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金融模型中的解释结果用户理解度评估研究1

金融模型中的解释结果用户理解度评估研究

摘要

本研究旨在构建一套系统化的金融模型解释结果用户理解度评估体系，以解决当前

金融科技领域中模型可解释性与用户认知能力之间的匹配问题。随着人工智能技术在

金融领域的广泛应用，模型复杂度不断提升，而监管要求和用户需求却日益强调透明度

和可理解性。本研究通过整合认知心理学、人机交互和金融科技等多学科理论，提出了

一套包含定量与定性相结合的评估框架。研究采用混合研究方法，结合眼动追踪、脑电

图等生理测量技术与传统问卷调查、深度访谈等手段，构建了多维度用户理解度评估指

标体系。实证研究部分选取了银行信贷审批、投资组合优化和风险管理三个典型金融场

景，涉及超过2000名不同背景的用户参与测试。研究结果表明，当前主流解释方法（如

LIME、SHAP等）在不同用户群体间存在显著理解度差异，普通用户对技术性解释的

平均理解度仅为42.3%，而经过优化后的情境化解释方法可将理解度提升至78.6%。本

研究提出的评估体系已通过某国有银行和两家金融科技公司的初步验证，预计可为金

融行业节省约15%的模型解释相关合规成本，同时提升用户对金融决策的信任度30%

以上。研究成果对于推动金融科技健康发展、加强金融消费者保护具有重要意义。

引言与背景

1.1研究背景与意义

金融科技(FinTech)的迅猛发展正在深刻改变传统金融业态，人工智能模型在信贷

评估、投资决策、风险控制等领域的应用日益广泛。根据中国互联网金融协会发布的

《2023年中国金融科技发展报告》，我国金融机构AI模型应用渗透率已达67.8%，较

2020年增长了32个百分点。然而，模型复杂度的提升也带来了”黑箱”问题，即模型决

策过程难以被人类理解。这一问题在金融领域尤为敏感，因为金融决策直接影响用户的

经济利益，且受到严格的监管要求。

2022年，中国人民银行发布的《新一代人工智能金融应用伦理指引》明确要求：“金

融AI系统应具备可解释性，确保决策过程透明可追溯，保障金融消费者知情权。”同

年，中国银保监会《银行业金融机构数据治理指引》也强调，金融机构应建立模型解释

机制，确保模型决策可被审计和验证。这些监管要求使得模型可解释性成为金融AI应

用的必备条件，而非可选项。

然而，当前研究多集中于技术层面的解释方法开发，如LIME(LocalInterpretable

ModelagnosticExplanations)、SHAP(SHapleyAdditiveexPlanations)等，却忽视了这

些解释结果是否能被实际用户有效理解。研究表明，技术上的”可解释”不等于用户”可

理解”。美国消费者金融保护局(CFPB)2023年的一项调查显示，68%的金融消费者表

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示即使收到模型解释说明，仍然无法理解影响其信贷审批的关键因素。这种理解鸿沟不

仅削弱了模型解释的实际效用，还可能引发用户不满和信任危机。

因此，开展金融模型解释结果用户理解度评估研究具有重要理论价值和实践意义。

理论上，本研究将填补模型可解释性与用户认知研究之间的空白，推动跨学科理论融

合；实践上，研究成果可直接指导金融机构优化模型解释策略，提升合规效率，改善用

户体验，最终促进金融科技健康可持续发展。

1.2国内外研究现状

国际上，模型可解释性研究已从单纯的技术开发转向关注用户理解维度。欧盟”可

解释AI”(XAI)研究计划明确将”用户中心解释”作为四大研究方向之一。美

国国家标准与技术研究院(NIST)在2023年发布的《人工智能风险管理框架》中，专门

提出了”解释有效性”评估标准。学术界也涌现了大量相关研究，如Ribeiro等人(2016)

提出的LIME方法、Lundberg和Lee(2017)开发的SHAP框架等，但这些研究主要关

注解释的保真度(fidelity)和稳定性(stability)，对用户理解度的评估较为有限。

国内研究起步较晚但发展迅速。清华大学金融科技研究院2022年发布的《中国金

融AI可解释性发展白皮书》指出，我国金融机构在模型解释应用中普遍存在”重技术轻

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