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考点０8投资与融资

◎我国的金融机构体系

金融:资金的融通,其中包含货币流通、信用活动以及与之相关的各种经济活动。

金融机构：通常指经营货币与信用业务，从事各种金融活动的组织机构。我国的金融机构体系通常由银行类金融机构和非银行类金融机构构成。银行类金融机构由中央银行、商业银行和政策性银行构成。非银行类金融机构包含保险公司;证券公司;信托投资公司;财务公司等。

◎中国人民银行：是我国的中央银行,它是在国务院领导下,管理全国金融业的国家机关，是政府构成部分。其职能包含：①依法制订和实施货币政策，对金融业实施监督管理。②发行人民币,管理人民币流通。③经理国库。④此外，还具备管理、经营国家外汇储备、黄金储备的职能。

◎政策性银行：是指由政府发起、出资成立，为贯彻和配合政府特定经济政策和意图而进行融资和信用活动的机构。政策性银行的产生和发展是国家干预、协调经济的产物。包含国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。

（一)存款储蓄——便捷的投资

1．含义:储蓄存款是指居民个人将属于其全部的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息,储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。

▲存款的本质是银行对存款客户的负债。

２.机构:我国的储蓄机构重要是各商业银行，此外还有信用合作社等。

3.原则：存款自愿,取款自由,存款有息,为储户保密。

４．分类：我国的储蓄重要有活期储蓄和定时储蓄两大类。

（1）含义：①活期储蓄:是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。②定时储蓄:是事先约定时限、存入后不到期通常不得提前支取的储蓄方式。

（2)特点：活期储蓄流动性强、灵活以便，适合个人平常生活待用资金的存储，但收益低。定时储蓄流动性较差,收益高于活期储蓄,但通常低于债券和股票。因为银行信用较高,储蓄存款比较安全，风险较低,灵活以便,对以便居民生活有利；但收益通常低于其余投资方式，存在通货膨胀情况下存款贬值和定时存款提前支取而损败北息的风险。

（二）利息、利率与本金

１．含义:利息是银行因为使用储户存款而支付的酬劳,是存款本金的增值部分,也是人们从储蓄存款中得到的唯一收益。

２.取决因素：本金、存期和利息率水平。

3．计算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限。有时国家对居民存款征收一定利息税,此时,利息收益＝存款利息-利息税。

４.利率：

（1)含义:利率是利息率、存贷款基准利率的简称,是一定时限内利息与本金的比率。我国的基准利率由中国人民银行拟定,经国务院批准。

(2)表达方法:年利率、月利率和曰利率。

（3）换算关系:年利率=月利率×12=曰利率×３６0

（4)利率变动的影响：

①存款利率变动的影响。通常存款利率上调会吸引储蓄，使流通中货币量降低,从而生活消费相对下降;存款利率下调会使储蓄下降,流通中货币量增大，从而使生活消费增加，同时还会变化居民的投资方向,如转投向股票和债券。

■存款利率的调整重要是经过调整存款量来控制流通中的货币量和社会生活资料的需求量。

②贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者主动性，从而抑制银行贷款规模,降低流通中的货币量,并使生产性需求相对下降；贷款利率下调会降低借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中货币量增加，并使生产性需求增加。

■贷款利率的调整重要是经过调整贷款量来控制流通中的货币量和社会对生产资料的需求量。

(5）利率杠杆的运用（利率与国民经济发展的关系）：

利率不仅影响人们储蓄存款的收入，而且是国家宏观调控的重要杠杆，是调整货币供应量的重要伎俩。当社会总需求不小于社会总供应或出现通货膨胀时，通常会上调存贷款利率,以降低流通中的货币量,抑制总需求和物价上涨。当社会总需求小于社会总供应或出现通货紧缩、物价指数过低时，通常会下调存贷款利率，以增加流通中的货币量,刺激总需求的增加。

（6)利率升降与投资收益：通常说来，利息收益指储蓄存款的名义收益,此时，利率上升则收益增加，利率下降则收益降低；而储蓄存款的实际收益还和物价涨幅存在密切关系,只有利率水平高于物价涨幅时,储蓄存款的实际收益才会存在，假如存款利率低于物价涨幅,则银行存款贬值，此时存款储蓄的实际收益是负值。

(三）我国的商业银行

1.含义:商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为重要经营目标的金融机构。

2.体系:我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的构成部分。

3.业务:

(1)存款业务。

①含义:是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，而且按规定还本付息的业务。②地位和作用:是商业银行的基础业务。没有存款,就没有足够的资金和基础开