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金融行业风险防控管理办法

前言

金融行业作为现代经济的核心支柱，其稳健运行直接关系到国家经济安全与社会稳定。在当前复杂多变的国内外经济金融形势下，各类风险因素交织叠加，对金融机构的风险防控能力提出了前所未有的挑战。本办法旨在为金融机构构建一套全面、系统、可持续的风险防控管理体系提供指引，通过明确风险管理的目标、原则、组织架构、流程与措施，助力金融机构提升风险抵御能力，保障自身健康发展，同时更好地服务于实体经济。

一、指导思想与基本原则

（一）指导思想

以服务实体经济为根本宗旨，坚持稳中求进工作总基调，将风险管理贯穿于金融机构经营管理的全过程。通过建立健全内控机制、优化风险治理结构、运用先进技术手段，实现对各类风险的精准识别、审慎评估、有效控制和及时处置，确保金融机构在合规经营的前提下实现可持续发展。

（二）基本原则

1.风险为本原则：将风险管理置于经营管理的核心地位，所有业务活动均应在风险可识别、可计量、可控制、可承受的前提下开展。

2.审慎经营原则：秉持审慎的经营理念，对风险的判断和计量保持必要的保守性，确保资本充足和拨备充分，以应对潜在损失。

3.全面覆盖原则：风险防控应覆盖所有业务条线、所有部门、所有岗位以及所有操作环节，实现对信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、合规风险、声誉风险等各类风险的全面管理。

4.全员参与原则：树立“风险管理人人有责”的理念，明确各层级、各岗位的风险管理职责，鼓励全体员工积极参与到风险防控工作中。

5.持续改进原则：风险环境是动态变化的，风险防控体系亦应随之不断优化和完善。通过定期评估、检查和反馈，持续提升风险管理的有效性和适应性。

二、风险识别与评估

有效的风险防控始于精准的风险识别与科学的风险评估。金融机构应建立常态化、制度化的风险识别与评估机制。

（一）风险识别

金融机构应从内外部多个维度，系统性梳理和识别潜在的风险点。内部层面包括但不限于业务流程设计、客户准入、产品开发、交易执行、资金清算、信息系统等环节；外部层面则需关注宏观经济形势、行业发展趋势、政策法规变化、市场波动、地缘政治因素以及竞争对手动态等。识别方法可包括但不限于流程分析、专家访谈、历史数据分析、情景分析、行业调研等。关键在于确保风险识别的全面性和前瞻性，避免遗漏重大风险隐患。

（二）风险评估

对已识别的风险，应从其发生的可能性和一旦发生可能造成的影响程度两个维度进行评估。评估方法可结合定性与定量分析，对于能够量化的风险（如市场风险、部分信用风险），应尽可能采用模型化工具进行计量；对于难以直接量化的风险（如操作风险、声誉风险），则需通过定性描述、打分卡等方式进行评估。风险评估结果应作为风险排序、资源配置和制定控制措施的重要依据。同时，风险评估并非一次性工作，应根据内外部环境变化和业务发展情况定期或不定期更新。

三、风险控制与缓释措施

针对识别和评估出的风险，金融机构应制定并实施相应的风险控制与缓释策略，将风险水平控制在可接受范围内。

（一）信用风险管理

信用风险是金融机构面临的核心风险之一。应建立健全统一的授信政策和审批流程，严格客户准入标准，加强对客户信用状况的尽职调查和持续跟踪。在业务存续期间，需密切关注客户经营状况、财务状况及还款能力的变化，加强贷（投）后管理。合理运用抵质押、保证、信用衍生工具等风险缓释手段，分散授信集中度风险，包括行业集中度、客户集中度和区域集中度。对于已发生的不良资产，应制定清晰的清收、盘活和处置策略，最大限度减少损失。

（二）市场风险管理

金融机构应密切关注利率、汇率、股票价格、商品价格等市场因素的波动，建立相应的市场风险计量模型和限额管理体系。根据自身风险承受能力，设定合理的市场风险限额，包括交易限额、风险价值限额、止损限额等。加强对市场风险敞口的实时监控，当市场出现异常波动或接近风险限额时，应及时采取对冲、减仓等措施。同时，需定期对市场风险计量模型的有效性进行验证和回溯测试。

（三）操作风险管理

操作风险具有普遍性和复杂性，贯穿于业务运营的各个环节。防控操作风险，核心在于完善内部控制体系，优化业务流程，明确各岗位职责与权限，确保关键岗位的分离与制衡。加强员工培训，提升员工的风险意识和专业素养，严格执行各项规章制度。强化内部审计监督，对重点领域和关键环节进行常态化检查。同时，应积极运用技术手段，如流程自动化、人工智能监控等，减少人工操作失误，提升异常交易识别能力。针对可能发生的操作风险事件，应制定应急预案。

（四）流动性风险管理

流动性是金融机构的生命线。金融机构应建立稳健的流动性风险管理体系，确保在正常和压力情况下均能满足合理的资金需求。应科学计量和监测流动性风险指标，如流动性覆盖率、净稳定资金比率等。制定审慎的融资策略，优化资产负债结构，保持适度的高流动性资产储