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研究报告

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2026-2031数字人民币行业研究现状

一、数字人民币行业概述

1.数字人民币的定义与特点

(1)数字人民币，又称电子人民币，是人民币的数字化形态，是由中国人民银行发行的法定数字货币。它以电子形式存在，通过数字技术实现货币的发行、流通和支付。根据中国人民银行发布的《数字人民币研发白皮书》，数字人民币具有价值存储、计价单位、交换媒介和价值计量四大功能。与其他数字货币相比，数字人民币具有以下几个显著特点。首先，数字人民币是国家信用背书，具有无限法偿性，即任何单位和个人不得拒收，这为数字人民币的流通提供了坚实的信用保障。其次，数字人民币采用双层运营架构，即中国人民银行直接向公众发行数字人民币，商业银行等机构作为运营机构为公众提供数字人民币的兑换、收付等服务，这种架构保证了数字人民币的稳定性和安全性。此外，数字人民币采用分布式账本技术，通过区块链等手段确保交易数据的不可篡改和可追溯，提高了货币体系的透明度和公信力。

(2)在实际应用中，数字人民币的发行和流通已经取得了显著成效。截至2023年，数字人民币试点城市已扩展至全国多个地区，覆盖了零售、餐饮、交通、旅游等多个行业。例如，在深圳市，数字人民币已在公交、地铁、出租车等交通领域得到广泛应用；在苏州市，数字人民币已应用于餐饮、零售等多个场景。据统计，截至2023年3月，数字人民币累计交易笔数已超过1000万笔，累计交易额超过1亿元人民币。这些数据表明，数字人民币的应用场景不断拓展，市场接受度逐渐提高。同时，数字人民币的发行也降低了交易成本，提高了交易效率。以支付为例，传统支付方式中，需要经过银行、第三方支付平台等多个环节，而数字人民币的交易只需在两方之间直接进行，无需经过其他中间环节，有效减少了支付成本和时间。

(3)数字人民币的发行对于推动我国货币金融体系创新、提升金融服务能力具有重要意义。首先，数字人民币有助于推动货币体系数字化，为我国货币政策和金融监管提供新的工具和手段。例如，通过数字人民币，央行可以更精准地监测和控制货币供应量，提高货币政策的有效性。其次，数字人民币有助于提升金融服务的普惠性，使更多小微企业和个人享受到便捷、高效的金融服务。例如，在偏远地区，数字人民币可以解决传统银行服务覆盖不足的问题，提高金融服务的可及性。此外，数字人民币的发行还有助于推动金融科技的发展，促进金融产业转型升级。通过引入区块链、人工智能等新技术，数字人民币可以推动金融业务创新，为经济发展注入新的活力。总之，数字人民币的发行与应用将有力推动我国金融体系和货币体系的现代化，为经济高质量发展提供有力支撑。

2.数字人民币的发展背景

(1)数字人民币的发展背景源于全球金融科技浪潮的推动和我国金融体系改革的深入。近年来，随着移动支付、区块链等新兴技术的快速发展，全球范围内对数字货币的需求日益增长。中国人民银行积极应对这一趋势，于2014年开始研究数字货币。据统计，截至2023年，全球已有超过70个国家和地区开展或计划开展数字货币研究。在中国，随着互联网和移动支付的普及，数字货币的需求更加迫切。据央行数据显示，2019年我国移动支付交易规模达到249.4万亿元，同比增长35.7%，移动支付已成为人们日常生活中不可或缺的一部分。

(2)我国发展数字人民币的另一个背景是应对国际金融环境的变化。随着全球金融体系日益复杂，跨境支付和结算的需求不断增加，传统货币体系在跨境支付、货币兑换等方面存在诸多不便。数字人民币作为一种新型的法定数字货币，能够有效降低跨境支付成本，提高支付效率，有助于提升我国在国际金融体系中的地位。以人民币跨境支付为例，数字人民币的推出将简化跨境支付流程，降低交易成本，预计每年可节省数百亿元人民币的跨境支付费用。此外，数字人民币的国际化也将有助于提升人民币的国际地位，增强人民币在全球金融市场中的影响力。

(3)国内金融体系改革也是推动数字人民币发展的重要因素。近年来，我国金融体系改革不断深化，金融市场逐步开放，金融创新活跃。数字人民币的推出有助于进一步完善我国金融基础设施，提高金融服务的普惠性和便捷性。例如，在金融服务农村地区方面，数字人民币可以解决传统金融服务覆盖不足的问题，为农村地区提供更加便捷的金融服务。此外，数字人民币的发行还有助于推动金融科技创新，促进金融产业转型升级。在数字人民币的推动下，我国金融体系将更加完善，金融风险防控能力将得到提升，为经济高质量发展提供有力支撑。

3.数字人民币的国际比较

(1)数字人民币在国际上具有鲜明的特色，与全球其他数字货币相比，其最大的不同在于其作为法定货币的地位和双层运营架构。例如，比特币等加密货币虽然具有去中心化的特点，但其并非由中央银行发行，不具备法定货币的属性。数字人民币的发行和运