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突发公共卫生事件中保险机制创新研究1

突发公共卫生事件中保险机制创新研究

摘要

突发公共卫生事件对全球社会经济体系造成深远影响，保险机制作为风险分散和经

济补偿的重要工具，在此类事件中发挥着不可替代的作用。本研究以突发公共卫生事件

中的保险机制创新为核心，系统分析了当前保险体系在应对突发公共卫生事件时的局

限性，提出了基于风险治理理论、金融创新理论和系统协同理论的创新框架。通过大数

据分析、区块链技术和人工智能等新兴技术的融合应用，构建了多层次、多维度、动态

化的保险产品与服务体系。研究设计了包括参数化保险、供应链中断保险、公共卫生责

任保险等在内的创新产品方案，并建立了相应的精算模型和定价机制。实证分析表明，

创新保险机制能够有效提升突发公共卫生事件的风险抵御能力，降低社会经济损失。本

研究为政府监管部门、保险机构和相关企业提供了理论依据和实践指导，对完善国家公

共卫生应急管理体系具有重要意义。

引言与背景

研究背景与意义

突发公共卫生事件具有突发性、公共性、复杂性和危害性等特征，如2003年的非

典疫情、2020年的新冠肺炎疫情等，都对全球经济社会造成了巨大冲击。据世界卫生

组织统计，仅2020年新冠肺炎疫情就导致全球GDP损失约3.94万亿美元。在此背景

下，如何有效分散和转移突发公共卫生事件带来的风险成为亟待解决的重要课题。保险

机制作为现代风险管理的核心工具，在突发公共卫生事件应对中具有不可替代的作用。

然而，传统保险产品在应对此类事件时暴露出覆盖面不足、响应速度慢、保障范围有限

等问题。因此，研究突发公共卫生事件中保险机制的创新路径，对于提升国家公共卫生

应急能力、保障经济社会稳定运行具有重要理论价值和实践意义。

国内外研究现状

国外学者对突发公共卫生事件保险机制的研究起步较早。美国学者Miller(2018)提

出了”大流行风险债券”的概念，通过资本市场分散大流行病风险；欧洲保险与再保险联

合会(InsuranceEurope,2019)发布了《应对大流行病风险的保险解决方案》报告，系统

分析了保险业在公共卫生危机中的作用。国内研究方面，中国保险行业协会(2020)发

布的《保险业服务疫情防控专题报告》指出，疫情以来保险业已为抗疫一线人员捐赠保

险保额超过16万亿元。学术界方面，李明(2021)构建了突发公共卫生事件保险需求模

型，王华等(2022)则从精算角度提出了公共卫生风险定价方法。总体来看，现有研究

多集中在单一产品或局部环节，缺乏系统性的创新框架研究。

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研究内容与方法

本研究采用理论分析与实证研究相结合的方法，综合运用文献研究法、案例分析

法、数据建模法和专家咨询法。研究内容主要包括：突发公共卫生事件风险特征分析、

传统保险机制局限性诊断、创新保险产品体系设计、技术应用路径探索、实施保障机制

构建等。特别关注区块链技术在保险理赔中的应用、大数据在风险评估中的价值、人工

智能在客户服务中的创新等前沿领域。研究将结合国内外典型案例，如新加坡的”大流

行病保险计划”、德国的”法定传染病保险”等，进行深入剖析，为我国保险机制创新提供

借鉴。

研究框架与创新点

本研究构建了”理论技术产品制度”四位一体的研究框架。理论层面，整合风险治理

理论、金融创新理论和系统协同理论，形成多学科交叉的理论基础；技术层面，探索大

数据、区块链、人工智能等技术在保险业务全流程的应用；产品层面，设计多层次、差

异化的创新保险产品体系；制度层面，提出监管政策、行业标准、协同机制等保障措施。

创新点主要体现在：首次提出突发公共卫生事件保险的”全生命周期”管理理念；构建了

基于多源数据的风险评估模型；设计了参数化保险与指数保险相结合的创新产品；建立

了政府、保险机构、企业三方协同的运作机制。

政策与行业环境分析

国家政策导向分析

近年来，我国高度重视突发公共卫生事件应急管理体系建设。《“健康中国2030”规

划纲要》明确提出要”健全公共卫生应急管理体系”。2020年6月，中国银保监会发布

《关于银行业保险业应对新冠肺炎疫情支持实体经济恢复发展的通知》，要求保险机构”

开发符合疫情防控需求的保险产品”。2021年3月，《中华人民共和国国民经