金融的发展还与国家战略和政策支持密切相关。在全球范围内，许多国家都将数字普惠金融作为推动经济发展、促进社会公平的重要手段。中国政府也高度重视数字普惠金融的发展，将其纳入国家战略。例如，中国人民银行等十部委联合发布的《关于促进数字普惠金融发展的指导意见》明确提出，要推动数字普惠金融成为金融服务社会的重要支撑。此外，政府还出台了一系列政策措施，如降低金融机构的准入门槛、鼓励金融科技创新、加强金融消费者保护等，以促进数字普惠金融的健康发展。这些政策和措施为数字普惠金融的发展提供了有力保障，同时也激发了市场活力，推动了数字普惠金融的快速增长。

1.3数字普惠金融发展的外部环境

(1)全球范围内，数字普惠金融发展的外部环境呈现出积极态势。根据世界银行发布的《全球数字经济报告》，2019年全球移动支付用户数量达到43亿，同比增长17%。这一增长反映了全球范围内移动支付和数字金融服务的普及。以肯尼亚为例，移动支付服务M-Pesa自2007年推出以来，已经成为该国重要的支付手段，服务用户超过4000万，交易金额达到数十亿美元。

(2)政策层面，各国政府积极推动数字普惠金融的发展。例如，印度政府推出了“数字印度”计划，旨在通过数字化手段改善公共服务，包括金融服务。该计划已经使超过1亿印度人获得了数字金融服务。在中国，政府也推出了多项政策，如“互联网+”行动计划和“普惠金融发展规划”，以促进数字普惠金融的快速发展。这些政策的实施为数字普惠金融创造了有利的外部环境。

(3)技术创新为