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数字人民币推广中的用户行为演化模型

一、引言

数字人民币作为我国法定数字货币的创新实践，自试点以来已逐步渗透到日常消费、政务服务、跨境支付等多个场景。其推广成效不仅依赖技术系统的稳定性，更关键的是用户从“认知-尝试-使用-扩散”的行为演化过程。用户行为演化模型是理解这一过程的核心工具，通过分析用户在不同阶段的心理动机、行为特征及外部影响因素，能够为推广策略优化提供科学依据。本文将围绕用户行为演化的理论基础、关键影响因素、动态阶段及驱动机制展开论述，最终提出基于模型的推广策略建议，以期为数字人民币的普及提供实践参考。

二、用户行为演化模型的理论基础与核心框架

（一）数字人民币特性对用户行为的底层影响

数字人民币区别于传统电子支付工具的核心特性，构成了用户行为演化的底层逻辑。其一，法偿性赋予其“无场景拒绝权”，理论上所有合法收款方均需接受，这为用户使用提供了制度保障；其二，双离线支付功能突破了网络依赖限制，在极端场景（如信号中断、自然灾害）中仍可完成交易，显著提升了使用可靠性；其三，可控匿名设计平衡了隐私保护与反洗钱需求，用户交易信息仅对央行可追溯，商业机构无法获取完整数据，这一特性既降低了用户对隐私泄露的担忧，也可能因“匿名”认知偏差引发部分用户的使用犹豫。

（二）用户行为演化模型的理论溯源

用户行为演化模型的构建需结合多学科理论。技术接受模型（TAM）提出的“感知有用性”“感知易用性”是解释用户初始接受行为的经典框架；整合技术接受与使用模型（UTAUT）进一步纳入社会影响、促进条件等外部变量，更贴合复杂现实场景；而行为阶段理论（如消费者决策五阶段模型）则将行为划分为认知、兴趣、评估、试用、采用的连续过程，为演化阶段划分提供了时间维度的参考。数字人民币作为新生事物，其用户行为演化既符合技术采纳的一般规律，又因“法定货币”属性叠加了政策引导、金融安全等特殊因素，需在传统模型基础上进行适应性调整。

（三）核心框架的构建逻辑

综合上述理论，数字人民币用户行为演化模型可概括为“四阶段动态循环”框架：认知形成期（用户首次接触并建立基础认知）、使用尝试期（用户进行首次或初期使用）、习惯固化期（用户形成稳定使用习惯）、持续扩散期（用户主动传播并带动新用户加入）。这四个阶段并非线性递进，而是存在反馈机制——例如，习惯固化期用户可能因使用体验下降退回尝试期，扩散期新用户的加入又会反哺早期用户的使用信心。

三、用户行为演化的关键影响因素分析

（一）个体特征：用户差异的原生驱动力

用户的年龄、教育水平、金融素养等个体特征直接影响行为演化的速度与路径。年轻群体（18-35岁）对新技术敏感度高，更易通过社交媒体、短视频平台接触数字人民币信息，其行为演化往往从“认知形成”快速进入“使用尝试”；而中老年群体（50岁以上）受传统支付习惯影响较深，对数字钱包注册、双离线操作等流程存在技术畏难情绪，需通过社区宣讲、亲友示范等方式延长认知形成期。金融素养较高的用户更关注数字人民币的“法定货币”属性与长期价值，对安全性的认知更理性；而金融知识薄弱的用户可能将其等同于普通电子支付工具，对“国家信用背书”的感知不足，导致使用意愿波动。

（二）技术属性：功能体验的直接触达点

技术属性是用户行为演化的“硬约束”。从易用性看，数字钱包的注册流程（是否需要绑定银行卡、实名认证步骤复杂度）、支付操作（是否需要扫码、碰一碰的响应速度）直接影响尝试期的转化率。例如，早期试点中部分用户因“需下载独立APP”产生抵触，后续推出的“钱包快付”功能将数字人民币嵌入现有支付平台，显著降低了使用门槛。从安全性看，用户对“双离线支付是否会被复制”“可控匿名是否真的隐私安全”的认知直接影响固化期的留存率。调研显示，超60%的用户在尝试使用后因“未发生盗刷事件”而增强信任，最终形成稳定习惯。从功能性看，场景覆盖广度（是否支持公交、医疗、电商等高频场景）决定了用户能否将数字人民币融入日常生活，单一场景用户的流失率是多场景用户的3倍以上。

（三）社会环境：外部推力的系统作用力

社会环境通过政策、社交、媒体三个维度形成外部推力。政策层面，试点城市的红包发放、消费补贴等激励措施是尝试期的关键驱动——某试点城市数据显示，参与“数字人民币红包”活动的用户，其3个月后留存率比自然增长用户高42%。社交层面，“亲友推荐”是认知形成期最有效的信息渠道，尤其在下沉市场，用户更信任熟人的使用经验分享；而“意见领袖”（如银行客户经理、社区网格员）的示范行为能加速群体内的行为扩散。媒体层面，权威媒体对“数字人民币与比特币区别”“反假币技术”的科普，有助于纠正用户的认知偏差；反之，网络谣言（如“数字人民币会取代现金”）可能导致认知形成期延长甚至中断。

四、用户行为演化的动态阶段与驱动机制

（一）认知形成期：从“陌生”到“知晓”的信