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供应链金融风险控制流程模板

一、适用业务场景

应收账款融资：上游供应商以核心企业应付账款为质押/转让的融资业务；

存货质押融资：下游经销商以合法持有的核心企业产品或原材料为质押的融资业务；

预付款融资：下游经销商向核心企业预付采购款，金融机构基于预付款订单提供融资支持的业务；

票据贴现：核心企业或其上下游企业持有的商业汇票（如银票、商票）贴现业务。

二、风险控制全流程操作步骤

（一）贷前尽调与风险评估

责任主体：客户经理（业务发起）、风控专员（风险评估）、法务专员（合规性审查）

步骤1：业务申请与资料初审

客户经理接收融资申请，核对申请人（核心企业/上下游企业）基础资料，包括：

企业营业执照、公司章程、近三年财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）；

交易背景证明（如购销合同、发票、物流单据、验收单等）；

融资用途说明（需与交易背景一致，不得用于投资、股本等违规领域）；

核心企业出具的《应收账款确认函》/《存货监管承诺函》等（如适用）。

初审重点：资料完整性、主体资格合法性（是否经营异常、失信被执行人）、交易真实性（合同与发票信息是否匹配）。

步骤2：实地尽调与交叉验证

客户经理与风控专员联合开展实地调查，内容包括：

企业经营状况：生产场地、存货数量与状态、应收账款账龄、核心客户集中度；

交易真实性核查：向核心企业财务部门核实应收账款/存货信息，比对物流轨迹（如运输单签收记录）；

关联关系排查：核查融资企业与核心企业是否存在隐性关联（如同一实际控制人、交叉持股）；

还款能力评估：分析企业现金流稳定性（主要回款渠道、周期）、负债水平（资产负债率≤70%为参考阈值）。

尽调结束后形成《供应链金融业务尽调报告》，需附现场照片、访谈记录（如与核心企业采购负责人*经理的沟通纪要）、数据来源说明。

步骤3：风险量化评估

风控专员依据《供应链融资业务风险评估表》（见模板1），从以下维度评分（总分100分，≥80分为低风险，60-79分为中风险，＜60分为高风险）：

信用风险（30分）：企业历史违约记录、征信报告（近2年逾期次数≤2次）、核心企业信用等级；

供应链风险（25分）：核心企业行业地位（市场占有率≥20%为优）、交易稳定性（合作年限≥3年为优）、上下游集中度（最大单一客户依赖度≤50%）；

操作风险（25分）：质押物可处置性（如存货易变现性）、监管方资质（第三方仓储企业需具备监管资质）、资料真实性核验程度；

市场风险（20分）：质押物价格波动性（如钢材、农产品等价格波动≤±10%/月）、行业周期性（避免处于下行周期的行业）。

评估结果需经风控负责人*总监签字确认，作为授信审批的核心依据。

（二）授信审批与合同签订

责任主体：审批委员会（授信决策）、客户经理（合同拟定）、法务专员（合规审核）

步骤1：授信审批

客户经理提交《授信审批申请》，附尽调报告、风险评估表、融资方案（额度、期限、利率、担保方式）。

审批委员会（由风控、业务、财务负责人组成）召开会议，重点审议：

融资额度是否匹配交易规模（原则上≤应收账款金额/存货评估值的70%）；

期限是否与资金回款周期匹配（避免期限错配，如应收账款融资期限≤账期-15天）；

担保措施是否充分（如需追加核心企业连带责任担保、实际控制人个人保证）。

审批结果需形成书面决议，高风险业务需报金融机构分管领导*总审批。

步骤2：合同签订与放款前提落实

法务专员依据审批结果拟定合同，明确以下核心条款：

融资金额、利率、还款方式（如分期还款、到期一次性还款）；

质押物/应收账款的权利归属、监管方式（如委托第三方仓储公司监管）；

风险事件触发条件（如逾期超过30天、质押物价值贬值超过20%）；

双方违约责任（如核心企业未确认应收账款的赔偿责任）。

客户经理落实放款前提：

核心企业出具《应收账款确权通知书》/《存货监管协议》，明确无争议债权/物权；

办理质押登记（如应收账款需在征信中心动产融资统一登记公示系统登记，存货需办理仓单质押）；

融资用途监督（如要求提供资金支付凭证，保证用于合同约定的采购/生产）。

（三）放款与流程监控

责任主体：运营专员（放款操作）、客户经理（日常监控）、监管方（质押物管理）

步骤1：放款审核与执行

运营专员核对放款条件：审批流程完整、合同生效、质押登记完成、融资用途落实证明齐全。

确认无误后，通过受托支付方式将资金划至供应商/经销商在金融机构开立的指定账户（禁止流入房地产、证券等受限领域）。

步骤2：动态监控与风险预警

交易监控：客户经理每日核查核心企业ERP系统/财务报表，跟踪应收账款回款情况（如逾期超过3天，触发预警）；每月核查存货数量（如库存减少超过30%，需核实是否正常销售或质押物流失）。

质押物监控：监管方（如仓储公司）每周提交《质押物监管报告》，内容包括存货数量、状态